I pro e contro di prendere un prestito dal tuo 401 (k)
In generale, lo stato di preparazione al pensionamento rimane basso in tutto il paese. Il Center for Retirement Research del Boston College ha rilevato che il 52% delle persone che si preparano per il pensionamento sono a rischio di non essere in grado di raggiungere i propri obiettivi di stile di vita. Ecco perché il mantra per chiunque voglia vedere un accenno di indipendenza finanziaria più avanti nella vita di solito è " salva, salva, salva "!
Ma cosa succede quando senti il bisogno di accedere ad alcuni dei tuoi risparmi per la pensione attraverso un prestito di 401 (k) ?
Se si sta tentando di bilanciare la necessità di pagare le bollette attuali con il desiderio di risparmiare per il futuro, può sembrare che dare la priorità al risparmio rispetto al pagamento del debito è una sfida significativa. Il tuo guadagno 401 (k) è il tuo denaro, e può sembrare piuttosto allettante accedere ai tuoi risparmi per la pensione attraverso un prestito di 401 (k) per pagare i debiti, acquistare una casa o pagare per i momenti di "vita accade". Secondo il Employee Benefit Research Institute (EBRI), il 20% di tutti i partecipanti al piano pensionistico che avevano diritto a prestiti 401 (k) avevano prestiti in essere a fronte dei loro conti piani 401 (k) alla fine del 2014.
Mentre i prestiti 401 (k) possono sembrare un'opzione conveniente da considerare se non esistono altre alternative, dovresti usarne solo una come ultima risorsa. Se il tuo piano di pensionamento prevede prestiti, l'importo massimo che l'IRS ti consente di prendere in prestito è il 50% del saldo del tuo conto di libero passaggio , o $ 50.000, a seconda di quale dei due è inferiore.
La decisione di sottoscrivere un prestito di 401 (k) può avere un effetto significativo sul futuro nido di pensionamento. Quindi è importante rendersi conto dei vantaggi e degli svantaggi associati a un prestito 401 (k).
Ecco alcuni dei vantaggi da considerare:
Non hai bisogno di un controllo del credito. 401 (k) i prestiti sono stipulati in base al saldo del tuo conto di libero passaggio disponibile.
Non devi fare affidamento sulla tua storia di credito per essere idoneo. Ciò rende relativamente facile accedere al tuo denaro senza preoccuparsi di essere negato un prestito a causa di cattivo credito o storia creditizia limitata.
I tassi di interesse sono generalmente inferiori a quelli che troverete con altri prestiti personali e la maggior parte delle carte di credito. La maggior parte dei prestiti 401 (k) hanno tassi di interesse relativamente bassi e sono spesso collegati al tasso principale del Wall Street Journal (3,5% a luglio 2016). Quando si affianca questo tasso di interesse basso al tasso di interesse medio della carta di credito di circa il 15% si ha la possibilità di vedere costi significativamente inferiori del prestito. Un altro vantaggio è che stai pagando interessi a te stesso e quei pagamenti tornano nel tuo account.
I proventi del prestito non sono soggetti a imposte sul reddito (a meno che tu non restituisca il prestito). Non dovrai pagare alcuna imposta sul reddito per aver sottoscritto un prestito di 401 (k). Questo perché i prestiti 401 (k) non sono considerati un prelievo tassabile. Questa è di solito un'alternativa molto migliore per prendere un ritiro di difficoltà da un 401 (k). I prelievi di disagio sono tassati secondo le tue normali aliquote dell'imposta sul reddito e, con alcune eccezioni, sono accompagnati da un'ulteriore penalità del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo.
Ecco alcuni degli svantaggi di un prestito 401 (k) da considerare:
Esiste il rischio potenziale che la futura crescita degli utili sugli investimenti venga persa. I prestiti 401 (k) hanno il lato negativo del costo opportunità. Ecco perché dovresti sempre pensare agli effetti a lungo termine di una decisione di prestito 401 (k). Molti prestiti 401 (k) hanno una durata di 5 anni, mentre alcuni hanno termini di rimborso dei prestiti che vanno da 10 a 15 anni. Il potenziale di investimento in titoli azionari statunitensi è stato storicamente positivo per periodi di cinque anni. Ad esempio, secondo questo strumento di Betterment l'S & P 500 ha un guadagno positivo dell'87,4% del tempo su periodi di 5 anni dal 1928 al 2014 ( suggerimento: sono 21.502 potenziali periodi di detenzione).
Dovresti sempre capire che non è mai una buona idea guardare nello specchietto retrovisore quando si tratta di importanti decisioni finanziarie.
Inoltre, tieni presente che il costo opportunità dei guadagni di investimento persi è un po 'meno preoccupante quando l'importo del tuo prestito non è una porzione considerevole del tuo portafoglio di investimento complessivo o se sei un investitore conservatore.
I tuoi pagamenti del prestito 401 (k) vengono detratti direttamente dalla tua busta paga come detrazione al netto delle imposte. Il processo automatizzato di rendere i pagamenti del prestito 401 (k) attraverso la deduzione del libro paga è spesso visto come una caratteristica interessante. Tuttavia, i prestiti aggiuntivi avranno un impatto sulla retribuzione da portare a casa e dovranno essere incorporati nel budget rivisto. A volte questi pagamenti extra costringono le persone a ridurre i loro contributi al piano 401 (k) e questo può comportare la perdita di una partita di datore di lavoro e un minor numero di saldi nel tempo. Le modifiche alle detrazioni del libro paga dovrebbero sempre richiedere una revisione di base del piano di spesa personale per assicurarsi che siate pronti per il cambio di paga in anticipo. Non si desidera che i pagamenti del prestito rendano difficile per voi pagare le spese quotidiane o altri obblighi di debito come un mutuo o un prestito di un veicolo.
Il tuo prestito 401 (k) potrebbe diventare un futuro mal di testa fiscale. Si potrebbe finire a dover pagare tasse e sanzioni se si lascia il proprio datore di lavoro e il default sul prestito. Questo è forse il rischio più significativo di prendere un prestito di piano 401 (k). Fai attenzione se c'è qualche possibilità che tu debba ancora dei soldi quando lasci il lavoro. Nella maggior parte dei casi, qualsiasi saldo in sospeso che non si ripaga entro 60 giorni è considerato un prelievo e soggetto a tasse e, eventualmente, una penalità del 10% se hai meno di 59 anni.
Alcuni datori di lavoro non richiedono il pagamento di un prestito di 401 (k) entro la finestra di 60 giorni se sei licenziato o parti prima che il prestito venga rimborsato. Quindi assicurati di verificare con il tuo reparto risorse umane se non sei sicuro delle regole del tuo piano. Anche se un piano di pagamento del prestito di 401 (k) è disponibile dopo aver lasciato il lavoro, sarà comunque necessario rimanere aggiornato con i pagamenti del prestito per evitare una distribuzione tassabile. Quando si perde la facilità di deduzione delle buste paga per i pagamenti di prestito rimanere aggiornati non è così facile.
Se non riesci a evitare la tentazione di portare un saldo sulla tua carta di credito, potresti finire con un debito maggiore. La maggior parte dei pianificatori finanziari mette in guardia le persone sui pericoli potenziali dei prestiti 401 (k) quando vengono utilizzati come soluzione rapida per problemi di gestione del denaro o di debito. Ho assistito troppo spesso alle lotte che le persone subiscono quando le loro questioni relative alla carta di credito e al debito dei consumatori diventano aggravate dai problemi di imposta sul reddito a seguito del default su un prestito di 401 (k). Ho anche visto persone creare un piano efficace per utilizzare i loro piani di pensionamento prestiti per consolidare il debito perdere la messa a fuoco e finiscono con più debito di quando hanno iniziato a causa di saldi di carte di credito e altri problemi di debito.
Un prestito 401 (k) è una buona idea per te?
La linea di fondo è che sarà probabilmente necessario fare molto affidamento sui propri risparmi personali per raggiungere uno stato di indipendenza finanziaria durante la pensione. Nella maggior parte dei casi si dovrebbe evitare l'impulso di immergersi nei vostri risparmi per la pensione a causa di tutti gli aspetti negativi nascosti di un prestito 401 (k). Detto questo, ci sono alcuni modi strategici per includere un prestito 401 (k) nel tuo piano di vita finanziaria. Qualunque sia l'opzione che decidi, considera i pro e i contro con molta attenzione e prendi una decisione calcolata che non metterà a repentaglio i tuoi futuri piani di pensionamento.