Cosa fare per aumentare le probabilità di vivere comodamente in pensione
Inoltre, non dovranno mai preoccuparsi di mettere il cibo sul tavolo, essere in grado di permettersi farmaci da prescrizione, avere un posto dove vivere o essere in grado di pagare per le cose che offrono divertimento e divertimento nelle loro vite.
Un fantastico esempio di ciò che è possibile quando si pensa a lungo termine e organizzare saggiamente la propria situazione finanziaria è Anne Scheiber, l'agente irlandese in pensione che ha accumulato una fortuna che, nel 2016, i dollari corretti dell'inflazione avrebbero un valore di 34.380.000 dollari nel moderno potere d'acquisto (a nel momento in cui morì nel 1995, il valore di mercato superò i $ 22.000.000).
Lo ha fatto iniziando con solo una piccola quantità di risparmi e una modesta pensione, costruendo ogni posizione nel suo portafoglio dal minuscolo appartamento di New York che lei chiamava casa. Puoi leggere la fortuna di Anne Scheiber in questo caso di studio e abbattere alcune delle lezioni che possiamo imparare dal suo comportamento.
Un altro esempio è il bidello Ronald Read, che ha guadagnato quasi il salario minimo lavorando a Sears. Quando è morto, è stato scoperto che aveva tranquillamente accumulato più di $ 8.000.000 in azioni blue-chip . Il suo reddito da dividendi era nelle sei cifre all'anno. L'elenco potrebbe continuare all'infinito, ma il punto è che queste persone non erano necessariamente eccezionali in termini di intelligenza o il numero di ore lavorate.
Piuttosto, hanno approfittato del potere di capitalizzazione, si sono dati da fare per far crescere i loro soldi, si sono concentrati sulla riduzione del rischio e hanno capito che, in definitiva, una quota di azioni non è nient'altro, e nientemeno che una quota di proprietà in una vera attività operativa; che quando si tratta di acquistare azioni, il tuo lavoro è fondamentalmente quello di acquistare profitti .
Capire che il tempo è denaro
La chiave più importante per andare in pensione è iniziare a investire il prima possibile e poi a vivere il più a lungo possibile. Molti lavoratori, a corto di denaro o in attesa di un acquisto importante, si dicono che possono recuperare il tempo perduto apportando contributi più elevati negli anni futuri. Sfortunatamente, i soldi non funzionano in questo modo. Grazie al potere dell'interesse composto , il denaro investito oggi ha un impatto sproporzionato sul livello di ricchezza al momento del pensionamento.
Per mettere la questione in prospettiva, prendere in considerazione due possibili scenari; entrambi ipotizzano che il nostro ipotetico investitore andrà in pensione a 65 anni e godrà di un tasso di rendimento composto annuo del 10%, che è generalmente considerato ordinario e soddisfacente per le azioni per lunghi periodi di tempo.
John ha 40 anni e investe 20.000 dollari all'anno per la pensione. Charlotte ha 21 anni e investe $ 5.000 all'anno per la pensione. Nel momento in cui ciascuna di queste persone andrà in pensione, avrà investito rispettivamente $ 400.000 e $ 220.000. Eppure, a causa del potere dell'interesse composto , John si sarebbe ritirato con la metà dei soldi di Charlotte, nonostante avesse investito il doppio! (John si ritirerebbe con $ 1,97 milioni, Charlotte con $ 3,26 milioni). La morale della storia?
Smetti di rubare il tuo futuro per pagare oggi.
Massimo il limite di contribuzione annuale dell'IRA
Quando si tratta di limiti di contribuzione IRA , il motto dello zio Sam sembra essere "usarlo o perderlo". I lavoratori che non hanno apportato il contributo massimo consentito alla loro IRA tradizionale o Roth entro la data limite sono sfortunati, a meno che non siano nella loro metà degli anni Cinquanta e si qualificano per qualcosa conosciuto come contributo di recupero.
Perché gli IRA sono un così grande affare? Ti consentono di godere di una crescita fiscale o differita, in base al tipo di IRA che utilizzi. Questo, a sua volta, ti consente di utilizzare strategie come l'asset placement . Ad esempio, un Roth IRA è la cosa più vicina a un rifugio fiscale perfetto che esiste negli Stati Uniti. Fintanto che segui le regole e non fai nulla di straordinario, puoi evitare di pagare le tasse su qualsiasi tuo guadagno in conto capitale o dividendi per la vita.
Come importante, gli IRA hanno diversi tipi di livelli di protezione dei beni. Un Roth IRA, a titolo di esempio, è generalmente protetto dai creditori per importi fino a circa $ 1,25 milioni (l'importo viene corretto per l'inflazione e cambia nel tempo quindi assicuratevi di controllare le tabelle più recenti) in caso di fallimento, con solo alcuni tipi di passività sono in grado di invadere la protezione, compresi i privilegi fiscali e gli accordi di divorzio. Altri tipi di IRA non hanno limiti sulla quantità di protezione da fallimento che offrono.
Sfrutta appieno le corrispondenze del datore di lavoro sul tuo 401 (k)
Molte aziende corrisponderanno a una parte significativa dei tuoi guadagni in base ai contributi apportati al piano 401 (k) . Se hai la fortuna di lavorare per un business del genere e milioni di americani, approfitta al massimo! Se non lo fai, ti stai allontanando dal denaro gratuito. Anche se tutto ciò che fai è avere i tuoi 401 (k) contributi parcheggiati in contanti ed equivalenti in contanti, è spesso un istante, praticamente privo di rischi, dal 50% al 100% o più ritorno.
Utilizzare un IRA rollover per evitare penali e tasse di ritiro anticipato
Se sei come il lavoratore medio americano, le probabilità sono abbastanza consistenti che cambierai lavoro durante la tua carriera. Quando ciò si verifica, la cosa più sciocca che si possa fare nella maggior parte delle circostanze è incassare gli investimenti pensionistici.
Invece, passa il ricavato in un IRA rollover o piano 401k del tuo nuovo datore di lavoro . Oltre ad evitare le tasse significative e le penali di prelievo anticipato che altrimenti potresti aver subito, sarai in grado di mantenere i tuoi soldi funzionanti per te esenti da imposte o differite, rendendo molto più probabile che raggiungerai la pensione con più soldi che altrimenti avresti avuto.
Dato abbastanza tempo - hai già visto il potere che alcuni decenni possono avere su quantità apparentemente piccole di denaro - questo potrebbe significare la differenza tra una vacanza a Tahiti e il dover prendere un lavoro part-time per integrare le tue entrate.
Utilizzare i fondi in eccedenza per acquisire attività produttive ed evitare passività
In definitiva, per la maggior parte delle persone, il modo migliore per diventare ricchi con il pensionamento è quello di mettere le mani sulla proprietà degli asset produttivi, in particolare delle partecipazioni azionarie in aziende eccellenti . Un business davvero notevole, acquistato ad un prezzo intelligente, può fare miracoli in modi che poche persone sembrano capire. Il pubblico generale si concentra follemente sul valore di mercato a breve termine: di solito definisco qualcosa come meno di cinque anni a breve termine e, nel processo, manca la foresta per gli alberi.
Guarda un'azienda come Hershey. Un esempio di come il valore intrinseco può deviare dalla quotazione del mercato è l'esperienza di un proprietario che lo ha detenuto tra il 2005 e il 2009 quando lo stock ha perso il 50% del suo valore, lentamente diminuendo nonostante i profitti stiano bene, aumentando i dividendi e il rapporto p / e , Rapporto PEG e rapporto PEG regolato per il dividendo tutti stanno bene. Saresti stato pazzo a venderlo o anche a perdere un momento di sonno. La quota di mercato dell'azienda è straordinaria. I suoi ritorni sul capitale tangibile sono mozzafiato.
Questo è un business che esiste da più di un secolo. Ha navigato attraverso la Grande Depressione, che è stata la peggiore catastrofe economica in 600 anni. Raggiunse la crisi del 1973-1974. È sopravvissuto alla bolla dot-com. Ha continuato ad andare durante il collasso del 2007-2009. Oggi l'azienda ha annunciato il suo 346 ° dividendo trimestrale consecutivo; una catena ininterrotta di controlli inviati ai proprietari di generazioni precedenti. Tutti hanno saputo quanto sia fantastica questa impresa, ma poche persone effettivamente fanno qualcosa al riguardo.
Considera questo: immagina che sia alla fine del 1982. Hershey è la più grande compagnia di cioccolato del paese; un nome praticamente ogni cittadino, giovane e vecchio, lo sa. Decidi di voler acquistare $ 100.000 di proprietà. È il più blu delle blue chips . Ha un solido bilancio . È proprio quello che vuoi nei tuoi conti di intermediazione e fondi fiduciari . Questa non è esattamente una proposta radicale con qualsiasi mezzo. Cosa sarebbe successo?
A partire da maggio 2016, saresti presente su circa 49.739 azioni del valore di mercato di $ 4,582,951,46, più avresti raccolto $ 1,174,337,79 in dividendi in contanti lungo la strada per un totale complessivo di $ 5,757,289,25. Questo presuppone che tu non abbia reinvestito nessuno di questi dividendi e che non hai mai comprato un'altra quota per il resto della tua vita!
Eppure, quante persone conosci le proprie azioni di Hershey? Quante persone intorno a te hanno delle parti nascoste nei loro account?
Nella mia famiglia, questo comportamento fa ora parte del nostro modo di operare. Per Natale, mio marito ed io abbiamo dato quote di Hershey ai membri più giovani di entrambi i lati dell'albero genealogico. Lo abbiamo nel nostro portafoglio. Lo abbiamo spinto nei portafogli dei nostri genitori. È pieno zeppo di portafogli che abbiamo progettato per i nostri fratelli. È così semplice Nessuno lo fa. Nessuno ne approfitta, a quanto pare. Spesso diventare ricchi richiede di fare qualcosa che è giusto davanti alla tua faccia; così onnipresente che sei diventato cieco ad esso. Abbiamo fatto una scommessa sostanziale che tra 25, 50 e più anni da oggi, Hershey affogherà i nostri familiari con torrenti di denaro. Ogni volta che crediamo che sia ragionevolmente apprezzato, ne compriamo di più.
Trova il tuo Hershey. Ci sono spesso cose di fronte a te, cose che sai hanno una bassa probabilità di perdere denaro per lunghi periodi di tempo e sono senza cervello. Approfitta delle tue conoscenze specialistiche. Assicurati di avere un'ampia diversificazione per proteggerti se ti sbagli. Non comprare azioni a margine . Non è così complesso. Il tempo e il compounding faranno il pesante sollevamento se lo permetterai. Devi piantare i semi giusti nel terreno giusto e poi toglierti di mezzo.
Essere disposti a trovare i modi per espandere la torta
Non limitarti a tagliare le spese, trova un modo per guadagnare di più! Assumendo un lavoro secondario o trasformando un hobby in un'impresa, è possibile creare ulteriori flussi di reddito per aiutare a finanziare la pensione. In molti casi, questa è un'eccellente alternativa al taglio dei costi perché ti consente di mantenere il tuo tenore di vita attuale e di provvedere al tuo futuro.
Come studenti universitari a tempo pieno più di un decennio fa, mio marito ed io stavamo facendo quasi $ 100.000 all'anno da progetti e lavori part-time. Ci ha permesso di finanziare i nostri investimenti poiché vivevamo molto al di sotto dei nostri mezzi. Non ne stavamo parlando a nessuno. Non abbiamo aspettato che le persone ci offrissero opportunità nella maggior parte dei casi. Abbiamo capito cosa potevamo vendere il mondo - quali beni e servizi potevamo fornire ad altre persone e per il quale sarebbero felici di scriverci un assegno - e abbiamo creato sistemi che funzionavano per noi mentre dormivamo. Se ci fossimo concentrati solo sul taglio dei coupon, ci sarebbe voluto molto più tempo per essere dove siamo oggi.
Ulteriori informazioni su come rinunciare ai ricchi
Questo articolo fa parte della guida How to Get Rich per i nuovi investitori. Puoi anche leggere la nostra guida per costruire ricchezza . Vi auguro buona fortuna per il vostro viaggio. Se non altro, sappi che sto facendo il tifo per te. In bocca al lupo!