Perché ha senso per salvare in entrambi i 401 (k) e Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Se stai apportando contributi regolari a un 401 (k ) e stai cercando un altro modo per risparmiare ancora più dollari di pensionamento, un Roth IRA è una grande scelta. Gli investitori che si qualificano possono contribuire sia a 401 (k) che a Roth IRA nello stesso anno, e ci sono buone ragioni per farlo.
Mentre i contributi 401 (k) sono fatti con dollari al lordo delle imposte, le attività di Roth IRA provengono dal risparmio dei dollari al netto delle imposte. Gli investimenti in entrambi questi tipi di conti aumentano le imposte differite fino al pensionamento, ma i soldi che prendi da un 401 (k) saranno tassati mentre le distribuzioni di Roth non lo faranno.
I contributi di Roth IRA possono anche essere ritirati in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni. Tuttavia, potrebbe essere necessario pagare tasse e sanzioni per il ritiro dei guadagni. La flessibilità di poter accedere ai tuoi contributi originali senza tasse o penali rende un Roth IRA un ottimo veicolo di risparmio per altri obiettivi, come comprare una casa o pagare per la scuola di specializzazione o il risparmio di un college per bambini. E mentre sono richiesti 401 (k) e investitori tradizionali dell'IRA per iniziare a prendere distribuzioni da quei conti a 70 anni e mezzo, non ci sono distribuzioni minime richieste da un Roth fino a dopo la morte del proprietario.
Chi è idoneo?
Se lavori per un'azienda che offre un 401 (k), l'amministratore delle risorse umane può aiutarti a determinare la tua idoneità. Il limite IRS per i contributi 401 (k) è $ 18.000 all'anno nel 2017 ($ 24.000 se hai 50 anni o più).
401 (k) Limiti di contribuzione per il 2017
Per essere idoneo a Roth IRA, il tuo reddito lordo corretto modificato nel 2017 deve essere di $ 133.000 o meno lo stato di deposito delle imposte sul reddito è singolo, capo della famiglia o archiviato separatamente e non hai vissuto con il coniuge in qualsiasi momento durante l'anno.
Se sei sposato in modo congiunto, il reddito lordo corretto modificato deve essere di $ 196.000 o inferiore.
Altre combinazioni di conti di pensionamento
Se non si dispone di un 401 (k) attraverso il lavoro, è possibile contribuire a un tradizionale IRA e un combo IRA Roth fintanto che i contributi combinati non superano il limite annuale combinato di $ 5.500 ($ 6.500 per età 50 anni).
Ha meno senso contribuire a un tradizionale IRA e 401 (k) nello stesso anno, a meno che tu non abbia diritto a contributi deducibili. I due account sono progettati per fare esattamente la stessa cosa. L'unica differenza è che gli IRA hanno limiti di contribuzione molto più bassi di 401 (k) s. Nel 2017 , puoi mettere fino a $ 18.000 in un 401 (k) (o fino a 24.000 se hai 50 anni o più) e $ 5.500 in un IRA (o fino a $ 6.500 con il contributo di recupero). Gli investitori che hanno un 401 (k) non si qualificano automaticamente per una detrazione IRA anticipata.
Se si sta partecipando a un piano 401 (k) al lavoro e si è single o si presenta una dichiarazione dei redditi come capofamiglia, è possibile ottenere una detrazione completa se l'AGI modificato è inferiore a $ 62.000. L'importo della detrazione si estingue con i redditi lordi rettificati (AGI) compresi tra $ 62.000 e $ 72.000 nel 2017. Gli individui con reddito superiore a $ 72.000 non potranno probabilmente beneficiare di un contributo IRA deducibile.
Per le coppie coniugate che presentano dichiarazioni fiscali congiunte e coperte da un piano 401 (k) o relativo al lavoro, le detrazioni iniziano a scemare a $ 99.000 e sono limitate a $ 119.000. Dal punto di vista della pianificazione finanziaria, è consigliabile sfruttare appieno qualsiasi datore di lavoro che colleghi i contributi a un piano di pensionamento al lavoro prima di considerare un IRA.
Se guadagni dei profitti dal lavoro di freelance o di appalto, puoi contribuire a un piano pensionistico per le piccole imprese, come un IRA SEP . I contributi SEP sono completamente deducibili fino al 25 percento del reddito annuale lordo o di $ 54.000 nel 2017, anche se si sommano al massimo i 401 (k) contributi, che possono davvero mettere a rischio la bolletta delle imposte.
Quanto contribuire a un 401k e Roth IRA
Se il tuo datore di lavoro corrisponde a 401 (k) contributi, ha senso contribuire almeno quanto la percentuale corrispondente.
Un reddito complessivo compreso tra il 10 e il 15 percento è una buona regola empirica per gli investitori pensionistici seri. Dopo di ciò, max out un Roth IRA o almeno mettere da parte il più possibile in uno tutto l'anno. I benefici fiscali pagheranno, in particolare se si prevede che le tasse sul reddito aumenteranno nel tempo.
Il contenuto di questo sito è fornito solo a scopo informativo e di discussione. Non è inteso per essere un consiglio finanziario professionale e non dovrebbe essere l'unica base per le vostre decisioni di investimento o di pianificazione fiscale. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione all'acquisto o alla vendita di titoli.
Aggiornato da Scott Spann