Passaggi di base su come stimare un importo target per il risparmio pensionistico
La maggior parte delle persone sono pienamente consapevoli dell'importanza del risparmio pensionistico e molti di noi hanno almeno un po 'di denaro messo da parte per i loro anni d'oro. Ma è abbastanza? E come sappiamo quanto è "abbastanza"? Come si può sapere se sono sulla buona strada per raggiungere i loro obiettivi di pensionamento?
È difficile sapere con esattezza cosa è necessario andare in pensione con sicurezza finanziaria. Ma è possibile ottenere una buona stima, che aiuterà quindi a sapere quanto mettere via ora per raggiungere i tuoi obiettivi.
Ecco i passaggi fondamentali per stimare quanto hai bisogno di andare in pensione:
1. Stima il reddito necessario al pensionamento
Stimare il reddito necessario per andare in pensione non è così difficile come potrebbe sembrare. Puoi iniziare con il tuo reddito attuale e fare alcuni calcoli per arrivare al reddito pensionistico necessario.
Il calcolo più semplice consiste nell'utilizzare il reddito corrente, adattarlo all'inflazione, quindi utilizzare l'80% di tale importo come reddito pensionistico target. Se non sei un mago della matematica o non sai come usare un calcolatore finanziario, usi la regola del 72 o puoi semplicemente usare un calcolatore di inflazione online
Con la regola del 72, dividi 72 per il tasso e ottieni il numero di anni necessario per raddoppiare l'importo.
72 diviso per 3 è il 24. Ciò significa che in 24 anni, il costo della vita (e quindi il vostro reddito necessario) sarà due volte più alto di oggi.
La stima migliore e più accurata sarà probabilmente questo calcolatore dell'inflazione online (il calcolo "forward flat rate"). Ad esempio, ho digitato $ 75.000 per il reddito di oggi e ho usato un arco temporale di 20 anni.
Il calcolatore dice che il valore futuro (o reddito futuro necessario nell'esempio di pensionamento) è di circa $ 135.000.
Ora moltiplichiamo $ 135.000 per 0,8 o 80% e otteniamo $ 108.000 - una stima di quanto una persona o una famiglia che guadagna $ 75.000 oggi avrà bisogno di circa 20 o 30 anni da oggi in pensione. Il calcolo dell'80%, nel caso ve lo stiate chiedendo, è uno standard nella pianificazione finanziaria che alcuni consulenti chiamano il rapporto di sostituzione salariale . La maggior parte dei pensionati non ha bisogno del 100% del proprio reddito pre-pensionamento e l'80% tende a essere in media sufficiente. Se vuoi essere prudente, potresti usare l'85% o il 90%.
2. Ottenere stime sulle fonti di pensionamento (diverse dagli investimenti)
Ti aspetti di avere fonti di reddito diverse dai tuoi risparmi? Anche se la sicurezza sociale non sembra affidabile per alcune persone, non è probabile che vada via. Per essere prudenti, guarda la tua dichiarazione di sicurezza sociale e usa l'età pensionabile completa da utilizzare con i calcoli. Se il beneficio è modificato dal governo federale, probabilmente cambierà le regole sull'assunzione anticipata del beneficio (attualmente fissato a 62 anni).
Usando il nostro esempio di calcolo nel passaggio precedente, supponiamo che stimi i guadagni della Social Security a $ 20.000 all'anno.
Ora sottrai quello dalla tua stima di $ 108.000 per il reddito e ora hai $ 88.000 necessari dagli investimenti.
Se sei abbastanza fortunato da avere più fonti di reddito, come una pensione dal tuo datore di lavoro, puoi fare lo stesso per tale importo e sottrarlo da quello che ti servirà in pensione.
3. Stimare quanto reddito di investimento si può prendere ogni anno e farlo durare 30 anni
Il più grande rischio per la maggior parte dei pensionati non è un mercato azionario in rovina, ma il rischio di sopravvivere ai loro risparmi. Pertanto, a meno che tu non abbia una storia familiare di malattia o di cancro, sei saggio aspettarti di vivere fino all'età di 90 anni o più.
Come puoi mantenere il tuo reddito pensionistico per almeno 30 anni? Un altro orientamento generale per i redditi da pensione è la regola del 4% , che suggerisce che un buon tasso di ritiro iniziale per il primo anno di pensionamento è pari al 4% del totale degli averi di vecchiaia.
Da quel momento in poi, è possibile aumentare l'importo di prelievo annuale di un altro 3% per tenere conto degli aumenti dell'inflazione.
Ricorda anche un altro importo del 4%, che è il tasso di rendimento annualizzato degli investimenti che dovresti mediare per far durare i tuoi soldi per almeno 30 anni.
Per un semplice esempio, diciamo che sei stato in grado di risparmiare $ 1 milione all'età di 65 anni. Il 4% di $ 1 milione è $ 40.000. Questo sarà il tuo importo di prelievo nel primo anno di pensionamento. Nell'anno due puoi ritirare $ 41.200 (40.000 più il 3%). Se continui con aumenti del 3% in dollari ogni anno, puoi aspettarti che i soldi durino per 30 anni o più.
4. Determina quanto risparmiare per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento
Ancora una volta, possiamo usare alcune medie e regole generali per arrivare a una buona stima di quanti soldi dovresti mettere via prima della tua transizione verso la pensione completa.
Se non sai come utilizzare un calcolatore finanziario, la soluzione migliore è utilizzare un calcolatore per la pensione online. Questo calcolatore di pianificazione previdenziale di Bankrate.com fa un buon lavoro nel coprire le basi di ciò che ti ho mostrato qui.
5. Non preoccuparti, sii felice
Se sei normale, scoprirai che non stai risparmiando abbastanza denaro per garantire sufficientemente la tua pensione con i tuoi risparmi attuali. Ma tutto quello che puoi fare è il tuo meglio e la preoccupazione per la tua futura sicurezza finanziaria non dovrebbe essere motivo di erosione della tua attuale qualità di vita.
Se è una consolazione, i pensionati spesso si trovano annoiati e insoddisfatti senza impegnarsi in attività produttive e interattive con altre persone. Indovina cosa descrive questo: un lavoro!
Ma non devi lavorare in una carriera stressante e probabilmente non è qualcosa a tempo pieno. Almeno 10 anni prima del previsto pensionamento, inizia a considerare linee di lavoro che potrebbero non pagare molto ma che ti piacciono. Oppure, se ti piace già il tuo attuale lavoro, inizia a pianificare la semi-pensione, dove lavori meno ore.
Facendo qualcosa che ti piace, non ti sembrerà di lavorare. E con i tempi supplementari, sarai in grado di rallentare e fare altre cose che potresti aver perso in precedenza nella vita, come viaggiare o semplicemente fare un sonnellino pomeridiano.
Vedi anche: I 6 passi della pianificazione finanziaria e fai da te o assumi un consulente finanziario
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