Come gestire il tuo risparmio pensionistico
Alcuni dipendenti hanno accesso a un piano 403 (b) o 457 anziché a un piano 401 (k) e funzionano in modo molto simile.
Ecco sette migliori pratiche essenziali per assicurarti di ottenere il massimo dalla partecipazione a un piano pensionistico sul lavoro.
Salva il più possibile oggi
È spesso consigliabile andare oltre i tassi di risparmio predefiniti che molti piani utilizzano automaticamente per registrare nuovi assunti. La maggior parte dei pianificatori finanziari concorda sul fatto che è necessario risparmiare il 10-20% del reddito totale annuo nel corso della propria carriera lavorativa per mantenere lo stesso stile di vita durante la pensione. Questo approccio aumenta la probabilità che accumuli abbastanza risparmi per sostituire gli obiettivi di reddito durante la pensione.
Massimo della partita
Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi, assicurati di sfruttare appieno questo denaro gratuito che fornisce una buona spinta per i tuoi risparmi per la pensione.
Pensa al tuo tasso di imposta corrente e alle tasse future
I contributi ante imposte ai piani 401 (k) forniscono un beneficio fiscale immediato. La dimensione e il significato di questa riduzione fiscale dipende dalla fascia fiscale marginale. Puoi stimare l'importo del risparmio fiscale che vedrai come risultato di contributi al lordo delle imposte usando strumenti come questo calcolatore di risparmio ante imposte.
Alcuni piani pensionistici offrono un'opzione Roth che ti offre la possibilità di investire su base esentasse. Un Roth 401 (k) è di solito una scelta intelligente se non si ha bisogno dei benefici fiscali correnti dei contributi al lordo delle tasse o si prevede di essere nella stessa fascia fiscale o superiore quando si iniziano a prendere distribuzioni.
Fai in futuro aumentare i tuoi risparmi automatici
È facile mettere i nostri contributi pensionistici sul controllo della velocità e dimenticare di apportare modifiche importanti con il passare del tempo.
Lo svantaggio di questa mentalità " imposta e dimentica " è che la nostra situazione finanziaria è in costante cambiamento. Sfortunatamente, le buone intenzioni di salvare più tardi nella vita non sono sempre seguite con coerenza. Questo è il motivo per cui gli esperti di finanza comportamentale hanno dimostrato che è possibile risparmiare di più attraverso un piano di pensionamento graduale che aumenta nel tempo.
Molti piani pensionistici registrano automaticamente nuovi partecipanti in un programma di aumento del tasso di contribuzione. Altri consentono ai dipendenti di iscriversi a questa preziosa funzionalità senza costi aggiuntivi. Ciò che rende le funzionalità di risparmio automatico 401 (k) ancora più allettanti è la possibilità di cambiare idea o apportare aggiornamenti all'ammontare del contributo in qualsiasi momento.
Ecco un esempio di come funziona l'escalation della percentuale di contribuzione:
Supponiamo che Michelle abbia 30 anni e contribuisca al 5% del suo salario ($ 60.000) al suo piano 401 (k) con un aumento del tasso annuo dell'1% e un limite del 15%. Dopo 30 anni e con un aumento medio annuo del 6%, il saldo 401 (k) sarebbe di circa $ 577.000 rispetto a $ 244.500 senza gli aumenti automatici. Non hai molto tempo dalla tua parte? Dopo 10 anni la differenza è ancora poco meno di $ 34.000 usando l'esempio precedente.
Scegli il giusto mix di investimento per la tua situazione
Per molti investitori in pensione la selezione del portafoglio può essere una sfida.
La ricerca di un modello di asset allocation appropriato richiede che il livello di comfort con il rischio dell'investitore corrisponda al tuo orizzonte temporale di investimento. Molti piani pensionistici ora offrono fondi di allocazione delle attività statiche o fondi di data obiettivo per aiutare i partecipanti a pianificare la diversificazione dei loro investimenti in più classi di attività (ad esempio azioni, obbligazioni / reddito fisso, immobili, investimenti alternativi).
Evita i ritiri anticipati
Può essere allettante prendere un ritiro anticipato, ma spesso le conseguenze a lungo termine non ne valgono la pena. Le regole di ritiro 401 (k) possono essere complicate e vi sono alcune situazioni in cui è possibile evitare le sanzioni. Tuttavia, se si lascia un datore di lavoro o si incontrano difficoltà finanziarie, si consiglia spesso di evitare ritiri anticipati da un piano 401 (k).
Utilizzare solo i prestiti 401 (k) come ultima risorsa
Alcune caratteristiche positive del prestito 401 (k) non includono assegni di credito e tassi di interesse competitivi.
Possono essere una potenziale fonte di finanziamento, ma è spesso saggio evitare prestiti contro il 401 (k) . C'è un costo opportunità che potresti perdere sui guadagni del mercato mentre paghi interessi a te stesso. Ma il rischio maggiore è che si potrebbe finire a dover pagare tasse e sanzioni se si lascia il lavoro e non si può ripagare il saldo del prestito in sospeso entro 60 giorni dalla partenza da un datore di lavoro.
Passi successivi: creare un piano d'azione per la pensione
Al fine di ottenere il massimo dal tuo piano 401 (k), è importante avere una visione chiara del motivo per cui stai risparmiando per la pensione, in primo luogo. Tutti noi abbiamo la nostra definizione unica di ciò che la parola "pensione" in realtà significa. Se vuoi assicurarti di fare le scelte più intelligenti con il tuo 401 (k), prenditi un po 'di tempo per valutare i tuoi obiettivi e rivedi quanti dei sette passaggi menzionati sopra hai già fatto. Questa valutazione ti aiuterà a dare una breve valutazione di dove ti trovi.