È fondamentale rivedere le designazioni dei beneficiari.
Perché rivedere le designazioni del beneficiario?
Molte persone trascurano di aggiornare le loro designazioni di beneficiari dopo il matrimonio, il divorzio o altri cambiamenti nella loro situazione familiare.
È facile dimenticarsi di farlo e, naturalmente, si tratta di pratiche burocratiche e di chi ama i documenti?
Il problema con questo; la designazione del beneficiario è un documento legalmente vincolante e sostituisce la tua volontà. Ciò significa indipendentemente dal tuo attuale stato di relazione, e indipendentemente da ciò che dirà la tua attuale volontà, la risorsa andrà alla persona che hai nominato nella designazione del beneficiario ogni volta che l'hai aggiornata.
Designazioni del beneficiario Trump the Will
Alcune persone pensano che una volontà aggiornata sia tutto ciò di cui hai bisogno. La tua volontà o fiducia non annullerà ciò che è indicato nella designazione del beneficiario su una polizza di assicurazione vita, rendita vitalizia o conto di vecchiaia (come un piano IRA o 401 (k)). La designazione del beneficiario ha la precedenza, o come dice un giocatore di poker "la designazione del beneficiario supera la volontà". E se non nominate nessuno su un account IRA? Le leggi dello stato possono quindi determinare a chi si rivolge. Per questo motivo, è importante aggiornare le designazioni del beneficiario in modo da riflettere i tuoi desideri attuali.
Esempio di pianificazione andata male
Ho lavorato con un cliente che ha lavorato per una grande compagnia di difesa nazionale. Era un secondo matrimonio, e quando si ammalò di un grave cancro, si fece costruire una fiducia. Voleva che i suoi due figli e suo marito ricevessero ciascuno un terzo dei suoi beni. Tuttavia, non aggiorna la designazione del beneficiario con il suo piano 401 (k) e in modo tale che tutto il conto è andato direttamente al marito.
Voleva onorare i suoi desideri (fortunatamente per i bambini del suo precedente matrimonio), ma se avesse incassato il 401 (k) e lo avesse pagato ai bambini avrebbe dovuto dichiarare tutte le entrate sulla sua dichiarazione dei redditi. Lui ei bambini hanno deciso invece di creare un IRA a suo nome, ma con i bambini nominati come beneficiari, e hanno concordato con ogni distribuzione fatta a loro che avrebbe potuto trattenere abbastanza per coprire le tasse. Questo si è rivelato ok, ma sarà una seccatura amministrativa in corso da anni. Questo tipo di seccature avrebbe potuto essere evitato aggiornando il modulo del beneficiario del piano di pensionamento presso il datore di lavoro della moglie. (Nota: il datore di lavoro non ha avuto scelta: deve seguire il modulo di designazione del beneficiario archiviato e non può modificare la distribuzione dopo la morte anche se tutte le parti sono d'accordo sul cambiamento.)
Come rivedere le designazioni del beneficiario
Fai una lista di ogni conto previdenziale, polizza di assicurazione vita e rendita vitalizia che hai. Aggiungi due colonne alla tua lista; uno per il beneficiario e uno per una data. Per ciascun account o politica, annotare il beneficiario e la data dell'ultimo aggiornamento. Oltre a un beneficiario principale, dovresti anche nominare un beneficiario potenziale . Ciò significa che se il beneficiario primario ti predica, hai già specificato a chi deve accedere l'account.
Conserva questo elenco in un raccoglitore o in una cartella di file insieme agli altri documenti importanti. Indipendentemente da eventuali modifiche, prendere l'abitudine di estrarre questo raccoglitore una volta all'anno e rivedere le informazioni in esso contenute.
Se è necessario aggiornare un beneficiario, contattare la società. Ti invieranno un modulo di designazione del beneficiario che dovrai compilare, firmare e restituire a loro.
Che dire di una fiducia?
Molte persone stabiliscono una fiducia vivente revocabile , che governa tutte le risorse che sono titolate nella fiducia. Ad esempio, è possibile intestare conti fiduciari, conti di investimento e immobili nel trust. Sei il trustee e controlla le risorse mentre sei vivo e in salute. Il documento di fiducia nomina un fiduciario successore, quindi se diventi incapace o muori, il trustee successore può facilmente subentrare senza un sacco di problemi amministrativi.
Con un IRA o 401 (k), una persona reale deve essere il proprietario dell'account. Non è possibile rinominare l'IRA o 401 (k) nel trust. È possibile denominare il trust come il beneficiario del tuo IRA, ma ci possono essere degli svantaggi a questo. Se si dispone di consistenti attività in IRA e altri piani di pensionamento, è meglio lavorare con un avvocato qualificato pianificazione immobiliare per aiutarvi a capire il modo migliore per nominare i beneficiari.