Impara come pianificare le tue finanze come i professionisti
Perché non pianificarti da solo come fanno i professionisti? Che tu lo faccia da solo o che tu possa assumere un consulente , questa è una lezione cruciale per la tua educazione finanziaria e per un futuro riferimento nella pianificazione finanziaria.
EGADIM: I 6 passi della pianificazione finanziaria
È possibile richiamare i sei passaggi memorizzando l'acronimo EGADIM, le lettere che iniziano la prima parola di ogni passaggio:
E stabilire l'obiettivo / relazione
Dati generali
Un dato di analisi
Sviluppa un piano
Applico il piano
M onitor il piano
Passaggio 1 in Pianificazione finanziaria: stabilire l'obiettivo / relazione
È qui che il consulente introdurrà se stesso e in genere spiega il processo di pianificazione finanziaria a un cliente o potenziale cliente. Il consulente può porre domande aperte per scoprire qualsiasi cosa, dagli obiettivi finanziari immediati, alle sensazioni sul rischio di mercato, ai sogni sul pensionamento nei Caraibi.
Lo scopo di stabilire l'obiettivo o la relazione è di formare la base o lo scopo della pianificazione stessa - per iniziare il viaggio finanziario con la chiarificazione di una destinazione finanziaria. Troppe persone risparmiano e investono denaro senza un obiettivo specifico in mente.
Andando un po 'più a fondo, troppe persone hanno destinazioni finanziarie ma questi obiettivi non sono propri; gli obiettivi sono ciò che la cosiddetta saggezza convenzionale ha insegnato. Lo scopo del denaro deve seguire lo scopo della vita , non il contrario.
I fai-da-te possono compiere questo passo semplicemente conoscendosi un po 'meglio.
I pianificatori finanziari fanno questo ponendo domande aperte, che sono domande a cui non si può rispondere con un semplice sì o no (domanda chiusa). Ecco alcuni esempi di domande a risposta aperta che puoi utilizzare nella tua pianificazione:
Quali sono le tue sensazioni riguardo agli investimenti nel mercato azionario? Perché pensi che ti senti in quel modo?
Quali sono alcuni dei tuoi primi ricordi e le relative esperienze di pianificazione finanziaria (ad esempio il primo conto di risparmio, il primo conto corrente e la prima carta di credito)?
Quali sono i tuoi punti di forza finanziari? Quali sono le tue debolezze finanziarie?
Come pensi di risparmiare abbastanza per la pensione?
Ora hai un'idea del tuo obiettivo finanziario: la filosofia guida per indirizzare gli obiettivi di investimento, la gestione della liquidità, le esigenze assicurative e altri strumenti finanziari per raggiungere i tuoi obiettivi.
Passaggio 2 in Pianificazione finanziaria: raccogliere i dati rilevanti
Questo passaggio è dove vengono raccolte le informazioni necessarie per formulare raccomandazioni per le strategie e i prodotti finanziari appropriati per raggiungere i tuoi obiettivi. Ad esempio, qual è il tuo orizzonte temporale? Vuoi raggiungere questo obiettivo in 5 anni, 10 anni, 20 anni o 30 anni? Qual è la tua tolleranza al rischio? Sei disposto ad accettare un elevato rischio di mercato relativo per raggiungere i tuoi obiettivi di investimento o un portafoglio conservativo sarà un'opzione migliore per te?
Inoltre, quanto sei lontano nei tuoi obiettivi? Hai ancora dei soldi risparmiati? Hai un'assicurazione sulla vita? Hai una volontà? Hai figli? Se sì, quali sono le loro età?
Ad esempio, se raccogli i dati per la pianificazione previdenziale , dovrai conoscere il tuo reddito annuale, il tasso di risparmio, gli anni fino al pensionamento proposto, l'età quando hai diritto a ricevere la previdenza sociale o una pensione, quanto hai risparmiato a data, quanto risparmierai in futuro, il tasso di rendimento atteso e altro ancora.
Sebbene tu possa già conoscere queste informazioni, è consigliabile averle tutte scritte in modo da poter visualizzare tutti i dati necessari per prendere decisioni di investimento - per darti un "consiglio" prudente.
Passaggio 3 in Pianificazione finanziaria: analizzare i dati
Hai raccolto i dati rilevanti, ora analizzalo! Seguendo l'esempio di pianificazione previdenziale, i dati raccolti possono aiutarti ad arrivare ad alcune ipotesi di base.
Supponiamo che tu abbia 30 anni fino al pensionamento, hai già risparmiato $ 50.000, ti aspetti un ritorno dell'8,00% sui tuoi investimenti e puoi risparmiare $ 250 al mese in futuro.
Se non si dispone di un calcolatore finanziario, è possibile analizzare i dati con un calcolatore finanziario o si può andare a uno dei tanti calcolatori online, come il Calcolo del risparmio pensionistico di Kiplinger, collegare i numeri e vedere se il proprio gruzzolo sarà giusto per te.
Usando il mio calcolatore finanziario queste ipotesi arriveranno a circa $ 920.000 alla data di pensionamento proposta di 30 anni da adesso. È abbastanza? L'obiettivo del tuo pensionamento è realizzabile? Spesso, le ipotesi iniziali non sono abbastanza per ottenere l'obiettivo. Questo in cui inizi a escogitare soluzioni alternative che sono nel passaggio successivo.
Step 4 in Pianificazione finanziaria: sviluppare il piano
Supponiamo che tu abbia bisogno di $ 1 milione per raggiungere il tuo obiettivo. Le ipotesi precedenti (nel Passaggio 3: Analizzare i dati) ti hanno portato a soli $ 100.000 a circa $ 900.000. Se riesci a gestire un maggiore rischio di mercato, potresti aumentare la tua esposizione alle azioni in un portafoglio aggressivo di fondi comuni di investimento e assumere un tasso di rendimento del 9,00%. Supponendo che tutte le altre ipotesi rimangano le stesse e aumentando il rendimento atteso dell'1,00%, il tuo orizzonte temporale di 30 anni e i tassi di risparmio ti porterebbero a un gruzzolo del valore di quasi $ 1,2 milioni! Ma cosa succede se si desidera mantenere il tasso di rendimento all'8,00% ma aumentare il tasso di risparmio a $ 300 al mese? Puoi comunque avvicinarti al tuo obiettivo con $ 990.000.
Puoi capire perché la parola chiave di questo passaggio è "sviluppare". La pianificazione finanziaria richiede la definizione di soluzioni alternative che siano realizzabili per ogni individuo. Con così tante variabili da considerare, il tuo piano deve svilupparsi, evolversi con le tue esigenze ma rimanere all'interno delle tue capacità e della tolleranza al rischio .
Passaggio 5 in Pianificazione finanziaria: implementare il piano
Ora metti semplicemente il tuo piano per funzionare! Per quanto semplice possa sembrare, molte persone ritengono che l'implementazione sia il passo più difficile nella pianificazione finanziaria. Sebbene tu abbia sviluppato il piano, ci vuole disciplina e desiderio di metterlo in azione. Risparmiare $ 250 o $ 300 al mese potrebbe essere difficile. Potresti cominciare a chiedermi che cosa potrebbe accadere se fallisci. È qui che l'inazione cresce in procrastinazione. Gli investitori di successo vi diranno che solo iniziare è l'aspetto più importante del successo. Non è necessario iniziare con un alto livello di risparmio o con un livello avanzato di strategia di investimento. Potresti imparare come investire con un solo fondo o potresti iniziare a risparmiare qualche dollaro a settimana per accumulare il tuo primo investimento.
Il punto è rendere le tue strategie finanziarie realizzabili e considerare di passare lentamente ai tassi di risparmio desiderati piuttosto che passare a qualcosa che potrebbe essere difficile se implementato troppo velocemente per il tuo livello di comfort e budget.
Passaggio 6 in Pianificazione finanziaria: monitorare il piano
Si chiama pianificazione finanziaria per una ragione: i piani si evolvono e cambiano proprio come la vita. Una volta che il piano è stato creato, è essenzialmente un pezzo di storia. Questo è il motivo per cui il piano deve essere monitorato e modificato di volta in volta. Pensa a cosa può cambiare nella tua vita, come il matrimonio, la nascita di bambini, i cambiamenti di carriera e altro ancora. Tutti questi eventi richiedono nuove prospettive per la vita e la finanza. Pensa ora a cambiamenti finanziari che sfuggono al tuo controllo, come le modifiche alla normativa fiscale, i tassi di interesse, i tassi di inflazione, le fluttuazioni delle borse azionarie e le recessioni economiche. Niente rimane costante tranne il cambiamento!
La vita cambia, le leggi cambiano e così sarà il tuo piano. Ma, ancora una volta, questo è il motivo per cui non si chiama piano finanziario, è la pianificazione finanziaria!
Ora che conosci i 6 passaggi della pianificazione finanziaria, puoi applicarli a qualsiasi area della finanza personale, compresa la pianificazione assicurativa, la pianificazione fiscale , il flusso di cassa ( budgeting ), la pianificazione patrimoniale , gli investimenti e il pensionamento.
Basta ricordare di continuare a riferirsi ai passaggi quando si verificano cambiamenti significativi della vita o finanziari. Potresti anche voler fare come fanno i pianificatori finanziari professionisti e sederti e rivalutare il tuo piano su base periodica, come una volta all'anno.
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