Suggerimento di investimento rapido per i laureati che desiderano godere dell'indipendenza finanziaria
Certo, richiederà duro lavoro, disciplina e capacità di rispettare un budget, ma può essere fatto.
Usando una delle formule del valore temporale del denaro , ho intenzione di dimostrare come $ 111 per stipendio a un tasso medio di rendimento su una carriera tipica potrebbe trasformarsi in $ 4,426,000 in ricchezza buttando fuori sei cifre l'anno in reddito passivo ; un portafoglio di azioni , obbligazioni , fondi comuni di investimento , proprietà immobiliari e altri beni che mantengono la tua famiglia comodamente in vita durante la tua vita e servono come eredità per i tuoi figli e nipoti (o, forse, la tua organizzazione benefica preferita ).
Quando inizi la tua carriera, tempo, un buon rifugio fiscale e una partita decente 401 (k) puoi combinare per renderti ricco
Immagina di andare a lavorare per un'azienda come Starbucks in un lavoro di fascia medio-bassa, in un mercato metropolitano di fascia medio-bassa. Guadagni $ 40.000 all'anno in salario (che è considerevolmente inferiore al gestore medio di Starbucks pagato a $ 48,665).
A seconda del tasso applicato in un dato anno, il gigante del caffè corrisponde a 401 (k) contributi dollaro per dollaro fino al primo 4 percento o 6 percento del salario. Inoltre, immagina che la tua effettiva aliquota d'imposta combinata per le imposte federali, statali, locali e sui salari sia del 28 percento.
Decidi di voler mettere da parte il 20% dei tuoi guadagni ogni anno, che è un obiettivo piuttosto ambizioso ma certamente non estremo nella comunità di indipendenza finanziaria.
Quello è $ 8.000 all'anno. Tuttavia, la maggior parte dei piani 401 (k) sono tradizionali 401 (k) anziché Roth 401 (k) . Ciò significa che avrai $ 2,240 prelevati dalla tua fattura fiscale aggregata; denaro che sarebbe andato a vari livelli del governo ma ora rimane nella tua tasca come ricompensa per provvedere al tuo futuro. L'effetto è che in realtà hai solo bisogno di risparmiare $ 5,760 netti dalla tua paga ogni anno, o meno di $ 111 per stipendio settimanale, poiché il governo sovvenziona il tuo buon comportamento. Ciò significa che hai immediatamente sfruttato i tuoi risparmi diretti del 38,89 percento in quanto puoi mantenere i $ 2,240 in più da investire come una sorta di prestito senza interessi dal governo per i prossimi 30, 40 o anche più di 50 anni .
Non è tutto. Con il diverso calendario di corrispondenza 401 (k), in alcuni anni, Starbucks depositerà $ 1,600 in contributi esentasse, mentre in altri, darà $ 2,400 in contanti esentasse. Ciò comporta un totale di $ 9,600 a $ 10,400 di denaro fresco che viene aggiunto al tuo account ogni 12 mesi, anche se ti sei separato solo $ 5,760 di tasca tua. A questo punto, hai sfruttato il tuo denaro tra il 66,67% e l'80,56%, anche se decidessi di rinunciare completamente all'investimento e parcheggi i biglietti verdi in qualcosa come un fondo del mercato monetario !
Ma aspetta! C'è più! Finché il denaro rimane entro i confini protettivi del tuo 401 (k), in quasi tutte le circostanze, i dividendi, gli interessi, gli affitti e i guadagni in conto capitale che guadagni non sono soggetti a tasse! (Piuttosto, si pagano le tasse sui prelievi, come se fossero una busta paga quando si entra in pensione.Se si tenta di toccare i soldi in anticipo, si è soggetti a un tasso di penalizzazione del 10 per cento in aggiunta al colpo di imposta normale, anche se è possibile prendere un 401 (k) il ritiro del prestito o del disagio , che è quasi sempre una pessima idea Secondo le regole attuali, il governo ti costringerà a iniziare a prendere prelievi strutturati all'età di 70,5 anni per impedirti di accumulare perpetuamente il denaro all'interno del rifugio fiscale .) Nelle giuste circostanze, è possibile ottenere quasi mezzo secolo di crescita fiscale differita.
L'ultima ciliegina sulla cima di questo gelato da costruzione della ricchezza? Se dovessi sperimentare una catastrofe finanziaria e ti trovi in un tribunale fallimentare, è del tutto possibile che diversi milioni di dollari del tuo 401 (k) saldo possano essere protetti dai creditori poiché i tribunali sono stati riluttanti a invadere il preponente di pensione. (Questo è uno dei motivi per cui non dovresti mai abbassare i saldi dei tuoi conti di pensionamento quando il tuo mondo finanziario sta cadendo a pezzi senza parlare con un consulente qualificato, in primo luogo! Potrebbe essere meglio prendere la bancarotta di protezione dalla bancarotta e ricostruire con il tuo nido uovo già intatto, ogni situazione è unica, non esaurire tutte le opzioni prima di chiedere consiglio.)
Dove ti mette tutto questo? Ripassiamo. In un anno tipico, il tuo 401 (k) vedrebbe $ 10.000 in contanti freschi depositati in esso ($ 9.600 alcuni anni, altri $ 10.400). Il tuo tasso di risparmio personale teso al netto è di $ 5,760; un pezzo molto più piccolo del tuo stipendio. Che $ 10.000 saranno investiti in titoli o fondi selezionati, capitalizzati per te fino al pensionamento o raggiungendo l'età di 70,5 anni e il governo ti costringe a iniziare a prelevare il denaro per non approfittare dei benefici fiscali per troppo tempo, arricchendo i tuoi eredi al di là di ciò che la società considera degna di essere sovvenzionata.
Immagina di optare per un approccio al fondo azionario a basso costo al 100 percento. Prendiamo i rendimenti azionari storici a lungo termine ottenuti da grandi azioni blue chip (che dominano i fondi dell'indice). Lo fai per 40 anni, tra i 25 ei 65 anni, e mai, in tutto questo tempo, goditi un aumento significativo. Non riesci a ottenere la promozione. Dimentichi di adeguare i tuoi contributi all'inflazione .
Come faresti? Ignorando qualsiasi altra attività accumulata nella vita: la tua equità domestica, i conti di risparmio, le auto, gli investimenti personali in un conto di intermediazione , le rendite vitalizie, le imprese che hai iniziato; ignorare tutto questo: il saldo 401 (k) da solo conterrebbe al rialzo di $ 4,426,000. Statisticamente avresti statisticamente altri due decenni nell'aspettativa di vita per goderti i soldi. In alternativa, se avessi costruito altre ricchezze lungo la strada, potresti tentare di aggrapparti alla cache 401 (k) usando un Rollover IRA il più a lungo possibile in modo che i tuoi figli, nipoti o beneficenza preferita finiscano con il triplo o quadruplo del importo come ha continuato a crescere. Quindi, potrebbero estendere i benefici fiscali alla tua morte usando un IRA ereditato .
Tutto da soli $ 5,760 di risparmi sostanziali netti all'anno. Quello era meno di $ 111 su ogni busta paga settimanale. Non disprezzare il giorno del piccolo inizio. So che probabilmente ti senti come se avessi fretta di essere un neolaureato e tutto ma alcune cose richiedono tempo. Questo è uno di loro. Essere pazientare.
La ragione Alcuni investitori non riescono a costruire ricchezza in questo modo
Mentre gli Stati Uniti si sono spostati da un sistema pensionistico in cui ogni lavoratore in gran parte ha ottenuto quasi gli stessi benefici in pensione dei suoi simili pari a un sistema fai-da-te in cui i matematicamente dotati e disciplinati emotivamente possono accumulare esponenzialmente più soldi a causa del modo in cui funziona l'interesse composto (buone decisioni, non importa quanto minuscole, possono portare a enormi differenziali di risultato per molti decenni), coloro che non capiscono le basi del processo di investimento possono fare un sacco di errori folli.
Uno di questi errori è il panico quando il mercato azionario diminuisce. Sarò sincero con te: accadrà . Il mercato azionario è semplicemente un meccanismo d'asta attraverso il quale le persone comprano e vendono la proprietà nelle imprese . Le persone non sono sempre razionali. A volte, le condizioni economiche li costringono a vendere quando non vogliono vendere. (Guardate al 2008-2009 quando alcune aziende crollarono mentre i proprietari delle azioni cercavano di evitare la bancarotta! Molte di quelle persone e istituzioni sapevano che stavano dando via la loro proprietà ma non avevano scelta se volevano evitare di avere mobili recuperati).
Il leggendario investitore Warren Buffett e il suo socio in affari, Charlie Munger, parlano spesso di come hanno visto cadere il valore quotato delle loro azioni di Berkshire Hathaway , con apparentemente senza motivo, da picco a valle, del 50 percento o più almeno tre volte nelle loro vite; metà della loro liquidità è stata spazzata via in un breve periodo di tempo, nonostante il fatto che le attività sottostanti che possedevano stessero ancora sfornando più soldi che mai. Ho scritto di questo fenomeno sul mio blog personale diverse volte.
Ad esempio, negli anni '80 c'è stato un fine settimana in cui il proprietario di uno dei migliori investimenti a lungo termine nella storia, PepsiCo, ha visto sparire il 35% del suo investimento in poche ore. Allo stesso modo, c'è stato un periodo di quattro anni tra il 2005 e il 2009, quando i proprietari di The Hershey Company hanno visto diminuire il loro investimento su carta di oltre il 50 percento, anche se le vendite di cioccolato stavano aumentando, in media, ei dividendi stavano crescendo. Se non si è in grado di pensare alle azioni o ai fondi indicizzati che mantengono tali titoli in modo razionale e capire che solo perché il mercato è diminuito, ad esempio del 25%, non significa che hai perso il 25% della tua forza di guadagno sottostante, praticamente non ci sono possibilità di godersi questo tipo di risultato. Farai qualcosa di stupido.
Il mio consiglio? Getta la spugna e scegli un'altra asset class che si adatta alle tue carenze emotive . Non c'è vergogna nell'essere onesti con te stesso. Ti sto dicendo questo perché voglio che tu abbia successo. Non voglio che tu perda il sonno o che la tua pressione sanguigna aumenti. Se sei il tipo di persona che è costituzionalmente non equipaggiata per possedere azioni, allora non possedere titoli azionari. Accetta il fatto che non meriti i rendimenti più elevati che generano per periodi di tempo più lunghi e si accontenti di ciò. Questo dovrebbe essere perfettamente ovvio ma non sembra mai accadere ad alcune persone. Qual è la tua alternativa? Guzzle antiacido e perdere i capelli dalla preoccupazione? Perché vivere in quel modo? La vita è troppo breve per farti passare attraverso quel tipo di infelicità.
Altre cose che puoi fare per costruire la ricchezza dopo il college
I milionari fatti da sé (il che significa praticamente tutti i milionari negli Stati Uniti, come da molte stime, i ricchi di prima generazione che hanno costruito le loro fortune rappresentano da 80 a 90 su 100 nel club a sette cifre) hanno diversi tratti in comune. Mentre il percorso di ognuno è diverso, può essere utile sapere come lo fanno gli altri.
- La tipica famiglia milionaria negli Stati Uniti ha molte più probabilità di essere sposata e di rimanere sposata rispetto alla famiglia media. Non è esagerato dire che le fedi nuziali sono il nuovo status symbol della classe. I tassi di divorzio sono estremamente bassi tra i milionari rispetto alla popolazione generale. Ottenete tutte queste meravigliose economie di scala (un pagamento a domicilio, costi per unità più bassi durante lo shopping per generi alimentari, ecc.) Che si sommano a livelli più alti di flusso di cassa libero rispetto a ogni dollaro di reddito. È anche possibile eliminare i disastri economici in quanto vi sono due persone in grado di unirsi alla forza lavoro o assumere posti di lavoro extra. Se tu avessi una moglie con un background educativo simile che ha anche lavorato in un lavoro come quello fittizio che ti abbiamo dato nello scenario, il tuo reddito combinato ti metterebbe in cima all'1 / 5 di famiglie e diventeresti facilmente multi- milionari fino a quando eri, nelle parole del già citato Charlie Munger, "costantemente non stupido". Il tempo fa il pesante sollevamento. E ricorda che abbiamo sottostimato il tuo salario rispetto ad altri manager in posizioni simili del 20 per cento per motivi di conservatorismo!
- Rimuovi le abitudini e le condizioni dannose che drenano i tuoi soldi e minacciano la tua salute. Milionari sono molto meno probabili rispetto al pubblico in generale a fumare. Milionari sono molto meno probabili rispetto al pubblico generale di essere sovrappeso. Tutte queste cose che ti fanno morire più giovane (meno tempo per aumentare la tua ricchezza) e costano più denaro lungo la strada (cibo "economico" che fa male a te o che consuma troppe calorie finisce per costare molto di più nelle spese mediche di qualsiasi i risparmi che pensavate di aver goduto in quel momento) devono essere evitati a tutti i costi. Questo è direttamente rilevante per il tuo portafoglio di investimenti. C'è una barzelletta nel settore della gestione del denaro che la chiave per diventare ricchi è vivere a lungo. Non è davvero uno scherzo.
- Impara il codice fiscale. Può ripagarsi da sé in modi che non avresti mai immaginato. Immagine che lascia i tuoi figli e nipoti milioni di dollari in azioni e con tutti i guadagni in conto capitale non realizzati perdonati dopo la tua morte. Può succedere se si sfrutta la scappatoia di base rafforzata . Immagina di ottenere quello che equivale a un prestito senza interessi dal Tesoro degli Stati Uniti. Può succedere se sai come calcolare le imposte differite nei tuoi modelli . Sam Walton, fondatore di Wal-Mart Stores, finì per evitare decine di miliardi di dollari in tasse di successione usando una holding di famiglia che aveva fondato quando era praticamente al verde . Comprendeva il modo in cui le regole venivano scritte e decenni, pagava in uno dei maggiori risparmi fiscali di una singola famiglia nella storia. Se giochi secondo le regole, alcuni cambiamenti qua e là possono significare incredibili quantità di ricchezza in eccesso nelle tue mani e nelle tue famiglie. Vale la pena il tuo tempo.
- Riconoscere che la vita è un insieme di compromessi sui costi opportunità. Le cose diventano molto più facili quando accetti che non hai diritto a nulla e che l'autocommiserazione non migliorerà mai una situazione. Ad esempio, se non puoi permetterti di vivere in una certa città mentre rispetti i tuoi obiettivi di risparmio allo stesso tempo, migliora la tua felicità personale e fai una scelta informata . Potrebbe non essere quello che vuoi sentire. Potrebbe non renderti felice. È meglio dell'alternativa. Fa parte dell'età adulta; accettare le conseguenze e organizzare la tua vita in base a ciò che apprezzi di più. A volte, non puoi avere la tua torta e mangiarla anche tu. Affrontarla.
- Pensa ai modi per far crescere la torta. Se fossi cresciuto in una famiglia della classe media inferiore o inferiore, ti sarebbe stata data l'impressione sbagliata che l'unico modo per generare reddito è vendere il tuo tempo per soldi. È interessante notare che non è così che si comporta l'1% delle famiglie. Di fatto, il primo 1 per cento delle famiglie genera solo circa la metà delle entrate derivanti dalla vendita del proprio tempo. Un quarto proviene dalle aziende che possiedono. Un altro trimestre proviene da investimenti personali, come immobili, azioni, fondi comuni di investimento e altri titoli. È del tutto possibile che il cardiochirurgo della tua città stia raccogliendo i proventi delle azioni della Johnson & Johnson che ha raccolto nel corso degli anni, così come da un condominio che ha acquisito, ristrutturato e pagato decenni fa. Nella mia città natale, uno degli avvocati di maggior successo capita anche di possedere una delle catene di gelato di maggior successo, generando più denaro per la sua famiglia in aggiunta a quello che porta a casa dai clienti della fatturazione.
- Una pratica a maggioranza super chiamata "ricchezza furtiva", che implica il mantenimento delle risorse che hanno ammassato un segreto anche dai propri figli, portando a un equivoco che la ricchezza ereditata è più comune di quanto non sia. Paradossalmente, l'incapacità di preparare gli eredi per gestire il denaro in modo responsabile potrebbe spiegare perché in quasi 9 casi su 10, tutti i soldi saranno eliminati dalla terza generazione.
- Se non sai cosa stai facendo, considera sempre e per sempre un fondo indicizzato a basso costo . Lo ripeterò fino a quando le mucche torneranno a casa.
Risorse per aiutarti a iniziare a investire nella tua carriera post-universitaria
Per saperne di più su alcuni degli argomenti trattati, potresti leggere questi articoli:
- Introduzione al piano 401 (k)
- Perché Roth IRA è il perfetto rifugio fiscale (e probabilmente dovresti aprirne uno oggi)
- Utilizzando Roth 401 (k) come rifugio fiscale autonomo
- 3 modi per caricare in super carica il tuo risparmio pensionistico
- Sei passaggi per ritirarsi ricchi
- Sopravvivere e prosperare nel nuovo sistema pensionistico americano
- All About Dividends
Puoi anche controllare il mio blog personale, dove ho dettagliato le mie esperienze nel corso degli anni e cercare di rispondere a quante più domande possibile. Se c'è una sola lezione che ricordi dai miei scritti finanziari, è questa: Ottieni il tuo nome su quante più risorse che generano denaro che puoi; beni che buttano fuori denaro, preferibilmente in quantità crescenti con ogni anno che passa; denaro che entra mentre dormi, mentre sei in vacanza con la tua famiglia, mentre leggi un libro o giochi a un videogioco. Questo, in poche parole, è la chiave per l'indipendenza finanziaria .
Puoi anche leggere la lettera che ho scritto a uno studente universitario su come avere successo, essere felice e adempiuto nella vita.