Come vengono pagati i consulenti per gli investimenti e i pianificatori finanziari
Il consiglio più costoso è la consulenza gratuita. Anche se questa affermazione è spesso presentata come una battuta, c'è molta verità in essa: come tutti gli altri, i consulenti professionisti e i pianificatori devono pagare le bollette e mettere il cibo sul tavolo a casa. Pertanto, anche se le commissioni potrebbero non venire direttamente dalla tua tasca e anche se non puoi vedere chiaramente come vengono pagate, gli advisor vengono pagati da te in una forma o in una forma. Ecco i metodi di base per ricevere i consigli:
- Commissioni: questo tipo di pagamento è tipico dei broker full-service, che sono i tradizionali "agenti di cambio". Una commissione, che può variare da $ 30 a $ 300 o più, viene pagata al broker ogni volta che esegue uno scambio (compra o vendi azioni di investimento). La commissione funziona come una tassa aggiunta all'importo commerciale del cliente. Ad esempio, se lo scambio è di acquistare $ 10.000 in azioni di un particolare titolo e la commissione è di $ 100, il commercio totale che hai comprato è $ 10.100.
- Commissioni: alcuni consulenti non ricevono commissioni pagate, ma piuttosto addebitano commissioni direttamente al cliente in base ai servizi forniti. Alcuni consulenti addebiteranno commissioni basate sul patrimonio gestito (AUM) o addebiteranno una commissione fissa una tantum per il tipo di servizio. Ad esempio, un consulente potrebbe addebitare una commissione dell'1,00% AUM. Se il patrimonio gestito del cliente è di $ 100.000, la quota annuale sarà di $ 1.000. Ma se il cliente vuole semplicemente un piano finanziario una tantum, l'advisor addebiterà una commissione che verrà comunicata in anticipo. Per questo tipo di servizio, un cliente può pagare $ 500 a $ 5000, a seconda della profondità e della complessità del piano.
- Salario Plus Commissione: molti consulenti, di solito quelli trovati presso banche e compagnie assicurative, ottengono uno stipendio base e ricevono anche commissioni o bonus in base ai prodotti che vendono.
Tipi di consulenti per gli investimenti e pianificatori finanziari
Esistono diversi tipi di consulenti con vari titoli, denominazioni e certificazioni, ma qui ci sono quelli da sapere:
Certified Financial Planners (CFP) : Un CFP® è un individuo che ha soddisfatto tutti i requisiti del Board Financial Standard del Certified Financial Planner, che include un minimo di esperienza e il superamento di un esame completo. I CFP devono anche completare i requisiti di formazione continua per mantenere il loro status di CFP. I CFP possono avere una vasta conoscenza di tutti i settori della pianificazione finanziaria, inclusi investimenti, pensioni, assicurazioni, tasse, assicurazioni e pianificazione patrimoniale. Tuttavia, la designazione della PCP non garantisce che siano esperti in una determinata area, sebbene in genere si specializzino in una delle aree della pianificazione finanziaria. In generale, e almeno, la designazione della PCP indica almeno una comprensione relativa elevata dei prodotti finanziari.
Consulenti per gli investimenti registrati (RIA): una RIA è una società registrata presso un ente normativo statale, ad esempio la divisione Securities dell'ufficio del Procuratore generale dello Stato o la Securities Exchange Commission (SEC). Un consulente (con un "er" ) è una società e un consulente (con un "o") è un individuo, formalmente chiamato rappresentante della RIA.
Operatori di borsa : questi consulenti, di solito indicati come "broker a servizio completo" sono rappresentanti di una società di brokeraggio autorizzata a vendere titoli (ad esempio azioni e obbligazioni). Questi consulenti di solito vengono pagati dalle commissioni sui titoli che vendono. Sono chiamati "full service" perché (così come gli analisti delle società di brokeraggio) fanno tutto il trading, la consulenza e l'analisi per il cliente. Commissioni o commissioni provenienti da fondi comuni di investimento provengono comunemente da fondi di carico e commissioni 12b-1. La maggior parte degli investitori fai-da-te utilizza "discount broker", come Charles Schwab , che di solito non effettua gli ordini di acquisto o di vendita, ma esegue le transazioni per una piccola commissione, di solito intorno ai $ 10. I discount broker forniscono anche l'accesso ai fondi comuni di investimento a vuoto.
Agenti e banchieri assicurativi : metto questi due tipi di consulenti nella stessa categoria perché non sono né consulenti finanziari né promotori finanziari, ma possono essere autorizzati a vendere fondi comuni, azioni, obbligazioni e / o rendite variabili che possono essere utilizzati come investimenti . Assicurazioni e banchieri possono anche fornire servizi di pianificazione finanziaria.
Quale tipo di consulente per gli investimenti è il migliore per te?
Per determinare il miglior consulente, inizi a determinare quanto e quale tipo di servizi hai bisogno. Se hai solo bisogno di una guida per gli investimenti, alcuni consigli di base e le tue esigenze non sono complesse, puoi trarre vantaggio dall'utilizzo di una società di intermediazione come Edward Jones . Ricevono commissioni pagate ma di solito sono ragionevoli.
Ma sappi che ai broker è richiesto solo di sostenere quello che viene chiamato uno standard di idoneità, il che significa che sono tenuti a raccomandare e vendere tipi di investimento adatti al cliente e agli obiettivi del cliente. Tuttavia, va notato che i broker non sono legalmente obbligati a trovare i tipi di investimento migliori o più convenienti per il cliente. Inoltre, i broker come questo di solito raccomandano fondi di carico o fondi con rapporti di spesa più alti del necessario per raggiungere gli obiettivi del cliente.
Se si desidera una consulenza sugli investimenti e una pianificazione finanziaria in corso, la soluzione migliore potrebbe essere un consulente per gli investimenti registrati. Le RIA vengono pagate solo dal cliente (voi) e utilizzano solo investimenti (ovvero fondi comuni di investimento a vuoto, fondi indicizzati a basso costo ed ETF) che soddisfano al meglio le esigenze del cliente.
Le RIA sono tenute a sostenere uno standard di assistenza fiduciaria, che è più esteso dello standard di idoneità del broker. In altre parole, una RIA è legalmente obbligata a mettere gli interessi del cliente davanti al proprio. Pagherete le spese correnti, ma le tasse verranno da voi e una buona RIA può risparmiare sulle spese con fondi comuni a basso costo, che sono spesso i fondi con le migliori prestazioni.
Secondo l'opinione, l'esperienza personale e professionale dei vostri umili fondi comuni di investimento, assicurazioni e banche non sono i migliori posti per ottenere consulenza sugli investimenti. Mentre alcuni sono in grado, è generalmente meglio ottenere i vostri prodotti assicurativi da compagnie assicurative e i vostri prodotti e servizi bancari dalle banche. Con una nota più leggera, non compreresti hamburger da una pizzeria, vero?
Una nota finale, qualunque sia il consulente o pianificatore che usi, è consigliabile utilizzarne uno con una certificazione, come ad esempio un CFP (vedi sopra) o simili. Sei anche saggio chiedere ad amici o colleghi di lavoro riferimenti e chiedere al consulente referenze prima di assumerle.
Dichiarazione di non responsabilità: le informazioni contenute in questo sito sono fornite a solo scopo di discussione e non devono essere interpretate erroneamente come consiglio di investimento. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione all'acquisto o alla vendita di titoli.