Qualunque sia la tua visione ideale della pensione, devi essere in grado di rispondere ad alcune importanti domande per trasformare il tuo sogno in realtà.
Ecco cinque domande fondamentali che dovrebbero essere al centro di tutte le attività di pianificazione previdenziale:
Cosa ti aspetti di fare di più durante gli anni della pensione?
Durante i tuoi anni '20, '30 e '40, può essere difficile immaginare come passi gli anni della tua libertà finanziaria. Una volta raggiunta la finestra dei 10-15 anni prima del pensionamento, il senso di urgenza aumenterà probabilmente. Sia che tu stia appena iniziando la tua carriera o sia pronto a iniziare presto a liquidare le cose, prendi tempo per identificare il "perché" dietro la tua pensione. Questo inizia con una comprensione generale di ciò che non vedi l'ora di fare.
Utilizza queste ulteriori domande per aiutarti a guidare:
- Come passi attualmente il tuo tempo libero?
- Quanto spesso pensi di viaggiare per vedere amici o familiari?
- Le vacanze regolari faranno parte del tuo piano?
- Vuoi lavorare part-time, fare volontariato o iniziare un'attività?
- Dove deciderete di vivere?
Se la pensione è un sogno lontano o non hai idea di quando vuoi lasciare la forza lavoro, concentrati semplicemente sulle cose che attualmente ti piace passare il tempo a fare oggi.
La tua personale definizione di pensione potrebbe essere semplice come avere l'opportunità di dedicare più tempo e risorse alle cose che già ti piacciono di fare oggi.
Quanto tempo hai più bisogno del tuo denaro per durare?
Questa domanda ti sta chiedendo da quanto tempo pensi di vivere. L'aspettativa di vita non è qualcosa che ti può piacere a pensare, ma la realtà è che la tua longevità atteso avrà un ruolo significativo nelle tue previsioni sulla pianificazione della pensione.
Più lunga è la tua aspettativa di vita, maggiore è il costo anticipato della pensione.
Quando la coppia media raggiunge i 65 anni, c'è una probabilità maggiore del 50% che una persona viva oltre i 90 anni. Prima di poter stimare quanti anni trascorrerai in pensione, devi ovviamente capire quando vuoi andare in pensione. Suggerisco sempre di usare il più realisticamente possibile l'aspettativa di vita. Ma dovresti anche personalizzare le tue ipotesi sulla base della tua storia di salute e benessere e della storia della longevità della tua famiglia.
Se non sei abbastanza sicuro di questo, puoi usare l'aspettativa di vita media (uomini - 85 anni, donne - 88). Se non hai idea di quale data di scadenza utilizzare (o la tua data di pensionamento è un bersaglio mobile) puoi utilizzare alcuni scenari di pensionamento diversi per confrontare le tue opzioni per ogni data di pensionamento realistica.
In che misura il risparmio pensionistico ti serve davvero?
L'approccio migliore è iniziare a prevedere se si intende semplicemente provare a mantenere il proprio tenore di vita esistente o prevedere di richiederlo più o meno. Se hai 5 anni o meno fino all'età pensionabile desiderata, devi completare un piano di budget effettivo per la pensione.
Altrimenti, la guida generale punta inizialmente a un tasso di sostituzione del reddito del 70-90%.
È sempre possibile regolare questo su o giù a seconda se si desidera godere di uno stile di vita più attivo o più frugale. Sei curioso di sapere perché meno del 100% del reddito pre-pensionamento è generalmente necessario per mantenere il tuo stesso stile di vita? La maggior parte degli studi di ricerca suggerisce che le spese per i pensionati sono in media comprese tra il 70% e il 90% del reddito pre-pensionamento.
Basta tenere a mente che questo numero è semplicemente una stima del ballpark e rivedere il budget attuale e futuro è un metodo più affidabile per calcolare l'importo del reddito desiderato. Molti altri fattori, come le spese previste per lo stile di vita, i futuri tassi di inflazione, le spese anticipate per l'assistenza sanitaria e la possibilità o meno di liberarsi del debito influenzano l'ammontare totale dei risparmi necessari per finanziare completamente la pensione.
Ecco un calcolatore piuttosto semplice che puoi usare per stimare quanto valgono i tuoi conti pensionistici al momento del pensionamento.
Può anche aiutarti a vedere se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di reddito pensionistico.
Quanto dovrei risparmiare oggi?
La risposta facile a questo è il più possibile. Al fine di sostituire circa l'80 percento del tuo reddito pre-pensionamento, dovrai generalmente risparmiare circa il 10-20 percento del reddito durante i tuoi anni di lavoro. Questa può essere una pillola difficile da inghiottire se sei nelle prime fasi della tua carriera o se ti concentri sul pagamento del debito dei consumatori ad alto interesse.
Se non è possibile salvare oggi tanto quanto si vorrebbe almeno provare a contribuire al contributo corrispondente del datore di lavoro, se disponibile. Riduzione del debito fa più che aiuta a migliorare il tuo benessere finanziario . È anche un passo importante nel processo di pianificazione della pensione. Se si desidera ripristinare l'importo di risparmio desiderato, eseguire un calcolo di base per la pensione per valutare l'importo effettivo del risparmio di destinazione in modo da metterlo in linea.
Quanta parte del tuo Nest Egg può permettersi di spendere ogni anno quando vai in pensione?
La saggezza convenzionale tra i pianificatori finanziari si basa spesso su un "tasso di ritiro sicuro" del 4% all'anno. La regola del 25 è molto simile al tasso di ritiro sicuro. Significa che in teoria, hai bisogno di 25 volte le esigenze di reddito aggiuntivo del primo anno per il tuo gruzzolo di pensionamento.
Questo significa che se hai $ 50.000 all'anno in spese di pensionamento non coperte da fonti di reddito definite come la sicurezza sociale, la pensione o altre fonti di reddito, avrai bisogno di $ 1,25 milioni (25 volte $ 50,000) per raggiungere questo obiettivo di reddito. Ricorda che questa è una linea guida generale e il termine "tasso di ritiro sicuro" può essere estremamente fuorviante. Forse la cosa più importante è rimanere flessibili durante i vostri anni di pensionamento anticipato poiché il tasso di ritiro sicuro reale dipende dalla sequenza dei rendimenti degli investimenti e dai tassi di inflazione durante i primi 10 anni di pensionamento.
Probabilmente non sorprende che la pianificazione della pensione sia la principale priorità di pianificazione finanziaria per la maggior parte dei lavoratori americani. Sfortunatamente, la maggior parte di noi spende più tempo a pianificare un grande viaggio o un acquisto importante rispetto alla pensione. La buona notizia è che l'intero processo di pianificazione della pensione può essere molto meno travolgente se ci si concentra semplicemente su queste cinque domande importanti.
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