Se scegli una rendita vitalizia vitalizia dal tuo piano pensionistico significa che quando muori, il reddito si ferma. Se siete sposati, e entrambi vi affidate a questo reddito da rendita, questo lascerà il vostro coniuge in una situazione finanziaria pessima. Per evitare questa situazione, si consiglia di scegliere un pagamento di pensione di vita comune.
Volete studiare attentamente le numerose opzioni di piano di distribuzione che offre il vostro piano previdenziale e trovare quello che si adatta alle vostre esigenze finanziarie congiunte.
Di seguito è riportato un esempio di vita reale delle scelte di distribuzione delle prestazioni pensionistiche di una donna.
Esempi di scelte di distribuzione del beneficio previdenziale
Pensionata Sara: 62 anni con 30 anni di servizio
- Vita singola: $ 1,741
- 50% Joint and Survivor: $ 1.560
- 100% Joint e Survivor: $ 1,414
- Vita con 10 anni certi: $ 1,620
- Sump Lump: $ 256,660
Spiegazione delle scelte delle prestazioni pensionistiche
Se Sara sceglie l'opzione di vita singola riceverà $ 1,741 per tutto il tempo in cui vive. La pensione mensile si interrompe quando muore, quindi se vive solo un anno, non verranno pagati ulteriori fondi. Se è sposata, il suo coniuge non riceverà un sussidio per i superstiti .
Se Sara sceglie l'opzione Giunta e Sopravvivenza del 50%, riceverà $ 1.560 al mese, e alla sua morte, il suo coniuge riceverà $ 780 al mese finché vive.
Se Sara sceglie l'opzione del 100% Joint and Survivor, lei e il suo coniuge riceveranno $ 1.414 al mese per tutto il tempo in cui uno di loro è ancora vivo. Con questa opzione, Sara sta prendendo 327 dollari in meno al mese rispetto all'unica opzione di vita. Questa riduzione di $ 327 al mese è essenzialmente l'acquisto di un'assicurazione sulla vita per il suo coniuge, così continuerà ad avere un reddito alla sua morte.
Per confrontare le alternative, Sara poteva vedere quanto avrebbe acquistato l'assicurazione sulla vita $ 327 al mese.
Se Sara sceglie la vita con un'opzione di 10 anni certa, un pagamento di $ 1,620 al mese è garantito per essere pagato per un minimo di dieci anni e continuerà fino a quando Sara è viva. Ciò significa che se Sara morirà dopo un anno, i pagamenti continueranno a essere coniuge o beneficiario fino all'anno dieci, in base al primo pagamento. Se Sara vive per trent'anni, i pagamenti continuano finché lei è viva. Sara potrebbe anche scegliere una somma forfettaria di $ 256,660 invece di una delle opzioni di rendita.
Valutazione del versamento della rendita vitalizia congiunta contro l'assicurazione sulla vita
Sara vuole assicurarsi che il suo coniuge abbia un reddito alla sua morte, quindi sa che non prenderà l'unica opzione di vita.
Se è in buona salute ed è assicurabile, Sara potrebbe voler ottenere preventivi di assicurazione sulla vita per confrontare il costo mensile dell'utilizzo della pensione per fornire un beneficio al suo coniuge rispetto al costo di acquistare la propria assicurazione sulla vita esterna. Vedo questo raccomandato più spesso dai rappresentanti finanziari che sono compensati per la vendita di prodotti di assicurazione sulla vita.
Anche se è possibile ottenere dei risparmi, l'acquisto di un'assicurazione sulla vita esterna comporta ulteriori rischi, in quanto i premi possono essere persi a causa di malattia, spostamento e / o declino cognitivo legato all'età e l'assicurazione sulla vita verrebbe quindi annullata.
L'ho visto accadere nella vita reale. Qualcuno è malato e la posta si accumula. L'avviso sul premio dell'assicurazione sulla vita non è aperto. La persona passa e, al momento, l'assicurazione è più necessaria, non è più lì. L'assicurazione incorporata nel pagamento delle pensioni offrirà maggiore sicurezza quando si considerano rischi come il declino cognitivo e la malattia.
Se Sara cerca un'assicurazione sulla vita, potrebbe desiderare di ottenere citazioni di assicurazione sulla vita online, parlare con un agente di assicurazione sulla vita o utilizzare i servizi di un agente di assicurazione sulla vita a pagamento o di un consulente finanziario a pagamento. Se Sara sceglie di lavorare con un agente, è importante per lei ricordare che l'agente potrebbe non fornire un'analisi obiettiva poiché verrà pagato solo se Sara acquista l'assicurazione sulla vita.
Sara vorrà anche valutare i pro e i contro della distribuzione di una somma forfettaria rispetto alla pensione come rendita vitalizia.
Sara deve anche prendere in considerazione la speranza di vita di lei e di suo marito quando prende una decisione definitiva. Se il suo coniuge fosse considerevolmente più vecchio di lei un periodo, certe rendite vitalizie potrebbero avere più senso di un pagamento congiunto.