Il pensionamento anticipato è una possibilità per i risparmiatori frugali e gli urbanisti estremi
In generale, la fiducia delle pensioni rimane bassa, con quasi la metà delle famiglie statunitensi esposte al rischio di non avere abbastanza soldi in pensione. Per i risparmiatori estremi con obiettivi ambiziosi di raggiungere l'indipendenza finanziaria entro i 40 anni, la generale mancanza di preparazione alla pensione in questo paese non influisce sul loro desiderio di sfidare la saggezza convenzionale.
Il pensionamento anticipato è un sogno che molte persone vorrebbero raggiungere. Ma la realtà è che la transizione verso un pensionamento anticipato crea alcune sfide di pianificazione finanziaria. La prima sfida è cercare di capire quanti soldi avrai davvero bisogno di aver salvato una volta raggiunto il primo giorno dell'indipendenza finanziaria. La risposta: dipende da come definisci la pensione.
Pensionamento anticipato : quanto risparmio è sufficiente?
Una linea guida generale per la maggior parte dei risparmiatori di pensione è quella di cercare di sostituire circa l'80% del reddito pre-pensionamento. Questo obiettivo di sostituzione del reddito è un obiettivo stabilito per mantenere il tuo stesso stile di vita confortevole durante la pensione. Benchmark di pensionamento come questo possono funzionare per la maggior parte dei lavoratori che pianificano una data di inizio pensionamento più tradizionale nei loro anni '60. Tuttavia, i benchmark tradizionali di risparmio previdenziale sono meno efficaci se si pianifica un pensionamento anticipato . Questo perché i pensionati in anticipo probabilmente sono già abituati a richiedere meno del 100 percento del reddito per coprire le spese di soggiorno.
Altre sfide includono la consapevolezza che le fonti di reddito pensionistico come la sicurezza sociale non saranno disponibili fino al 62 al più presto. Quando i pensionati anticipati sono idonei per la sicurezza sociale, i benefici effettivi saranno probabilmente ridotti a causa di una cronologia di lavoro ridotta. Questo perché le prestazioni di sicurezza sociale si basano su una media di guadagni mensili indicizzati durante i 35 anni in cui hai guadagnato il reddito più imponibile.
Qualunque anno di pensionamento anticipato con guadagni zero o limitati abbasserà il tuo beneficio mensile anticipato.
La maggior parte dei potenziali pensionati anticipati considera la sicurezza sociale un ulteriore vantaggio. Ammettiamolo, se si ha la capacità di risparmiare in modo aggressivo per la pensione e il desiderio di passare all'indipendenza finanziaria nei 40 anni, molto probabilmente non ci si affiderà alla sola sicurezza sociale, se non del tutto. La capacità di allontanarsi dalla forza lavoro alle proprie condizioni (o almeno avere la libertà di ritirarsi quando si è pronti) richiede in genere una combinazione dei seguenti ingredienti: rapporti di risparmio-reddito superiori alla media, vita frugale ed eliminazione delle problematiche debito.
Ecco alcuni suggerimenti aggiuntivi su come posizionarti per il pensionamento anticipato:
Salva il più possibile in 401 (k), IRA e investimenti tassabili. La chiave per ottenere il pensionamento anticipato è solitamente incentrata sul risparmio aggressivo di quanti più soldi possibile. Questo può sembrare un gioco da ragazzi e la maggior parte dei pianificatori finanziari suggerisce già di massimizzare i risparmi. Ma vuoi anche concentrarti sul salvataggio nei posti giusti o nella posizione delle risorse. Contribuire fino all'importo massimo possibile in piani 401 (k), conti pensionistici individuali e conti di intermediazione aiuta a creare un senso di diversificazione fiscale.
In generale, i conti pensionistici come 401 (k) o IRA hanno una penalità di prelievo anticipato del 10% per le distribuzioni prima dei 59 anni di età. Regole fiscali speciali come l'Internal Revenue Code 72 (t) possono aiutare a evitare queste sanzioni. Ma i pensionati prematuri in ultima analisi hanno bisogno di prendere in considerazione le implicazioni fiscali relative a dove genereranno i redditi pensionistici.
Mantenere le spese di soggiorno che non corrispondono al tuo livello di reddito. Dove hai scelto di vivere e le tue scelte di stile di vita avranno una forte influenza sulla tua capacità di salvare. Questo perché senza grandi quantità di reddito discrezionale quei sogni di pensione rimarranno sogni. Anche le spese di soggiorno durante gli anni di lavoro devono essere adeguate allo stile di vita desiderato per la pensione. Il minimalismo e il frugale concetto di vita rimangono popolari in un crescente gruppo di persone interessate ad accumulare esperienze di vita significative piuttosto che roba del genere.
Se riesci a raggiungere obiettivi di vita importanti mentre richiedi una fetta più piccola dei tuoi guadagni, probabilmente sarai già abituato a un tasso di sostituzione del reddito più basso durante la pensione, pur mantenendo il tuo stesso stile di vita confortevole.
Eliminare il debito dei consumatori ad alto interesse e mantenere un basso rapporto debito / reddito. Gli obblighi di debito più bassi in pensione aiutano a liberare il reddito per i bisogni di base e le spese per lo stile di vita. La maggior parte dei pensionati precoce condivide un legame comune di diventare senza debiti prima della transizione di pensionamento. Le obbligazioni di debito gestibili per attività reali come una residenza primaria o immobili in affitto sono un'eccezione fintanto che i pagamenti mensili del debito sono bassi. Un rapporto debito / reddito del 20% o inferiore è una linea guida suggerita se si prevede di andare in pensione nei 40 anni.
Se il risparmio di almeno la metà delle tue entrate non rappresenta una potenziale barriera per i tuoi piani di indipendenza finanziaria, ci sono altre cose da considerare. Per uno, l'eleggibilità di Medicare non dà inizio ai 65 anni. Ciò significa che dovrai prendere in considerazione modi alternativi per ottenere un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.
The Simple Calculation: Moltiplicate il vostro reddito di "pensionamento anticipato" di 25
Quanti risparmi di vecchiaia avresti davvero bisogno per la pensione? Prendi le tue spese annuali previste durante la pensione e moltiplica questo importo per il numero 25. Questo ti aiuterà a stimare quanto hai bisogno per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento anticipato. Il benchmark del risparmio previdenziale presuppone che sia possibile prelevare il 4% dei propri investimenti ogni anno senza il rischio sostanziale di rimanere senza soldi.
Ecco un breve esempio della linea guida per il prelievo del 4% in azione. Supponiamo che l'obiettivo del tuo reddito pensionistico sia di generare $ 40.000 di reddito da investimenti all'anno. Per raggiungere questo obiettivo, è necessario risparmiare circa $ 1 milione all'età di pensionamento desiderata. Ora diamo un'occhiata a un venticinquenne che guadagna $ 50.000 all'anno con la possibilità di risparmiare metà delle sue entrate per 15 anni. Supponendo un tasso di rendimento medio annuo moderatamente aggressivo del 7%, $ 25.000 investiti all'anno aumenterebbero a poco più di $ 628.000.
La regola del 4 percento fornisce indicazioni su quanto potresti potenzialmente ritirare ogni anno una volta che sei in pensione. Nell'esempio precedente, il pensionato anticipato anticipava di avere un po 'più di $ 25.000 di reddito annuo utilizzando una stima del ballpark.
È importante notare che la regola del prelievo del 4% è più di una linea guida che di una garanzia. Recenti ricerche accademiche hanno messo in discussione la regola del 4 per cento per i prelievi di conti pensionistici sostenibili. È stato dimostrato che tassi di prelievo più bassi aumentano i tassi di probabilità che il nido di pensionamento sarà lì durante gli anni di pensionamento. La realtà dei primi pensionati con un lungo periodo di sospensione è che il futuro è incerto ed è importante mantenere una certa flessibilità nella creazione di un piano di reddito pensionistico.