Come si calcola il valore attuale
Se hai bisogno di $ 200.000 tra dieci anni, sotto è il valore attuale basato su vari tassi di rendimento ipotizzati:
- 3% $ 148,818
- 4% $ 135,112
- 5% $ 122,782
(Ho fatto questi calcoli su un'app calcolatrice hp12C che uso sul mio iPhone e iPad. Le voci per fare questo sono: n = 10, i = tasso di rendimento, PMT = 0, FV = $ 200.000. Quindi premi PV per risolvere il presente valore.)
Questo semplice calcolo del valore attuale mostra che maggiore è il tasso di rendimento, minore è la quantità necessaria oggi per finanziare la spesa futura. Questa è una sfida nella pianificazione della pensione; al fine di ottenere un tasso di rendimento più elevato, in genere devi scegliere un portafoglio più rischioso, il che significa che il rendimento più elevato è possibile, ma non certo.
Se vuoi qualcosa con più certezza, devi accettare un tasso di rendimento più basso, il che significa che sono necessari più risparmi per offrire lo stesso standard di vita.
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Supponiamo che tu sappia, durante la pensione, che per poter vivere comodamente avrai bisogno di $ 20.000 all'anno oltre al tuo reddito previdenziale.
Quanto hai bisogno di risparmiare per fornire $ 20.000 all'anno? Un calcolo del valore attuale ti dà la risposta.
Per fare questo calcolo, ci sono ora due variabili sconosciute; il tasso di rendimento e la tua longevità. Nella tabella in fondo a questo articolo ci sono i rispettivi valori attuali tenendo conto di entrambe le variabili.
Nel tavolo vedi che:
- Se vivi per 20 anni e puoi guadagnare un tasso di rendimento del 5%, avrai bisogno di $ 261.706 per fornirti $ 20.000 all'anno.
- Se vivi 30 anni e ottieni un tasso di rendimento del 3% hai bisogno di $ 403.769.
Se la tua famiglia e la tua storia personale indicano che potresti avere una vita lunga, dovrai risparmiare di più o lavorare più a lungo rispetto a chi ha una minore aspettativa di vita.
Come utilizzare il valore attuale nella pianificazione della pensione
Il valore attuale può essere utilizzato per darti un'idea approssimativa dell'importo che devi aver salvato all'inizio della pensione per soddisfare le tue esigenze di spesa . Dovresti sommare le spese annuali previste, sottrarre le tue fonti di reddito fisse previste come la sicurezza sociale, determinare per quanto tempo pensi che vivrai , e quindi calcolare il valore attuale di quel flusso di spese. Confrontalo con quello che ora hai salvato, o ciò che pensi di aver salvato dalla tua data di pensionamento e avrai una vaga idea di se sei in pista o meno.
Puoi anche usare i calcoli del valore attuale per fare delle scelte sul rischio.
Ad esempio, supponi di essere una donna single, 65 anni e hai bisogno di $ 20.000 all'anno ($ 1,666 al mese) per la vita. Usando il sistema di quotazioni su immediateannuity.com puoi vedere che adesso (aprile 2016) ti costerà circa $ 320.000 per fornire $ 1,666 di reddito mensile per la vita sotto forma di rendita vitalizia.
In questo esempio, puoi confrontarlo con i valori presenti nella tabella in fondo all'articolo.
$ 320.000 per $ 20.000 all'anno sono un buon affare? Dipende. Se vivi a lungo e non vuoi rischiare di investire, allora è un buon affare!
Calcolo del valore attuale in Excel
Quando si utilizza un foglio di calcolo Excel è possibile utilizzare la formula PV per eseguire i calcoli per conto dell'utente. Lo strumento formula ti chiederà la tariffa, il numero totale di pagamenti, l'importo del pagamento, il valore futuro e se i pagamenti dovrebbero essere applicati all'inizio o alla fine di un periodo.
Valore attuale delle prestazioni di sicurezza sociale
I calcoli del valore attuale sono il modo migliore per confrontare una scelta di rivendicazione di sicurezza sociale con un'altra. Questi calcolatori di sicurezza sociale online utilizzano questa metodologia e fanno i calcoli per te. Questo può aiutare visivamente a vedere quale scelta vale più per la durata prevista.
Valore attuale delle opzioni di pensione
Un calcolo del valore attuale è anche un modo efficace per confrontare le diverse scelte pensionistiche . Se hai una lunga aspettativa di vita, un'opzione potrebbe valere di più in termini di valore attuale rispetto a un'altra opzione. Se sei sposato, dovresti considerare l'aspettativa di vita congiunta nei tuoi calcoli. Sul sito Web di Architetti finanziari, nella sezione dei fogli di calcolo della pagina Risorse, viene visualizzato un foglio di lavoro intitolato "Foglio di calcolo delle opzioni di pensione". Utilizza il valore attuale e tiene conto anche delle probabilità di aspettativa di vita per aiutarvi a confrontare le opzioni di pensione.
Tabella dei valori attuali
| Valore attuale del flusso di reddito annuale di $ 20,00 | |||
| Ritorno | 20 anni | 25 anni | 30 anni |
| 3% | $ 306.475 | $ 358.710 | $ 403.769 |
| 4% | $ 282.678 | $ 324.939 | $ 295.972 |
| 5% | $ 261.706 | $ 295.972 | $ 322.821 |