Evitare di fare grossi errori nel piano di risparmio pensionistico
Se attualmente stai risparmiando per la pensione in un 401k, hai già fatto un passo nella giusta direzione. Ma non puoi abbassare la guardia e diventare compiacente. Mentre puoi riposare a tuo agio pensando di essere uno dei fortunati in grado di risparmiare per la pensione, è importante rendersi conto che solo partecipare potrebbe non essere sufficiente. Se non stai prestando attenzione potresti commettere alcuni gravi errori nel tuo piano 401k di cui potresti non essere a conoscenza.
Ecco sette degli errori più grandi che gli investitori 401k stanno facendo (e come puoi superarli):
Salvare senza sapere quanto probabilmente sarà necessario ritirarsi comodamente.
Non è facile prevedere esattamente quanti soldi avrai bisogno per vivere comodamente. Tuttavia, molti risparmiatori di pensione commettono l'errore di non avere in programma obiettivi di risparmio pensionistici che possono raggiungere. La mancanza di consapevolezza riguardo a quanto è necessario mettere da parte per ottenere un senso di libertà finanziaria porterà probabilmente a conseguenze negative.
La buona notizia è che l'esecuzione di un calcolatore di base di pensionamento almeno una volta all'anno può migliorare le tue possibilità di successo. Gestire alcune stime del ballpark è utile anche se hai decenni per andare fino al pensionamento e la tua visione della vita dopo il lavoro è un po 'confusa. Quanto prima inizi a eseguire uno stimatore di pensione, più tempo avrai dalla tua parte per apportare le modifiche necessarie.
La soluzione: inizia creando una definizione semplice di cosa significhi per te la libertà finanziaria . Questo ti aiuterà a iniziare a pensare allo stile di vita che desideri durante il pensionamento, ma decidi di definirlo. Non esiste un "numero magico" che funzioni per tutti. La saggezza convenzionale suggerisce che la persona media dovrà sostituire circa il 70-90% del reddito pre-pensionamento per mantenere uno stile di vita confortevole. La cosa più importante che puoi fare è iniziare a pensare a quanto probabilmente avrai bisogno in base ai tuoi obiettivi di stile di vita. Se non sei sicuro di quale sia il tuo range di reddito accettabile, esegui alcuni calcolatori di pensione per vedere se sei sulla strada giusta verso un pensionamento sicuro.
Quanti soldi hai bisogno di andare in pensione?
Risparmiando troppo poco.
Negli ultimi anni, molti datori di lavoro hanno spostato l'auto-iscrizione di nuovi dipendenti in piani 401k. Questo può aiutare ad aumentare i tassi di partecipazione al piano di pensionamento, ma se l'importo di iscrizione automatico non è sufficiente per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi personali, allora potresti avere un deficit di reddito. Sfortunatamente, molti dipendenti accettano ciecamente l'impostazione della quantità predefinita durante i programmi di auto-registrazione. L'importo medio risparmiato in un piano 401k è di circa il 6 percento.
Anche quando aggiungi un ulteriore contributo di corrispondenza del 3% potresti trovarti indietro nel tuo piano di risparmio. Anche se non salvare nulla per la pensione è un grosso problema, non salvare abbastanza è un altro grave errore.
Quindi, esattamente quanto è abbastanza? Mentre l'importo che devi salvare varia in base ai tuoi obiettivi personali, molti esperti suggeriscono di salvare un obiettivo del 10 - 20 percento del tuo reddito. Questo può essere frustrante sentire se stai cercando di sbarcare il lunario e pagare per gli attuali obblighi finanziari. Se stai pagando il debito di alto interesse o stai ancora cercando di accumulare i tuoi risparmi di emergenza, allora di solito ha senso contribuire abbastanza per ottenere almeno l'incontro della compagnia.
La soluzione: la risposta ovvia se non si risparmia abbastanza è risparmiare di più. Ma potrebbe sembrare un po 'scoraggiante se stai già cercando di bilanciare le priorità in competizione.
Esaminare il piano di spesa e vedere se è possibile apportare eventuali modifiche per aumentare il tasso di contribuzione 401k oggi. Quindi, evita di cadere vittima di quelle buone intenzioni per risparmiare di più domani impegnandoti ad automatizzare gli aumenti futuri. Le funzionalità di scala mobile di tasso di contribuzione nei piani 401k consentono di aumentare automaticamente i risparmi nel tempo. Questo calcolatore di escalation automatico ti aiuterà a vedere quanto questi piccoli cambiamenti possono cambiare la tua prospettiva di pensionamento.
Non prestando attenzione alle tariffe.
Se si presta solo attenzione ad alcune cose sull'investimento, prestare attenzione alle tariffe dovrebbe sempre essere sul radar delle "cose che contano". Mentre il saldo dell'account 401k al momento del pensionamento determinerà il reddito che alla fine riceverete, le commissioni e le spese del piano lavoreranno gradualmente per ridurre la crescita potenziale. Tieni presente che le tariffe e le spese del piano 401k rientrano generalmente in tre categorie: spese di amministrazione del piano, commissioni di investimento e costi di servizio. Il settore dei servizi finanziari è migliorato nel rivelare le tasse, ma può sembrare ancora schiacciante per l'investitore medio capire quanto stai pagando veramente in commissioni e spese entro i piani 401k.
La soluzione: rivedere i documenti del piano per vedere se è possibile determinare quanto si paga nel piano 401k. I piani più grandi tendono ad avere spese più basse. Altri strumenti includono lo strumento Fund Analyzer fornito tramite FINRA. Se hai un piano vecchio 401k da un precedente datore di lavoro, assicurati di confrontare le commissioni con il tuo piano corrente per aiutarti a decidere se un rollover 401k o IRA ha senso.
Comprensione delle commissioni e delle spese del piano 401k
Mettendo troppo nel capitale sociale.
Investire in azioni della società offre un significativo potenziale di crescita con potenziali rischi. Uno dei maggiori svantaggi di avere uno stock di datori di lavoro nel piano di pensionamento è che le grandi scorte di società possono aumentare la volatilità del portafoglio di pensionamento. Meno piani 401k utilizzano le azioni della società per i contributi corrispondenti. Ma ci sono ancora molti datori di lavoro che danno ai dipendenti la possibilità di investire in azioni societarie entro il 401k.
La soluzione: valuta il livello di rischio a cui sei esposto se il piano 401k include azioni della società. Cerca di mantenere la tua esposizione complessiva su ogni singolo titolo a non più del 10-15% del tuo portafoglio pensionistico totale.
Non riuscendo a riequilibrare i tuoi investimenti.
Non è un segreto che gli investimenti aumentino e diminuiscano nel tempo. La premessa generale alla base dell'asset allocation è che alcune classi di attività (ad esempio azioni, obbligazioni, attività reali, liquidità) non sempre salgono e cadono insieme. Di conseguenza, il tuo piano di gioco originale per diversificare le diverse classi di attività potrebbe andare alla deriva nel tempo.
La soluzione: puoi scegliere di partecipare a un programma di ribilanciamento automatico se ne viene offerto uno nel piano 401k. In alternativa, l'investimento in fondi pensione di fine anno o fondi comuni di investimento consente di adottare un approccio più restrittivo per ribilanciare gli investimenti su base coerente.
Fermare i tuoi contributi in corrispondenza o al di sotto della partita aziendale.
I contributi corrispondenti rappresentano denaro gratuito da parte del datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro corrisponde a qualsiasi percentuale dei tuoi contributi a 401k, spesso ha senso almeno contribuire abbastanza per trarre il massimo vantaggio dalla partita. È denaro gratis!
Il limite di contribuzione 401k è $ 18.000 nel 2017 ($ 24.000 se hai 50 anni o più).
La soluzione: esamina il tuo pacchetto di benefici per vedere esattamente quanto il tuo datore di lavoro corrisponderà al tuo 401k (se mai). Se non stai ottenendo almeno la partita, dovresti approfittare di questo incentivo. Se stai già contribuendo abbastanza per ricevere il pieno contributo di abbinamento , considera di aumentare i tuoi contributi sopra la partita.
Non utilizzare l'opzione Roth durante la prima parte della carriera o quando si è in una fascia di contribuzione inferiore.
I contributi Roth 401k sono fatti con dollari al netto delle imposte. Con i tradizionali contributi 401k al lordo delle imposte, i benefici fiscali vengono anticipati in quanto riducono il reddito imponibile durante l'anno fiscale in corso. Quando inizi a prelevare denaro dai tuoi conti 401k al lordo delle imposte durante la pensione, i prelievi sono considerati come reddito imponibile. Al contrario, Roth 401ks consente ai tuoi guadagni di crescere senza tasse. Ciò di solito va a vantaggio di coloro che non hanno bisogno di abbassare il loro reddito imponibile oggi o di prevedere di essere nella stessa fascia di reddito o di reddito più elevato durante la pensione.
La soluzione: confronta le differenze tra i contributi pre-tasse tradizionali e il Roth 401k. Decidi se è più sensato per te ricevere i noti benefici fiscali dell'utilizzo di risparmi al netto delle tasse oggi contro l'incertezza dei futuri risparmi fiscali nel Roth 401k.