Conoscere l'impatto del proprio piano di Vestizione 401 (k)

Il tuo piano di vestizione 401 (k) determina il tuo livello di sicurezza quando termini

Ogni volta che contribuisci al tuo piano 401 (k) , non dovresti preoccuparti del tuo piano di vestizione 401 (k) . Non dovrai mai rinunciare ai tuoi contributi a causa di un impiego risolto. (Tuttavia, il valore dei tuoi investimenti può aumentare o diminuire in base alle variazioni del mercato.) D'altra parte, quando si tratta dei contributi di corrispondenza del datore di lavoro che potresti ricevere, lo stesso non è vero. Per ridurre o addirittura eliminare la possibilità di perdere i contributi di corrispondenza del tuo datore di lavoro, assicurati di apprendere e comprendere il calendario e le regole di maturazione della tua azienda.

Cosa sta vestendo?

Quando acquisisci i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro, ottieni il diritto legale di mantenere i contributi. "Vesting" in un piano di pensionamento si riferisce alla proprietà. Nello specifico, hai raggiunto il momento in cui puoi lasciare (o essere licenziato) dalla tua azienda, pur mantenendo tale contributo.

Come dipendente, sei sempre al 100% investito nel tuo stipendio personale per il differimento di un piano di pensionamento al lavoro. Lo stesso concetto si applica ai contributi SEP e SIMPLE effettuati da un datore di lavoro. Qualsiasi contributo che fai con i tuoi soldi è sempre tuo da mantenere.

Che cos'è l'acquisto immediato?

Secondo un'analisi di Vanguard di 1.900 piani di pensionamento qualificati con oltre 3,9 milioni di partecipanti, poco meno della metà (47%) delle aziende ha offerto la maturazione immediata per i contributi di abbinamento. Un dipendente che è immediatamente investito nel suo saldo del conto possiede il 100% di esso e il datore di lavoro non può rinunciare a esso, o riprenderlo, per qualsiasi motivo.

Ad esempio, se il tuo datore di lavoro offre contributi corrispondenti, hai la proprietà immediata del saldo corrispondente. Con la maturazione immediata puoi dare un contributo oggi e anche se domani lasci il tuo datore di lavoro, sarai al 100% investito nei tuoi contributi e nella partita del datore di lavoro.

C'è un'altra potenziale situazione in cui i contributi del tuo datore di lavoro saranno coperti al 100%.

Se la tua azienda utilizza la cosiddetta " partita sicura ", allora sei al 100% investito in quella parte del contributo dell'azienda.

Ma se il tuo datore di lavoro non fornisce vesting immediato, vorrà del tempo per capire come funziona il programma di vesting.

Orari di vesting

Mentre alcuni datori di lavoro offrono la maturazione immediata dei loro contributi di congruenza, le loro regole più comunemente fanno sì che gli impiegati lavorino secondo un programma predeterminato. Dal momento che i dipendenti maturano in base al tempo trascorso con il proprio datore di lavoro, a fini pratici solitamente non è possibile uscire venerdì e ricevere il contributo di congruità ricevuto giovedì.

In linea generale, i due tipi di orari di vestizione sono attribuiti a vesting e cliff vesting.

Programma di maturazione graduale

Con un programma di maturazione differenziato, conferisci i contributi del tuo datore di lavoro in determinati anniversari del tuo impiego. Se il tuo datore di lavoro utilizza un piano di maturazione differenziato, potrebbe essere più generoso di quello descritto di seguito, ma grazie alla legge sulla protezione delle pensioni del 2006, non può essere inferiore:

• Dopo un anno di servizio: 0% maturato
• Dopo due anni di servizio: 20% maturato
• Dopo tre anni di servizio: 40% maturati
• Dopo quattro anni di servizio: il 60% maturato

• Dopo cinque anni di servizio: 80% maturati
• Dopo sei o più anni di servizio: 100% maturato

Cliff Vesting Schedule

Come sembra, un programma di vestizione della scogliera significa che per un certo periodo di tempo non sarai affatto assegnato. Poi, come uscire da un dirupo, ti viene conferito tutto in una volta. Ancora una volta, il programma di vestibilità della scogliera del tuo datore di lavoro potrebbe essere più generoso di quello descritto di seguito, ma la tua maturazione avverrà almeno quanto il seguente programma:

• Dopo un anno di servizio: 0% maturato
• Dopo due anni di servizio: 0% maturato
• Dopo tre o più anni di servizio: 100% maturato

Ricorda, ogni datore di lavoro che offre una corrispondenza di datore di lavoro nel corso del tempo avrà o un programma di maturazione o un piano di maturazione graduale, ma non entrambi.

Assicurati di essere a conoscenza del programma di maturazione del tuo datore di lavoro soprattutto prima di prendere decisioni importanti.

Risparmiare per la pensione è importante, quindi è improbabile che tu voglia mai lasciare volontariamente il tuo lavoro prima che stavi per acquistare una somma significativa di contributi per il datore di lavoro!

Aggiornato da Scott Spann