Le simulazioni Monte Carlo offrono un modo per valutare i rischi
La tipica simulazione Monte Carlo per la pensione comporta cinque variabili:
- Dimensione del portfolio
- Allocazione del portafoglio
- Reddito annuale da ritirare
- L'inflazione aumenta per essere applicata al reddito ritirato
- Orizzonte temporale
La simulazione verifica l'esito su possibili combinazioni di rendimenti del portafoglio considerando queste variabili. È possibile modificare la spesa, l'inflazione, l'orizzonte temporale e i prelievi annuali e vedere in che modo ciò influisce sulla probabilità di successo.
Perché le simulazioni Monte Carlo sono importanti per il tuo piano pensionistico
Queste simulazioni sono importanti perché non puoi sapere quali saranno i tuoi profitti futuri. Guardando i dati storici, è possibile vedere che i rendimenti per titoli azionari e obbligazioni possono variare ampiamente in 20 anni .
Puoi seguire lo stesso modello di allocazione di un altro pensionato che ha smesso di lavorare cinque o dieci anni prima o più tardi di quanto tu o lo intendevi. Sperimenterai un risultato completamente diverso, anche se hai fatto scelte identiche. Questo è indicato come rischio di sequenza .
Le simulazioni Monte Carlo mettono alla prova i tuoi risultati su un'ampia combinazione di possibili ritorni sul mercato e in genere forniscono una risposta in termini di probabilità di successo. L'obiettivo della pensione è avere un'alta probabilità di successo, che è un obiettivo leggermente diverso da quello di una persona più giovane che vuole accumulare ricchezza e patrimonio.
La maggior parte dei software di pianificazione finanziaria utilizzati dai professionisti include alcuni tipi di simulazione Monte Carlo. Puoi anche utilizzare uno strumento online come quello offerto da Flexible Retirement Planner gratuitamente.
Comprensione dei risultati di una simulazione Monte Carlo
Il software di pianificazione finanziaria di Finance Logix offre una prova gratuita in modo che tu possa avere i piedi bagnati e imparare cosa comporta. Include un'analisi che include anche altre variabili, come la sicurezza sociale o il reddito da pensione.
Questo test case presuppone quanto segue:
- $ 300.000 di investimenti in conti non pensionistici
- $ 700.000 di investimenti in conti pensionistici
- $ 80.000 all'anno di spese di soggiorno (escluse le tasse) in aumento del 3% all'anno per tenere il passo con l'inflazione
- Orizzonte temporale di pensionamento dal 2015 al 2047
- Ripartizione degli investimenti: 5% di liquidità, 55% di obbligazioni e 45% di indici azionari
- Una pensione prevista di circa $ 24.000 all'anno e prestazioni di sicurezza sociale di circa $ 10.000 all'anno.
I risultati indicano che questa persona ha una probabilità del 95% di successo di avere almeno $ 80.000 all'anno di reddito corretto per l'inflazione entro l'anno 2047.
E il 5% delle volte in cui il piano fallisce? In questo caso, presuppone che questo individuo non apporti modifiche al suo stile di vita e tenga ragione a spendere la stessa quantità di denaro che ha fatto prima del pensionamento.
È importante testare continuamente il piano dopo il pensionamento perché è possibile identificare in anticipo se la probabilità di fallimento aumenta.
Un avviso fiscale
Tieni presente che se stai ritirando $ 50.000 da $ 80.000 dai tuoi conti pensionistici e ti trovi nella fascia delle tasse del 25%, il tuo prelievo lordo sarebbe in realtà di circa $ 66.667 con $ 16,667 trattenuti per imposte federali. Il netto $ 50.000 verrebbe da te.
Una parola finale
Se si verifica una serie di circostanze economiche molto povere negli anni di pensionamento anticipato, potrebbe essere necessario apportare alcune modifiche alle spese per garantire che lo scenario di insuccesso del 5% non si verifichi o aumenti. Proprio come in molte situazioni di salute, avrai tempo per porre rimedio a un piccolo potenziale problema quando lo identifichi presto. A volte è difficile identificare questi potenziali problemi senza il test appropriato che coinvolge alcune forme di simulazione Monte Carlo.