Regole per ottenere il tuo denaro da un 401 (k), IRA o altro piano pensionistico
Quanto ritirate o prendete inizialmente? Quale tasso di prelievo nel tempo è abbastanza sicuro da non sopravvivere ai tuoi risparmi, ma abbastanza sostanziale da farti godere i tuoi risparmi di una vita invece di accaparrarlo?
Inoltre, considera questo: il tuo piano di risparmio previdenziale non termina necessariamente quando inizi la pensione. Quel denaro ha ancora una possibilità di crescere anche quando inizi a prelevare fondi per contribuire a pagare le tue spese di soggiorno. Ma la velocità con cui crescerà diminuirà mentre estrai i fondi. Bilanciare un tasso di prelievo con un tasso di crescita è parte della scienza e dell'arte di investire per il reddito.
Un tasso sicuro di prelievo di 401 (k)
Molti consulenti finanziari raccomanderebbero "la regola del 4%" come regola di base da cui partire quando si valuta quanto si può prelevare dai conti pensionistici senza timore di sopravvivere ai propri risparmi. Cioè, puoi ritirare il 4% all'anno e mantenere la sicurezza finanziaria. Un famoso studio condotto negli anni '90 da Bill Bengen ha mostrato come un tasso di ritiro del 4% in 30 anni avesse le migliori probabilità di successo anche se si fosse adeguato all'inflazione. Ma molte variabili potrebbero rendere questa percentuale della regola pratica troppo conservativa o troppo rischiosa.
Ci sono quelli che ti diranno che un tasso di prelievo del 7% è relativamente sicuro, altri dicono che la sicurezza realistica è più vicina al 2%, specialmente nel primo anno circa. Come tante soluzioni finanziarie, la risposta dipende da te. La tua aspettativa di vita , il rendimento dei tuoi investimenti, quanto hai bisogno di sostenere le spese, il tuo coniuge, la sicurezza sociale , un secondo lavoro e così via.
Per fare un paragone, vedi che percentuale di prelievo del 4% equivarrebbe ai tuoi risparmi e aggiusta da lì. Puoi eseguire i tuoi calcoli sulla pensione per avere un'idea di ciò di cui avrai bisogno e su cosa potresti contare. Ci sono molti calcolatori di pensione davvero utili sul Web. Ma mentre ti avvicini alla pensione, è una buona idea ricevere consigli da un professionista finanziario imparziale.
Investimenti nel periodo di recesso dalla pensione
È una strategia comune allocare più di un portafoglio agli investimenti a reddito fisso mentre si è prossimi alla pensione. Il reddito fisso può essere una scommessa più sicura, sì, ma può anche aiutare a spostare il tuo portafoglio in un luogo in cui produce reddito anziché crescita reinvestita. Gli investimenti di reddito generano dividendi o interessi, non solo obbligazioni ma azioni, immobili e altri tipi di beni pagano reddito fisso o variabile . Idealmente, è possibile utilizzare tale reddito per coprire le spese di soggiorno senza toccare il capitale o l'importo dell'investimento iniziale.
Il problema è che oggigiorno è difficile ottenere un rendimento sui tuoi investimenti senza correre molti rischi. Anche se sei disposto ad accettare qualche rischio, il guadagno non è enorme. A meno che il tuo account non abbia un ampio saldo, potresti non essere in grado di vivere il 4% all'anno.
Molti investitori alla ricerca di un leggero aumento del rendimento proveranno una strategia ladder con CD o obbligazioni a breve e medio termine. In un contesto di tassi di interesse bassi e stagnanti, gli investitori vogliono il massimo rendimento. Le obbligazioni a più lungo termine hanno tassi di interesse più elevati rispetto alle obbligazioni a breve termine, ma se si blocca il proprio denaro per un lungo periodo, si corre il rischio di perdere investimenti più redditizi in caso di aumento dei tassi di interesse. Una strategia ladder cerca di fondere la liquidità degli investimenti a breve termine, con i maggiori rendimenti offerti dagli investimenti a lungo termine. Invece di acquistare un'obbligazione quinquennale che paga il 3%, dovresti acquistare cinque obbligazioni che maturano a tassi diversi nei prossimi cinque anni. Gli investimenti a breve termine pagheranno meno, il più a lungo termine pagherà di più. Diffondere i tuoi soldi su una varietà di scadenze può aiutarti a ottenere un buon rendimento senza rinunciare alla tua liquidità (in altre parole, un modo per mettere le mani sul denaro se ne hai bisogno).
Con le obbligazioni che maturano ogni anno, hai l'opportunità di reinvestire (e tutti speriamo che le tariffe saranno migliori allora).
Quale account di pensionamento ti ritiri dal primo?
L'altra considerazione è quale account attingere dal primo. Ma come farlo nel modo più efficiente sotto il profilo fiscale dipende dalla tua situazione individuale. È possibile iniziare a prelevare fondi da un conto di vecchiaia senza penalità dopo i 59 anni di età, ma non è necessario iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici con imposte differite fino a 70 anni e mezzo. Un Roth IRA funziona diversamente. Non esiste una distribuzione minima richiesta , quindi lascia che i soldi crescano senza tasse per tutto il tempo che desideri.
Ma ci sono alcuni casi in cui si desidera strategizzare i prelievi per ridurre la bolletta delle imposte annuale. Poiché i prelievi da un Roth IRA sono esentasse durante il pensionamento, è possibile che si desideri prelevare denaro da quel fondo anziché da un altro. Se si dispone di una combinazione di conti di investimento , parlare con un consulente finanziario o specialista con l'amministratore del piano per verificare se esiste una strategia che abbia senso per l'utente. Si può anche prendere in considerazione la conversione in Roth IRA prima o durante la pensione. Ancora una volta, un professionista finanziario può delineare se questo ha un senso a seconda delle esigenze e degli obiettivi.
Cosa succede ai risparmi 401 (k) inutilizzati?
Se non sopravvivi ai tuoi fondi o, nel peggiore dei casi, non sei in grado di prelevare i tuoi fondi pensione prima della morte, il denaro verrà trasferito ai beneficiari che hai nominato quando hai aperto i conti. Questo è il motivo per cui è una buona idea controllare i beneficiari periodicamente, o dopo un cambio di vita come il matrimonio, la nascita di un figlio, il divorzio, ecc. I tuoi beneficiari pagheranno le imposte sul reddito su questi prelievi.
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