Come scegliere il giusto tipo di conto per il tuo fondo College
Domanda n. 1: cosa preferisci: un tasso di rendimento sicuro ma più basso o qualcosa che potrebbe crescere più rapidamente, ma potrebbe includere perdite potenziali?
Se la sicurezza è la tua preoccupazione principale, scopri se il tuo stato offre una sezione 529 Piano di prepagamento. Questi piani ti permettono di acquistare lezioni in dollari di oggi, e sono garantiti dallo stato di emissione di darti una quantità equivalente di tasse universitarie in futuro. È improbabile che questi piani possano sovraperformare il mercato azionario, ma potresti trovare conforto nel sapere che il tuo denaro è sicuro.
Se stai cercando un tasso di rendimento più elevato, allora devi determinare se il tuo stato offre un piano di investimento per la sezione 529. Questi piani ti offrono opzioni da ditte di investimento affidabili. Se il mercato sale, il tuo investimento aumenterà di conseguenza, ma può anche diminuire se il mercato subisce una flessione.
Le obbligazioni Serie EE e Serie I hanno storicamente guadagnato il 3-6%, il che le lascia indietro rispetto ai Piani di prevendita prepagati della Sezione 529 .
L'acquisto di singole obbligazioni in un conto UGMA / UTMA potrebbe avvicinarti al rendimento del programma di lezioni prepagate, ma sarà soggetto a tassazione su qualsiasi interesse guadagnato al di sopra di un determinato importo. L'utilizzo di fondi comuni di investimento obbligazionario in uno qualsiasi degli altri piani di risparmio può offrire un uguale tasso storico di rendimento, ma sarà anche soggetto a volatilità e perdite potenziali.
Dal momento che la maggior parte dei piani degli stati copre principalmente università pubbliche e università, potresti pensare di prendere in considerazione il piano indipendente della sezione 529 se pensi che tuo figlio possa frequentare una scuola privata.
Domanda n. 2: dove vivi?
Molti stati offrono sostanziali incentivi finanziari per l'utilizzo del piano di risparmio della sezione 529 statale. Considerando che alcuni stati essenzialmente mettono i soldi in tasca per usare il loro piano, sembrerebbe sciocco non approfittarne. Potresti avere diritto a ricevere una detrazione o un credito sulla dichiarazione dei redditi dello stato, o il tuo stato potrebbe effettivamente corrispondere ai tuoi contributi al piano, fino a determinati limiti, se sei residente.
Poiché molti stati offrono almeno una o due buone opzioni di borsa a lungo termine nei loro piani di risparmio, è probabilmente saggio prendere il "denaro gratuito". Anche se non hai accesso al tuo fondo comune preferito, questa spinta iniziale aumenterà i tuoi guadagni nel tempo.
Domanda n. 3: puoi risparmiare più o meno di $ 2000 per bambino all'anno?
Se è possibile risparmiare più di $ 2000 all'anno, un piano di risparmio della sezione 529 potrebbe essere la scelta migliore. Gli unici limiti applicati ai contributi ai piani di risparmio della Sezione 529 sono i totali "a vita" per ciascun bambino. Con massimi a vita che vanno dai $ 100.000 a $ 300.000, la maggior parte dei genitori può contribuire al contenuto dei loro cuori.
Ancora meglio, queste somme si ridimensionano in base alla tassazione e possono essere potenzialmente ritirate senza tasse. Meglio di tutto, i conti Sezione 529 consentono alle risorse di rimanere per sempre sotto il controllo di un genitore o di un donatore. Sono persino autorizzati a riprendere i beni per uso personale.
Se non è possibile salvare $ 2000 all'anno, d'altra parte, un ESA Coverdell potrebbe essere buono per te. Un Coverdell ESA offre libertà nella scelta dei tuoi investimenti, oltre a standard molto più flessibili su come vengono spesi i soldi (comprese le tasse scolastiche per i gradi K-12). Il caso di un Coverdell diventa ancora più forte se hai più bambini. Ciò deriva dal fatto che è possibile trasferire fondi non utilizzati in un altro account Coverdell o utilizzare i fondi per crearne uno nuovo per altri membri della famiglia, compresi i nipoti.
Domanda n. 4: che dire di UGMA, UTMA, Roth IRA e trust?
Sebbene questi veicoli offrano alcune opportunità di pianificazione uniche, non serviranno la maggior parte delle famiglie così come i piani della Sezione 529 o gli ESA di Coverdell . I conti di deposito UGMA e UTMA contano quasi quattro volte in più rispetto agli aiuti finanziari e richiedono che i beni vengano consegnati a un figlio entro e non oltre i ventuno anni. Un account Coverdell ESA o Sezione 529 offre praticamente gli stessi vantaggi fiscali di un Roth IRA, senza sprecare una preziosa opportunità di risparmio per la pensione. I trust possono sembrare impressionanti, ma sono estremamente costosi da configurare ed eseguire. Non prenderne in considerazione uno a meno che non si voglia superare il limite massimo consentito di Sezione 529 del piano.