Fa una rendita fissa Fare un buon investimento di risparmio College?

Svantaggi e regole per l'utilizzo di una rendita fissa da salvare per il college

Per molti genitori, l'account di un college per bambini è l'ultimo posto in cui vogliono correre dei grossi rischi nel mercato azionario. Questa avversione al rischio diventa ancora più pronunciata quando mancano solo pochi anni prima che il denaro venga prelevato per le tasse scolastiche. L'ultima cosa che chiunque vorrebbe dire al loro bambino, è che non possono andare alla scuola dei loro sogni perché mamma o papà hanno scelto i fondi comuni sbagliati!

Questo lascia molti genitori in lotta per un rendimento competitivo su investimenti a reddito fisso come CD, obbligazioni e conti del mercato monetario negli ultimi anni prima del college. Quindi, naturalmente, quando qualcuno ad un cocktail inizia a parlare del tasso di interesse molto attraente che stanno ricevendo in una rendita fissa differita dalle tasse, le orecchie sono destinate a ravvivare.

Ma la realtà è che una rendita fissa con tutte le sue regole non è giusta per tutti. Prima di incassare il conto della sezione 529 e acquistare una rendita fissa, ecco alcuni fatti importanti da considerare:

Tasse e sanzioni IRS su una rendita fissa:

Se hai meno di 59 anni quando ritiri i fondi da una rendita fissa, tutti i guadagni saranno tassati come reddito ordinario e saranno soggetti a una penalità aggiuntiva del 10%. Se hai più di 59 anni, allora non c'è una penalità per il prelievo anticipato del 10%, ma il reddito è ancora soggetto all'imposta sul reddito ordinaria.

Ciò significa che, nel peggiore dei casi, oltre il 40% dei tuoi guadagni tornerà a Zio Sam.

Ciò può sicuramente rendere i tassi di interesse più elevati su rendite fisse molto meno attraenti.

Corretti costi di resa delle rendite:

Praticamente ogni rendita fissa sul mercato ha una commissione di riscatto applicata a qualsiasi prelievo effettuato prima della fine del periodo contrattuale. Questa tassa di riscatto inizia spesso intorno al 5% e diminuisce ogni anno come una rendita fissa. Anche in questo caso, la diffusione di una carica di riscatto su guadagni di pochi anni può rendere molto meno allettante l'attrazione complessiva di una rendita fissa.

Risolto sicurezza di rendita:

Mentre una rendita fissa utilizzata per portare una certa aura di sicurezza, che è quasi scomparso negli ultimi tempi, grazie a numerose compagnie di assicurazione che vanno in bancarotta o essere salvate dal governo. Alla fine, una rendita fissa è valida solo quanto la compagnia di assicurazioni che lo emette. Se questa compagnia di assicurazioni non funziona, la tua rendita fissa potrebbe andare molto bene con essa.

Qualche genitore dovrebbe utilizzare una rendita fissa?

Mentre una rendita fissa non è probabilmente una scelta solida per la maggior parte dei genitori, c'è una piccola percentuale della popolazione che potrebbe voler dare una seconda occhiata. Quel gruppo includerebbe genitori o nonni che avranno più di 59 anni e mezzo per il momento in cui il loro figlio è al college e che si aspettano anche di essere in una fascia di contribuzione relativamente bassa durante gli anni del college. In questo caso, i guadagni al netto delle imposte su una rendita fissa possono leggermente battere i guadagni inferiori (ma potenzialmente esentasse) sulle opzioni a reddito fisso disponibili in un conto della Sezione 529 o in Coverdell ESA .