Iniziare a fornire per il tuo futuro
Oggi, quelle pensioni del vecchio mondo stanno andando per strada in molte aziende statunitensi; invece, la maggior parte della forza lavoro odierna troverà probabilmente i propri anni di pensionamento finanziati dai proventi del piano pensionistico di 401k.
Che cosa è un piano pensionistico 401k?
Un piano pensionistico 401k è un tipo speciale di conto finanziato attraverso detrazioni al libro paga ante imposte. I fondi nel conto possono essere investiti in un certo numero di azioni , obbligazioni, fondi comuni di investimento o altre attività diverse e non sono tassati su eventuali plusvalenze , dividendi o interessi fino a quando non vengono ritirati. Il veicolo di risparmio pensionistico è stato creato dal Congresso nel 1981 e prende il nome dalla sezione dell'Internal Revenue Code che la descrive; lo indovini - sezione 401k.
Quali sono i vantaggi di un piano pensionistico 401k?
Ci sono cinque vantaggi chiave che rendono particolarmente attraente l'investimento attraverso un piano pensionistico 401k. Loro sono:
- Vantaggio fiscale
- Programmi di corrispondenza del datore di lavoro
- Personalizzazione degli investimenti e flessibilità
- portabilità
- Prelievi di prestiti e privazioni
Vantaggio fiscale dei piani pensionistici 401k
Come accennato nell'introduzione, il vantaggio principale di un piano pensionistico 401k è il trattamento fiscale favorevole che riceve dallo zio Sam. Dividendi, interessi e plusvalenze non sono tassati fino a quando non vengono erogati; nel frattempo, possono aggiungere imposte differite all'interno dell'account.
Nel caso di un giovane lavoratore con tre o quattro decenni di anticipo su di loro, questo può significare può significare la differenza tra vivere al Plaza Hotel o il Budget 8.
Match del datore di lavoro per piani pensionistici 401k
Molti datori di lavoro , nel tentativo di attrarre e trattenere talenti, offrono di abbinare una certa percentuale del contributo del dipendente. Secondo la brochure "Total Pay Package" di Starbucks, ad esempio, la società corrisponderà a una percentuale del primo 4% della retribuzione che il dipendente contribuisce al piano pensionistico 401 (k) . I dipendenti dell'azienda per meno di 36 mesi ricevono una corrispondenza del 25%; Da 36 a 60 mesi ricevono una corrispondenza del 50%; Da 60 a 120 mesi ricevono una corrispondenza del 75%; 120 o più mesi ricevono una corrispondenza del 150%.
In altre parole, un dipendente che lavorava presso il gigante del caffè per oltre dieci anni guadagnando $ 100.000 che ha contribuito con $ 4,000 al suo 401 (k) avrebbe ricevuto un deposito di $ 6.000 nel conto direttamente dalla società (150% di corrispondenza su un contributo di $ 4000). depositato sopra la soglia del 4% non riceverebbe una corrispondenza.
Anche se hai un debito con carta di credito ad alto interesse, è preferibile, in quasi tutti i casi, contribuire con l'importo massimo che la tua azienda corrisponderà!
Il motivo è semplice matematica: se paghi il 20 percento su una carta di credito e la tua azienda ti sta facendo corrispondere dollaro per dollaro (un rendimento del 100 percento), finirai per diventare più povero pagando il debito . Fattore nel guadagno differito fiscale generato dal piano 401 (k), e la disparità diventa ancora più grande. Per maggiori informazioni su questo argomento, ti suggerisco di leggere il lavoro di Suze Orman.
Sebbene l'argomento verrà discusso in maggior dettaglio più avanti in questo articolo, tenere presente che i datori di lavoro che corrispondono ai contributi fino al 6% del salario prima dell'imposta di un dipendente non sono inclusi nel limite annuale. Ad esempio, se ti sei qualificato, potresti ottenere un contributo di 401k di $ 16,500 nel 2009 e far corrispondere il tuo datore di lavoro al primo 6 percento del tuo stipendio; quella partita verrebbe depositata sopra e oltre i $ 16,500 che hai contribuito direttamente.
Personalizzazione degli investimenti e flessibilità
Piani pensionistici 401k offrono ai dipendenti una gamma di scelte su come vengono investiti i loro beni. Un individuo che sa di non avere un'elevata tolleranza al rischio potrebbe optare per una maggiore asset allocation in investimenti a basso rischio come le obbligazioni a breve termine ; allo stesso modo, un giovane professionista interessato a costruire ricchezza a lungo termine potrebbe porre un'enfasi maggiore sulle azioni. Molte aziende consentono ai dipendenti di acquistare azioni della società per il loro piano pensionistico 401k con uno sconto, anche se molti consulenti finanziari raccomandano di detenere una parte sostanziale del vostro 401k nelle azioni del vostro datore di lavoro alla luce degli scandali Enron e Worldcom . È possibile ottenere ulteriori informazioni leggendo Investire nel titolo del vostro datore di lavoro - Buona idea o disastro in attesa di successo? .
Uno dei vantaggi di un piano pensionistico 401k è che può seguire un dipendente per tutta la sua carriera. Quando si cambiano i datori di lavoro, l'investitore ha quattro opzioni:
1.) Lasciare i suoi beni nel piano pensionistico 401k del vecchio datore di lavoro
Molti amministratori di piano 401k addebitano la tenuta dei registri e altre commissioni per gestire il proprio account, indipendentemente dal fatto che si sia ancora in compagnia. Queste tasse possono prendere un morso significativo dal vostro patrimonio netto futuro, specialmente se avete conti mantenuti presso diversi datori di lavoro.
2.) Completare un rollover 401k al piano 401k del nuovo datore di lavoro
In pratica, questa opzione è disponibile solo se il dipendente ha un'altra offerta di lavoro prima di lasciare il suo attuale datore di lavoro. In alcuni casi, un rollover IRA può essere l'opzione migliore in quanto è semplice. Come fai a sapere se è la scelta giusta? La decisione dovrebbe essere presa in gran parte sulla base delle opzioni di investimento del nuovo piano 401k. Se non sei soddisfatto delle opzioni disponibili, completare un rollover 401k su un IRA potrebbe essere un'opzione migliore.
3.) Completare un rollover 401k e spostare le attività su un conto pensionistico individuale ( IRA )
Completare un rollover 401k è quasi sempre la scelta migliore per chi è interessato a offrire un pensionamento confortevole perché consente al capitale dell'investitore di continuare a capitalizzare le imposte differite mantenendo al contempo il massimo controllo sull'asset allocation (ovvero, non si è limitati agli investimenti offerti dal fornitore di piani 401k.) Ecco come funziona: viene ordinata una distribuzione delle attuali attività del piano 401k (questa viene riportata sul modulo IRS 1099-R). Una volta che le risorse sono state ricevute dal dipendente, devono essere fornite nel nuovo piano di pensionamento entro sessanta giorni; questo deposito è riportato sul modulo IRS 5498.
Il governo limita i rollover a 401k a una volta ogni dodici mesi.
4.) Incassa il ricavato, pagando le tasse e la penale del 10%
Con l'eccezione di non riuscire a trarre vantaggio dal programma di abbinamento dei contributi di un datore di lavoro, incassare un 401k quando si lascia un posto di lavoro è la decisione più stupida che un individuo lavoratore possa prendere.
Secondo un comunicato stampa del Centro assistenza 401K, la ricerca indica che "fino al 66% dei cambogiani di prima generazione prende denaro quando lasciano il lavoro, e il 78% dei lavoratori tra i 20 ei 29 anni prende denaro." La tragedia è molto più grande di solo le tasse e le penali; in effetti, la maggiore perdita finanziaria deriva dai decenni di capitalizzazione differita che il capitale avrebbe potuto guadagnare se il proprietario dell'account avesse scelto di avviare un rollover di 401k.
Lo scopo del piano pensionistico 401k è di provvedere ai tuoi anni d'oro. Ci sono momenti, tuttavia, quando hai bisogno di soldi e non ci sono opzioni valide oltre a toccare il tuo gruzzolo. Per questo motivo, il governo consente agli amministratori di piani di offrire prestiti a 401k ai partecipanti (sappiate che il governo non richiede questo e quindi non è sempre disponibile).
Il vantaggio principale dei prestiti 401k è che i proventi non sono soggetti a tasse o la penale del dieci per cento, tranne in caso di inadempienza.
Il governo non stabilisce linee guida o restrizioni sugli usi per i prestiti 401k . Molti datori di lavoro, tuttavia, lo fanno; questi possono includere saldi minimi di prestito (solitamente $ 1.000) e il numero di prestiti in essere in qualsiasi momento al fine di ridurre i costi amministrativi. Inoltre, alcuni datori di lavoro richiedono che i dipendenti sposati ottengano il consenso del loro coniuge prima di contrarre un prestito, poiché la teoria è che entrambi sono influenzati dalla decisione.
Limiti di prestito 401k
Nella maggior parte dei casi, un dipendente può prendere in prestito fino al 50% del saldo del suo conto di libero passaggio fino a un massimo di $ 50.000. Se il dipendente ha sottoscritto un prestito di 401k nei precedenti dodici mesi, sarà in grado di prendere in prestito il 50% del saldo del suo conto di libero passaggio fino a $ 50.000, meno il saldo dovuto sul prestito precedente. Il prestito da 401k deve essere rimborsato nel corso dei successivi cinque anni, ad eccezione degli acquisti a domicilio, che possono beneficiare di un orizzonte temporale più lungo.
Spese per interessi sui prestiti 401k
Anche se stai prendendo in prestito da te stesso, devi ancora pagare gli interessi ! La maggior parte dei piani stabilisce il tasso di interesse standard al primo, più un ulteriore uno o due percento. Il vantaggio è duplice: 1.) a differenza degli interessi pagati a una banca, alla fine riceverai questi soldi sotto forma di esborsi qualificati o in prossimità della pensione, e 2.) l'interesse che ripaghi nel tuo piano 401k è tassato -sheltered.
Gli svantaggi dei prestiti 401k
Il più grande pericolo di sottoscrivere un prestito di 401k è che interromperà il processo di calcolo del costo del dollaro . Questo ha il potenziale per ridurre significativamente i risultati a lungo termine. Un'altra considerazione è la stabilità occupazionale; se un dipendente si licenzia o viene risolto, il prestito da 401k deve essere rimborsato per intero, di norma entro sessanta giorni. Nel caso in cui il partecipante al piano non rispetti la scadenza, verrà dichiarato un inadempimento e verranno valutate le penali e le tasse.
Prelievo di difficoltà da 401k
Cosa succede se il tuo datore di lavoro non offre prestiti 401k o non sei idoneo? Potrebbe comunque essere possibile accedere al contante se sono soddisfatte le seguenti quattro condizioni (si noti che il governo non richiede ai datori di lavoro di fornire prelievi di privazioni 401k, quindi è necessario verificare con l'amministratore del piano):
- Il ritiro è necessario a causa di un'immediata e grave necessità finanziaria
- Il ritiro è necessario per soddisfare quel bisogno (cioè, non è possibile ottenere il denaro altrove)
- L'importo del prestito non supera l'importo del bisogno
- Hai già ottenuto tutti i prestiti distribuibili o non imponibili disponibili sotto il tuo piano 401k
Se queste condizioni sono soddisfatte, i fondi possono essere ritirati e utilizzati per uno dei seguenti cinque scopi:
- Un acquisto casa principale
- Insegnamento superiore , vitto e alloggio e tasse per i prossimi dodici mesi per te, il tuo coniuge, i tuoi familiari o figli (anche se non dipendono più da te)
- Per evitare sfratti dalla tua casa o preclusione nella tua residenza principale
- Grave disagio finanziario
- Spese mediche deducibili dalle tasse che non vengono rimborsate per te, il tuo coniuge o i tuoi dipendenti
Tutti i prelievi di privazioni 401k sono soggetti a tasse e la penalità del dieci per cento. Ciò significa che un prelievo di $ 10.000 può comportare non solo una quantità significativamente inferiore di denaro in tasca (probabilmente solo $ 6.500 o $ 7.500), ma ti costringe a rinunciare per sempre alla crescita differita di imposte che avrebbe potuto essere generata da tali beni. I proventi da ritiro di 401k non possono essere restituiti al conto una volta effettuato l'esborso.
Prelievo non finanziario Ritiro 401k
Sebbene l'investitore debba ancora pagare le tasse per i prelievi non finanziari, è prevista una penalità del 10%. Ci sono cinque modi per qualificarsi:
- Diventi totalmente e permanentemente disabilitato
- I tuoi debiti medici superano il 7,5 percento del tuo reddito lordo corretto
- Un tribunale ti ha ordinato di dare i fondi al coniuge divorziato, a un figlio oa un dipendente
- Sei permanentemente licenziato, licenziato, dimesso o in pensione all'inizio dello stesso anno di cui hai compiuto il 55 o più tardi
- L'utente è permanentemente licenziato, licenziato, licenziato o in pensione e ha stabilito un programma di pagamento di prelievi regolari in egual misura del resto della vita naturale prevista. Una volta effettuato il primo prelievo , l'investitore è tenuto a continuare a prenderli per cinque anni o fino al raggiungimento dell'età di 59 1/2 , a seconda di quale sia il più lungo.
Un ritiro da difficoltà di 401k dovrebbe essere l'ultima risorsa. Un IRA , ad esempio, ha un'esenzione per il ritiro a vita di $ 10.000 per una casa senza vincoli.
Qual è il limite massimo di contribuzione sul tuo account 401k? La risposta dipende dal tuo piano, dal tuo stipendio e dalle linee guida del governo. In breve, il limite di contribuzione è il più basso dell'importo massimo consentito dal datore di lavoro in percentuale del salario (ad esempio, se il tuo datore di lavoro ti consente di versare il 4% del tuo stipendio e guadagni $ 20.000 al lordo delle imposte, il tuo limite massimo di contributi è di $ 800) o le linee guida del governo come segue:
Limiti massimi di contribuzione 401k
2004: $ 13.000
2005: $ 14.000
2006: $ 15.000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 più indice di inflazione (in incrementi di $ 500)
Una volta raggiunto l'anno 2010, il limite massimo di contribuzione totale sarà aumentato in base alle variazioni del costo della vita (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflazione) con incrementi di $ 500.
Raccogli i contributi
Se hai più di cinquant'anni e il tuo datore di lavoro offre un contributo "catch-up" per il tuo 401k, hai diritto a versare ulteriori importi fino ai limiti massimi di contribuzione come segue:
Limiti di contribuzione massimi di recupero 401k
2004: $ 3,000
2005: $ 4000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 più un indice di inflazione (in incrementi di $ 500)
Una volta raggiunto l'anno 2010, il limite massimo di contribuzione totale sarà aumentato in base alle variazioni del costo della vita ( inflazione ) con incrementi di $ 500.
Un promemoria sui contributi di corrispondenza dei datori di lavoro e sui limiti di contribuzione a 401k
Ancora una volta, il datore di lavoro che corrisponde i contributi fino al sei percento del salario prima delle imposte di un dipendente non è incluso nel contributo. Ad esempio, se ti sei qualificato, potresti realizzare un contributo di 401k di $ 16,500 nel 2009 e far corrispondere il tuo datore di lavoro al primo sei percento del tuo stipendio; quella partita verrebbe depositata sopra e oltre i $ 16,500 che hai contribuito direttamente.