Tuttavia, ti starai chiedendo, 'Che cos'è un 401 (k)? "E, altrettanto importante," Come funziona un 401 (k)? ". Non aver paura, questa panoramica ti spiegherà le basi e ti aiuterà a fare senso delle scelte che hai quando si tratta di finanziare i tuoi anni d'oro.
Cos'è un 401 (k)?
Il termine 401 (k) si riferisce a una sezione del codice fiscale che consente agli individui di stabilire tipi speciali di conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati. Esistono due tipi di account 401 (k).
- Che cos'è un 401 tradizionale (k)?
Un 401 tradizionale (k) consente a un dipendente di risparmiare denaro verso la sua pensione e di ricevere una detrazione fiscale. Il datore di lavoro che sponsorizza il piano può offrire di abbinare i soldi che il dipendente inserisce nel suo conto, ricevendo anche una detrazione fiscale. I soldi nel conto 401 (k), che appartiene al dipendente, possono aumentare le imposte differite fino alla pensione. Ciò significa che non devi pagare le tasse sui dividendi, sugli interessi e sugli affitti generati dagli investimenti effettuati all'interno dell'account. Dopo che il 401 (k) proprietario raggiunge l'età di 59 1/2, lui o lei può iniziare a prelevare regolarmente dal conto, a quel punto le tasse regolari devono essere pagate sul denaro proprio come se fosse stato guadagnato da uno stipendio.
- Che cos'è un Roth 401 (k)?
Un Roth 401 (k) funziona allo stesso modo con alcune eccezioni degne di nota, il principale è che non ci sono detrazioni fiscali date al dipendente nel momento in cui lui o lei contribuisce con denaro al conto. Invece, il denaro cresce senza tasse e, al momento del pensionamento, non dovrebbe essere dovuto un solo centesimo in tasse al momento del prelievo.
Perché i conti pensionistici 401 (k) sono considerati così attraenti?
Se sei bravo con i soldi e il responsabile, un sistema pensionistico di 401 (k) può essere molto più vantaggioso di un normale piano pensionistico perché puoi trovare cose intelligenti da fare con il tuo capitale. Per coloro che lottano con il rispetto di un piano, sono tentati di commerciare frequentemente e aumentare le spese di attrito , o che non capiscono come funzionano i fondi comuni di investimento o il mercato azionario, il sistema 401 (k) può essere un disastro totale.
Il vero fascino del 401 (k) si riduce a benefici fiscali. Con un tradizionale 401 (k), un middle manager moderatamente di successo che risparmia $ 5,000 in un'azienda con buoni benefici non solo vedrebbe una riduzione dell'imposta di circa $ 1.000, ma riceverà anche fondi corrispondenti di $ 5.000, trasformando il contributo originale di $ 5.000 in $ 11.000 immediatamente prima di un unico investimento è stato fatto. Quindi, oltre a questo, dividendi, interessi attivi e rendite arrivano alle imposte differite fino al pensionamento, che è spesso decenni nel futuro. È una grande combinazione che può essere sfruttata in una seria strategia di creazione di ricchezza per coloro che sono abbastanza disciplinati da non fare mai irruzione nel loro gruzzolo.
Quali sono i lati negativi del sistema di conto pensionistico 401 (k)?
Il lato negativo del sistema 401 (k) è che consente alle persone di accedere ai propri fondi in caso di emergenza.
Potrebbe sembrare una buona cosa, ma una delle ragioni per cui il sistema pensionistico ha funzionato meglio per più persone, poiché non potevano toccare i soldi che erano stati messi da parte per il loro beneficio. Non potevano fare uno stupido investimento e perderlo. Non potevano andare a Las Vegas e scommettere sul tavolo dei dadi. Finché si ritirarono dopo una carriera di servizio, i controlli si presentarono nella posta.
Non possiamo dirvi quante volte le persone mi hanno scritto dicendo che dovevano svuotare il loro conto 401 (k), pagando le imposte sul reddito più il 10% di penalità per il ritiro anticipato , perché avrebbero perso la casa o avrebbero recuperato la loro auto . In passato, con il sistema pensionistico, sarebbero stati costretti a trovare un'altra soluzione; non mettere a repentaglio la loro pensione.
In breve, il sistema 401 (k) sta esasperando il divario tra ricchi e poveri.
Coloro che sono in grado di gestire i propri affari hanno più opportunità di fare cose intelligenti e fare soldi. Coloro che hanno un basso processo decisionale a lungo termine o non sono in grado di agire razionalmente quando affrontano le vicissitudini e la volatilità del mercato azionario si trovano incapaci di riscaldare le loro case durante gli anni in cui dovrebbero navigare in tutto il mondo.
Un altro inconveniente del 401 (k) è che i limiti di contribuzione 401 (k) limitano l'ammontare totale di denaro che puoi riparare ogni anno. Se hai un reddito elevato e sei sposato, puoi spesso aggirare questo problema mantenendo i conti doppi 401 (k) per entrambi i coniugi, così come i tradizionali IRA tradizionali . Quindi, è possibile entrare in accordi più complessi come i contratti di assicurazione vitalizia con rendita variabile. Intelligentemente strutturato, è possibile salvare centinaia di migliaia di dollari ogni anno in conti pensionistici protetti dalle tasse.