Scegli l'obiettivo giusto per te, quindi inizia!
Quando si tratta di pagare per il college, prima si inizia, meglio è. Ma iniziare può essere travolgente. Il costo del college sta aumentando, e si prevede che raddoppierà nei prossimi 10 anni, e c'è una miriade di altre incognite da pianificare. Università pubblica o privata? In-state o fuori stato? Il tuo bambino riceverà borse di studio? Che mi dici della scuola di specializzazione?
Fortunatamente, non è necessario conoscere le risposte a tutte queste domande per iniziare a salvare.
Ecco alcune delle strategie più utili per decidere quanto risparmiare per il college.
1. Scegli un obiettivo finale
Uno dei modi più comuni per impostare un obiettivo di risparmio è basato sul costo del college previsto. Aiuta ad iniziare usando uno dei calcolatori là fuori per aiutarti a stimare il costo del college per il tuo bambino, in base a fattori come l'età di tuo figlio, il tipo di scuola che ti aspetti da tuo figlio e l'aumento previsto del costo del college. Dovresti anche considerare se esiste una scuola specifica che sai già che tuo figlio vuole frequentare.
Ottenere un piccolo shock adesivo? La buona notizia è che se stai salvando per stato, fuori stato o privato, non devi pianificare l'intero importo.
Molti consulenti finanziari raccomandano invece di risparmiare circa un terzo del costo del college, con l'aspettativa che il resto provenga da aiuti finanziari, borse di studio e reddito attuale da genitori e / o studenti (ad esempio, studi di lavoro).
Questo può rendere l'obiettivo del risparmio per l'università sembrare più realistico e realizzabile.
Diciamo per esempio che tuo figlio è nato nel 2017 e sei pronto per iniziare a risparmiare ora (buono per te!) Per pagare ⅓ il costo del college, il tuo obiettivo finale potrebbe essere $ 73.700 per un pubblico università statale, $ 116.800 per una scuola pubblica fuori dallo stato e $ 145.100 per un college privato.
2. Imposta l'obiettivo mensile giusto per il tuo strumento di risparmio
È un po 'troppo difficile immaginare l'obiettivo finale, anni da oggi? Considera di riportarlo a un importo mensile del contributo. Ricorda solo che il modo in cui salvi avrà un grande impatto su quanto risparmi nel momento in cui tuo figlio inizia il college.
Molti esperti raccomandano l'uso di un piano di risparmio del college 529 , un conto di investimento avvantaggiato dalle tasse che funziona come un Roth IRA per il college. Un piano 529 offre crescita esentasse e prelievi per le spese di istruzione superiore qualificate, che comprendono tasse scolastiche e tasse, vitto e alloggio, libri, computer e spese per l'istruzione speciale.
Che cosa significa questo per te? La scelta di un piano 529 potrebbe significare un contributo mensile molto più basso, dal momento che il denaro cresce nel tempo. Con un piano 529, i contributi mensili raccomandati per un bambino nato nel 2017 sarebbero di circa $ 165 per una scuola pubblica statale, $ 260 per gli stati fuori dallo stato o $ 325 per un'università privata.
Se si intende salvare utilizzando un conto di risparmio tradizionale o un conto di investimento tassato, è necessario modificare di conseguenza il proprio contributo mensile. Ad esempio, il tasso di interesse medio attuale sui conti di risparmio è 0,06 percento APY.
A quel ritmo, in un conto di risparmio, dovresti contribuire a circa $ 300 al mese per 18 anni per pagare per 1/3 il costo previsto di un college pubblico, in stato, circa $ 500 per fuori-stato, e circa $ 600 al mese per un'università privata.
Quasi il doppio dei risparmi richiesti rispetto a un 529 !
L'utilizzo di un conto di investimento tassato può generare rendimenti significativamente migliori sui tuoi risparmi. Con un rendimento medio del 7%, un contributo mensile di circa $ 190 coprirebbe il costo previsto di un'università statale pubblica, $ 300 per i fuori-stato, o circa $ 390 per un college privato. Tuttavia, perderai le esenzioni fiscali del piano 529 su dividendi e guadagni.
3. Decidi in base a ciò che puoi offrire
Infine, puoi impostare un obiettivo di risparmio mensile per il college in base a ciò che la tua famiglia può permettersi. Questo è un buon approccio se non c'è molta flessibilità nel budget.
Naturalmente, ciò che è conveniente varierà ampiamente da una famiglia all'altra. Se non sei sicuro di ciò che è fattibile per la tua famiglia, prova a scomporlo usando la formula della regola 10 di Lumina Foundation.
Sebbene originariamente inteso come un punto di riferimento per le università che cercano di ampliare l'accesso all'istruzione superiore, la formula può certamente essere utilizzata dalle famiglie. Questo approccio raccomanda che le famiglie paghino per il college utilizzando i parametri di riferimento:
- Le famiglie risparmiano il 10 percento del loro reddito discrezionale;
- Le famiglie risparmiano per un periodo di 10 anni; e
- Gli studenti lavorano 10 ore a settimana mentre frequentano il college.
Il reddito discrezionale è generalmente definito come reddito totale al netto delle imposte, meno tutte le spese minime di sopravvivenza come cibo, medicine, alloggio, servizi pubblici, assicurazione, trasporti, ecc.
La Lumina Foundation afferma che ai fini di questi parametri di riferimento, qualsiasi reddito superiore al 200% del livello di povertà federale è "discrezionale". Per una famiglia di 4 persone nel 2017, questo sarebbe un reddito superiore a $ 49.200.
Seguendo questa formula, una famiglia che guadagna una media di $ 100.000 all'anno potrebbe risparmiare il 10% dei rimanenti $ 50.800, o $ 423 al mese. Più di 10 anni, sono quasi $ 51.000 risparmiati per il college. Con uno studente che lavora 10 ore alla settimana per 50 settimane all'anno all'attuale salario minimo di $ 7,25, questo è un ulteriore $ 3,625, per un contributo totale di $ 14,500 in 4 anni.
Naturalmente, se il tuo reddito aumenta o diminuisce, i tuoi contributi possono essere adeguati di conseguenza. E puoi sempre portare avanti questa metodologia utilizzando uno strumento di risparmio avvantaggiato dalle tasse per far crescere i tuoi soldi nel tempo.
Ad esempio, se una famiglia con un bambino di 8 anni ha iniziato a risparmiare $ 423 al mese in un piano di risparmio 529, tale importo potrebbe aumentare a $ 75,300 in 10 anni. Ciò sarebbe sufficiente per coprire il ⅓ dei costi che gli esperti raccomandano per una scuola pubblica fuori dallo stato, o circa il ½ del costo di un'università statale.
Pensieri finali
Mentre è facile ottenere lo shock adesivo dai costi alle stelle alle stelle, ricorda che l'importo che devi salvare è probabilmente molto più basso.
L'importante è iniziare il prima possibile e essere coerenti con il risparmio. Tuttavia, se il tuo bambino è più grande, non farti prendere dal panico: puoi comunque salvare una quantità significativa in un lasso di tempo più breve.
Aiuti finanziari, borse di studio, lavoro degli studenti, il tuo reddito mentre il tuo bambino frequenta l'università, e i contributi della famiglia possono aiutare a compensare il resto.