Come prelevare denaro da un 401 (k) o IRA

01 401 (k) Regole di prelievo

02 Regole di ritiro IRA tradizionali

I prelievi anticipati dagli IRA sono soggetti anche alle normali imposte sul reddito e a quella sgradevole penalità del 10%. Gli IRA hanno molte delle stesse eccezioni alla pena di 401 (k) s: morte, disabilità, divorzio e QDRO, ma ce ne sono alcuni altri. Puoi ritirare anticipatamente i soldi senza la penalità del 10% se usi i soldi per pagare le spese di istruzione qualificate (sì, come il college, ma non farlo), lo usi per spese mediche superiori al 10% del tuo reddito lordo, oppure usi fino a $ 10.000 per un primo acquisto di casa qualificato. Ma ancora una volta, i soldi che toglierai saranno tassati come reddito ordinario e non beneficerai della crescita degli investimenti differita dalle tasse che funziona meglio se accumulata in un periodo di tempo più lungo.

03 Roth IRA Regole di prelievo

Un ritiro Roth IRA è completamente diverso. I tuoi investimenti non aumentano le imposte differite in un Roth, e quando prendi le distribuzioni saranno esentasse se hai almeno 59 anni e hai tenuto l'IRA Roth per almeno 5 anni. C'è anche una penalità del 10% per le distribuzioni anticipate. Ma questo è solo sui guadagni degli investimenti. È importante tenere presente che puoi sempre ritirare le tasse di contributi originali e la penale gratuita prima dei 59 anni e mezzo. I prelievi di Roth IRA sono considerati prelevati dai contributi per primi. Questo rende il Roth uno strumento di risparmio davvero flessibile. Si può anche utilizzare Roth IRA per integrare il risparmio per altri obiettivi come i fondi del college o i risparmi di emergenza.

04 Prendendo in prestito da un 401 (k)

Se il tuo datore di lavoro lo consente, un prestito di 401 (k) è un'opzione migliore rispetto a una distribuzione anticipata. Non c'è controllo del credito, le tasse sono generalmente basse se presenti. E devi ripagarti con interesse, ma è un basso interesse. Se stai usando i soldi per comprare una casa, potresti avere un periodo di rimborso più lungo. Ma dal lato opposto, ti stai pagando al netto delle imposte, quindi perdi uno dei principali vantaggi fiscali del 401 (k). Ti manca anche quello che potrebbe essere cruciale per mesi o anni investiti nel mercato. Uno dei più grandi aspetti negativi di un prestito 401 (k) è il fatto che potrebbe essere necessario pagare il prestito entro 60 giorni se si lascia il lavoro o sono terminati. In caso contrario, il saldo del tuo prestito sarà considerato come reddito ordinario e potresti anche essere colpito con una penalità di prelievo anticipato del 10%. Se puoi evitare di toccare i tuoi risparmi per la pensione, probabilmente dovresti.

05 Distribuzioni normali dai piani di pensionamento

Le distribuzioni normali sono quelle effettuate dopo i 59 anni 1/2. Non ci sono penalità per ritirare i tuoi soldi a questo punto. Ma se sei investito in un tradizionale 401 (k) o IRA pre-tasse, pagherai le normali imposte sul reddito sulle distribuzioni. L'idea è che a quel punto, sarai in pensione e non raccoglierai più uno stipendio, e quindi in una fascia di contribuzione inferiore .

06 Distribuzioni minime richieste

Quando raggiungi 70 anni e mezzo, le cose diventano un po 'complicate. Se sei in pensione ma non hai iniziato a prendere distribuzioni, dopo 70 1/2 l'IRS inizierà a multare il 50% dell'importo che dovrebbe essere distribuito. Questa viene definita una distribuzione minima richiesta e, se si dispone di un IRA tradizionale , non è possibile evitarlo. (Il tuo 401k può rimanere intatto finché stai ancora lavorando, e i titolari di Roth IRA non hanno bisogno di prendere le distribuzioni minime richieste.) L'IRS usa le tabelle di aspettativa di vita per aiutarti a determinare quanto devi estrarre ogni anno. Dai un'occhiata a questo articolo per saperne di più sulla distribuzione minima richiesta o sulle regole RMD.