Definizione e pianificazione per la sostituzione dei redditi in pensione
Definizione del rapporto di sostituzione dei salari
Il rapporto di sostituzione salariale, noto anche come rapporto di sostituzione del reddito, si riferisce generalmente alla percentuale di reddito pre-pensionamento necessaria per la pensione.
Ad esempio, se il reddito da prepensionamento di un investitore è di $ 100.000 e l'investitore presuppone un tasso di sostituzione degli stipendi dell'80% sufficiente per i redditi da pensione, l'investitore dovrà pianificare un fabbisogno di reddito di $ 80.000 nell'anno di anzianità di pensionamento.
Questa conoscenza può quindi anche aiutare a determinare un'asset allocation appropriata e i tipi di fondi comuni di investimento da acquistare per raggiungere gli obiettivi.
Introduzione alla pianificazione della sostituzione dei redditi
Anche se ha i suoi difetti, il rapporto di sostituzione salariale può essere un buon strumento di pianificazione per la stima delle esigenze di reddito pensionistico. Le "regole generali" generali non funzionano per tutti, ma se stai pianificando e il tuo obiettivo è di ritirarti tra 20 anni, devi fare alcune ipotesi realistiche e fare solo un po 'di matematica prima di decidere i tassi di risparmio, l' asset allocation e selezione degli investimenti.
Un altro orientamento generale per i redditi da pensione è la regola del 4% , che suggerisce che un buon tasso di ritiro iniziale per il primo anno di pensionamento è pari al 4% del totale degli averi di vecchiaia.
Ora sei pronto per un po 'di matematica. Per semplificare le cose, supponiamo che tu ora abbia 20 anni dalla pensione e che tu possa vivere con un reddito lordo attuale di $ 50.000. Utilizzando la regola del 72 , che dice che è possibile dividere 72 per un tasso di rendimento atteso e arrivare al numero di anni per raddoppiare i risparmi, si può anche calcolare un reddito pensionistico necessario in questo modo.
Tenendo le cose semplici, ipotizziamo un tasso di inflazione del 3,5%, che è leggermente superiore alla media storica. Se dividi 72 per 3.5, ottieni circa 20. Questo ti dice che il tuo fabbisogno di $ 50.000 in dollari di oggi raddoppierà a $ 100.000 in 20 anni. Ora, ipotizzando un periodo di pensionamento di 20 anni, il fattore del tasso di sostituzione degli stipendi dell'80% e si arriva a un fabbisogno di pensionamento del primo anno di $ 80.000.
Usando la regola del 4%, puoi dividere il tuo fabbisogno di reddito (80.000) per 0,04 e arrivi a $ 2 milioni. Ora tutto ciò che devi fare è capire come arrivare a $ 2 milioni da dove sei oggi! Quella matematica è un po 'più complicata. Ora posso dirti che se non hai salvato nulla e hai bisogno di 2 milioni di dollari in 20 anni, avresti bisogno di risparmiare circa $ 3400 al mese e i tuoi investimenti richiederebbero una media del 8,00% di rendimento per arrivarci. Ma se si dispone di $ 200.000 salvati fino ad oggi, è necessario solo risparmiare circa $ 1,100 al mese secondo le stesse ipotesi.
Tieni presente che il rapporto di sostituzione degli stipendi e la regola del 4% sono stime semplici ma utili. Pertanto, in generale, più lontano dalla tua data di pensionamento, meno probabile è la tua stima. Questo è il motivo per cui la pianificazione finanziaria è un processo in corso.
È possibile apportare modifiche man mano che ci si avvicina alla data di ritiro.
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