Maggiore è il rischio, maggiore è il prezzo
Il prezzo che i mutuatari rischiosi pagano
Che cos'è esattamente un prezzo alto o basso? Per la maggior parte dei prestiti, si paga l'interesse in cambio della capacità di prendere in prestito denaro.
Con i prezzi basati sul rischio, si paga più o meno interesse a seconda del rischio (o dell'opinione del prestatore del rischio). Se sei una scommessa sicura e il creditore è quasi certo che rimborserai, ti qualificherai per i migliori prodotti e tassi d'interesse più bassi.
Tuttavia, se hai avuto alcune bandiere rosse finanziarie negli ultimi sette o dieci anni, come pagamenti in ritardo, pignoramenti , bancarotte , licenziamenti, ecc., Probabilmente non otterrai il miglior tasso di interesse. Se hai una buona storia di credito , ma il tuo reddito è marginale, potresti essere considerato rischioso.
Fattori di determinazione dei prezzi basati sul rischio
I prestatori esaminano una varietà di fattori nella valutazione del rischio. Il tuo credito è una parte importante di qualsiasi decisione sui prezzi basata sul rischio. Ma i finanziatori possono guardare molto di più: i rapporti prestito / valore , i rapporti debito / reddito e altri fattori non correlati al tuo credito e al tuo punteggio di credito.
Ad esempio, il periodo di tempo in cui hai lavorato nel tuo lavoro può farti sembrare più o meno rischioso.
Alcuni istituti di credito vogliono anche sapere quanto tempo hai vissuto nella tua casa. In alcuni casi, le persone che hanno vissuto nella loro residenza per meno di tre anni o hanno una storia di rimbalzo da una casa all'altra, possono anche essere considerate rischiose. La stabilità nel lavoro e nella residenza rendono tutti i debitori meno rischiosi.
Il prezzo basato sul rischio è giusto?
I prezzi basati sul rischio sono criticati da alcuni come pratica predatoria. Invece di negare il credito a persone che non si qualificano e non dovrebbero prendere in prestito, i creditori possono semplicemente caricare prezzi estremamente alti. I debitori poco sofisticati non sanno di avere un credito cattivo e non sanno quanto li costi.
D'altra parte, i prezzi basati sul rischio danno alle persone un'opportunità che altrimenti non avrebbero avuto. Invece di essere negati, gli viene detto "puoi prendere in prestito, ma ti costerà". Se tutti sono a conoscenza di come funziona il sistema, sembra abbastanza giusto. I regolatori vogliono essere sicuri che i mutuatari comprendano quando pagano di più in base ai prezzi basati sul rischio, quindi ora richiedono ai prestatori di notificare ai mutuatari che pagano prezzi più alti.
Esempio di prezzo basato sul rischio
Considera un caso in cui vuoi comprare una casa. Il Centro federale di informazione dei cittadini fornisce un esempio nella pubblicazione "Il tuo punteggio di credito". I mutuatari con crediti inesigibili pagano il 3% all'anno in più (in termini di TAEG ) sul loro prestito rispetto ai mutuatari con un buon credito, portando a un pagamento mensile più elevato ea maggiori costi di interesse a vita. I tassi di interesse cambiano costantemente, ma è possibile ottenere numeri aggiornati su MyFico.com.
Per vedere come potrebbe essere influenzato il tuo prestito, scopri come il tuo tasso di interesse cambierebbe con un punteggio di credito diverso.
Quindi, usa un calcolatore di ammortamento del prestito per vedere come cambieranno il tuo pagamento mensile e il costo degli interessi. Ora puoi mettere un prezzo su un buon credito.