Non tutti i 529 piani sono creati uguali
529 piani sono un tipo di conto di investimento fiscalmente avvantaggiato che è ampiamente considerato uno dei migliori modi per risparmiare per il college. Questi piani offrono vantaggi fiscali federali e statali convincenti e un potenziale di crescita nel tempo, a condizione che il denaro venga utilizzato per le spese di istruzione qualificata.
Tuttavia, non tutti i piani 529 sono uguali, e anche se ogni stato offre i propri 529 piani, scegliere l'offerta del proprio stato potrebbe non essere sempre la soluzione migliore.
Quello che molti investitori potrebbero non sapere, però, è che puoi scegliere il piano di qualsiasi altro stato o optare per passare attraverso un consulente.
Ma di fronte a dozzine di scelte e complicate strutture fiscali e tariffarie, non è sempre facile scegliere un piano. Per aiutare a guidare la tua decisione, qui ci sono 8 dei fattori chiave da considerare quando si sceglie un piano 529.
1. Piani di investimento prepagati contro risparmio universitario
Quando facciamo riferimento a 529 piani, ci sono in realtà due diverse versioni, 529 piani di risparmio e 529 piani di tasse prepagate. Il fatto che entrambi siano chiamati 529 può causare una certa confusione per i genitori che pesano le loro opzioni.
In questo articolo, ci stiamo concentrando su 529 piani di risparmio, ma vale la pena essere a conoscenza di 529 piani di tasse prepagate, anche se questi stanno diminuendo in popolarità.
I piani di lezioni anticipate ti consentono di bloccare i costi correnti delle tasse universitarie presso università statali, università pubbliche e università. Dato il sempre crescente prezzo delle tasse scolastiche, questa potrebbe essere un'opzione interessante, ma ci sono alcuni inconvenienti.
Il primo è che se c'è una possibilità che tuo figlio possa frequentare un'università fuori dallo stato o privata, probabilmente non vedrai l'intero valore dei fondi del tuo piano. Un altro inconveniente è che i piani prepagati si applicano solo alle tasse scolastiche e alle tasse, non ad altre spese come libri, vitto e alloggio o attrezzature tecnologiche.
Possono anche mancare del potenziale di crescita e del valore dei piani di risparmio.
I piani di investimento per il risparmio dei college, d'altra parte, stanno rapidamente crescendo in popolarità perché i loro fondi per il piano di flessibilità possono essere utilizzati su una vasta gamma di spese educative qualificate e i fondi non sono limitati al vostro stato di residenza, e offrono vantaggi fiscali e crescita i potenziali piani prepagati spesso non possono corrispondere.
2. In-State o Fuori Stato?
Un grosso malinteso che molti genitori hanno è che devono iscriversi al piano 529 del loro stato. Secondo uno studio , l'80% dei 529 investitori ha optato per il piano nel loro stato di origine. Mentre alcuni stati offrono agevolazioni fiscali e altri vantaggi, non tutti lo fanno, e molti hanno commissioni elevate che possono annullare qualsiasi vantaggio.
Non sei limitato al piano 529 del tuo stato, la maggior parte degli stati offre alcune opzioni diverse e sei libero di iscriverti al piano di un altro stato o di optare per un piano venduto da un consulente.
3. Tasse
Mentre alcuni stati offrono detrazioni fiscali sui contributi versati a qualsiasi piano 529, altri concedono un credito o una detrazione solo per contributi versati ai propri 529 piani.
Dovrai indagare sulle regole specifiche del tuo stato per vedere se esiste un trattamento fiscale speciale per i piani 529 dello stato e se i vantaggi superano qualsiasi inconveniente, come le commissioni elevate o le performance dei fondi poco brillanti.
4. Tariffe
Se si desidera massimizzare i rendimenti degli investimenti, è importante confrontare i costi dei piani che si stanno prendendo in considerazione. Ci sono una serie di diverse tasse a cui possono essere soggetti i piani, che potrebbero potenzialmente superare qualsiasi risparmio fiscale.
Alcune delle tasse da cercare includono:
- Spese di manutenzione dell'account: alcuni piani applicano tali commissioni se l'account presenta un saldo inferiore a una determinata soglia, se l'investitore vive fuori dallo stato. Tuttavia, molti piani non fanno pagare questa tassa.
- Tasse di iscrizione o di iscrizione: molti piani non li fanno pagare, anche se alcuni lo fanno.
- Commissioni di gestione: alcuni piani applicano tariffe variabili o basate su percentuali per conti gestiti attivamente o basati su investimenti in determinati fondi indicizzati.
- Tasse di account annuali: alcuni piani richiedono una tariffa fissa, altri vengono addebitati in base al saldo del conto. Alcuni stati offrono esenzioni da commissioni o commissioni più basse per i residenti, o nessuna commissione per il conto.
- Commissioni basate sui fondi: a seconda del portafoglio in cui investe il piano 529 (Vanguard o Advantage, ad esempio) potrebbe esserci una commissione basata sulla percentuale.
Spesso queste tasse possono variare ampiamente da stato a stato o anche tra opzioni di investimento nello stesso piano. Ad esempio, l'opzione di investimento a costo più basso nel College Investment Plan di Delaware era di $ 135 all'anno nel 2017, mentre la più alta era di $ 1.459.
Le commissioni possono essere più alte o più basse quando vengono soddisfatte alcune disposizioni, come investire nello stato, attivare contributi automatici, mantenere un conto saldo elevato o optare per la consegna di documenti elettronici.
5. Usabilità
Mentre alcuni piani 529 offrono siti Web moderni e facili da usare, altri sono privi di funzionalità o richiedono un ampio lavoro burocratico per svolgere attività.
Come parte della tua ricerca, visita i siti Web associati ai piani che stai considerando. Quanto è facile navigare nel sito, trovare informazioni, iscriversi, impostare contributi in corso o una tantum, avviare un rollover ed eseguire altre funzioni di base?
529 piani consentono a chiunque di contribuire, ma non è sempre facile farlo. Se i nonni o altri amici e parenti vorrebbero aiutarti a risparmiare, vale la pena controllare se è facile farlo. Molti piani richiedono ancora la condivisione di numeri di conto, assegni postali e compilazione di documenti.
In questi giorni 529 piani disponibili tramite strumenti come CollegeBacker e Upromise sottolineano l'usabilità sia per l'investitore che per la famiglia e gli amici che desiderano aiutare.
Se è difficile o complicato orientarsi, dare dei contributi al tuo piano o coinvolgere amici e familiari, potresti stare meglio con un piano che offre un'esperienza più diretta.
6. Advisor o piani venduti direttamente
Quando si seleziona un piano 529, si ha la possibilità di passare attraverso un broker o scegliere un piano e investire direttamente da soli. Ci sono vantaggi e svantaggi in entrambe le opzioni.
In generale, se stai cercando l'opzione più economica, un piano diretto è la soluzione migliore. I piani 529 venduti da consulenti hanno in genere costi annuali più elevati, comprese le commissioni sui contributi.
Tuttavia, se preferisci non dedicare tempo e sforzi alla ricerca di piani e all'apprendimento delle regole del tuo stato, o se desideri che un professionista gestisca i tuoi investimenti, allora un piano offerto da un consulente potrebbe essere per te.
7. Aiuti finanziari
Alcuni piani statali 529 forniscono disposizioni speciali in materia di aiuti finanziari se sono soddisfatti determinati requisiti, come frequentare la scuola in tale stato e investire per un dato periodo di tempo.
Ad esempio, il New Jersey offre una borsa di studio speciale tra $ 500 e $ 1,500 per chi investe per almeno 4 anni in un piano NJBEST 529 e frequentando un college del New Jersey.
Se il tuo stato offre incentivi finanziari per la scelta di un piano statale, dovrai comunque valutare se le tasse e gli incentivi fiscali ne valgono la pena.
8. Strategia di investimento
La tua propensione al rischio, il budget, l'età del bambino, quanto vuoi investire, il numero di figli che hai, e la strategia di investimento complessiva possono giocare un ruolo nel piano che scegli. Potresti volere un account gestito attivamente o passivamente o voler adottare un approccio fai-da-te più pratico. Oppure potresti volere il rischio più basso possibile o la massima crescita potenziale.
Alcuni piani hanno contributi minimi molto bassi per iniziare, mentre altri potrebbero richiedere un elevato investimento iniziale. Allo stesso modo, diversi stati sono al massimo del tuo contributo, quindi se prevedi che il tuo bambino frequenta la scuola di specializzazione o progetti di cambiare il beneficiario del piano e utilizzi i fondi rimanenti per un altro bambino, potresti tenerne conto. Alcuni stati abbinano persino i contributi per i residenti a basso reddito.
Allo stesso modo, l'età di tuo figlio gioca un fattore: se sono più vicini al college, puoi optare per un piano diverso se tuo figlio è vicino all'età del college piuttosto che se hai intenzione di investire oltre 16-18 anni.
I piani che offrono un'asset allocation basata sull'età sono una scelta popolare, poiché regolano il mix di azioni e obbligazioni in base a quando il bambino inizierà l'università, ma non tutti i piani statali offrono questa strategia.
Questi sono solo alcuni dei diversi fattori che potresti considerare quando confronti i piani.
Pensieri finali
Se la tua testa gira con tutti questi fattori da considerare, non preoccuparti. L'IRS consente un rollover esentasse di un account 529 ogni anno, quindi non sei sposato con il piano che scegli.
Se stai ricercando le tue opzioni, consulta la lista annuale dei migliori 529 piani di Morningstar o i tanti grafici, calcolatori e risorse di confronto su CollegeBacker.com. Ricorda che, indipendentemente dal piano che scegli, è più probabile che tu stia salvando in un 529 che in un account soggetto a imposta. L'importante è sceglierne uno (il più presto possibile) e iniziare a risparmiare in modo consistente.