Quanto di un mutuo puoi gestire comodamente?
Sono tutte domande sensate e logiche. Un sacco di acquirenti di case sopravvalutano quanto possono davvero permettersi.
È possibile calcolare in modo realistico la quantità di reddito e il budget che possono ospitare a casa quando si comprendono tutti i termini coinvolti e in che modo influiscono sul potere d'acquisto.
Rapporti di debito front-end
In primo luogo, guarda il tuo reddito lordo mensile. Questo è il tuo reddito prima delle tasse e cose come i contributi pensionistici vengono detratti. Questo è quanto si guadagna al mese, non quanto si porta a casa. Utilizzare questo numero per calcolare due rapporti.
I prestatori usano quello che viene chiamato un rapporto front-end, che si riflette in una percentuale del reddito mensile lordo, per determinare quanto prestito si può beneficiare. Il rapporto front-end indica il pagamento che puoi ragionevolmente permettere dal punto di vista del prestatore, anche se questo non vuol dire che non preferiresti un pagamento inferiore.
Il rapporto front-end per un prestito FHA è del 31% a partire dal 2017. Per un prestito convenzionale, il rapporto front-end è del 28%. Ciò significa che se il tuo reddito lordo mensile è di $ 4,000, il tuo capitale mensile, interessi, tasse e pagamenti assicurativi, chiamati PITI , non possono superare il 31 percento di $ 4000 o $ 1,240.
Esce a $ 1,120 PITI per un prestito convenzionale.
Rapporti di debito di back-end
Il rapporto di back-end riflette la tua nuova rata del mutuo più tutti i tuoi debiti ricorrenti. Anche questo è calcolato sul reddito mensile lordo. Il rapporto back-end è sempre superiore al rapporto front-end. Il rapporto di back-end è del 43% a partire dal 2017 per un prestito FHA e del 36% per un prestito convenzionale.
Ciò significa che se il pagamento dell'auto è di $ 300 e si pagano $ 100 al mese tra due carte di credito, il debito totale mensile ricorrente è di $ 400. Il tuo debito totale sarebbe di $ 1,640 compreso un pagamento di prestito FHA di $ 1,240 PITI e $ 400 in debito ricorrente. Il numero del rapporto di back-end è $ 1.720, o il 43% di $ 4000. Il tuo debito totale è inferiore a $ 1,720, quindi ti qualificherai.
Per un prestito convenzionale, moltiplica $ 4,000 del 36 percento per arrivare a $ 1,440. Il tuo debito totale di $ 400 più il tuo nuovo pagamento ipotecario di $ 1,120 per un prestito convenzionale equivale a $ 1,520. Questo è più che il rapporto di back-end di $ 1,440, quindi non si può beneficiare di un prestito convenzionale.
Prezzo di vendita a domicilio Accessibilità
Ora che sai qual è il pagamento di un mutuo per cui è probabile che tu possa qualificarti, puoi capire come ciò si riferisce al prezzo di vendita. Sentirai gli esperti dire che dovresti pagare da due a sei volte il tuo stipendio annuale, ma è più intelligente esaminare l'importo del mutuo che puoi ottenere per il pagamento mensile che ti puoi permettere.
L'importo del mutuo dipenderà molto dai tassi di interesse. I tassi di interesse oscillano ogni giorno, a volte ogni ora. Supponiamo che tu voglia pagare $ 1.000 al mese PI. Con un interesse del 6% su un mutuo a tasso fisso a 30 anni, è possibile prendere in prestito $ 170.000, pagabili a $ 1.019 al mese.
Con un interesse del 7%, tuttavia, puoi solo prendere in prestito $ 150.000, pagabili a $ 998 al mese. In questo esempio, perdi $ 20.000 di potere di prestito quando il tasso salta dal 6 al 7 percento.
L'acconto
Gli importi di anticipo dipendono da diversi fattori. Innanzitutto, quanto ti senti a tuo agio a smettere? Spesso viene suggerito che gli acquirenti di una casa per la prima volta conservano una riserva salutare e non scaricano ogni centesimo che hanno in acconto su una casa.
Se si qualifica per il finanziamento al 100%, l'acconto sarà pari a zero. I prestiti VA sono disponibili per i veterani senza soldi. Alcuni programmi di home buyer per la prima volta accettano mutuatari con fondi limitati per i programmi di pagamento in regalo , a condizione che possano rispettare determinati limiti di reddito. Non ti qualificheresti se guadagni troppi soldi.
I pagamenti minimi FHA sono pari al 3,5 percento del prezzo di vendita a partire dal 2017.
Il tuo prezzo di vendita sarebbe di $ 155,440 e il tuo acconto sarà di $ 5,440 se hai preso in prestito $ 150.000. Alcuni programmi di home buyer per la prima volta aiutano con l'acconto quando vengono utilizzati insieme alla FHA.
Qualsiasi prestito superiore all'80 percento del prezzo di vendita richiederà PMI o un'assicurazione ipotecaria privata e questo aumenterà il pagamento mensile del mutuo. I pagamenti anticipati tipici sono il 5%, il 10% o il 15% del prezzo di vendita. Se pianifichi di abbassare il 5% e prendere in prestito $ 150.000, il tuo prezzo di vendita sarà di $ 157,900 e il tuo acconto sarà di $ 7,900.
Quindi ci sono costi di chiusura. I venditori a volte pagano alcuni o tutti i costi di chiusura di un acquirente , ma è possibile calcolare che si sommano dal 2 al 3% del prezzo di vendita. Su un prezzo di vendita di $ 150.000, i costi di chiusura potrebbero essere di circa $ 4.500 su un prezzo di vendita di $ 150.000, che è extra e in cima al pagamento.
Il tuo livello di comfort del pagamento
Prima di saltare in casa, perché non mettere da parte l'importo aggiuntivo che si paga per un mutuo ogni mese per vedere come si fa? Ad esempio, se l'affitto è di $ 800 e si prevede di pagare $ 1,200 per un pagamento PITI, mettere da parte $ 400 al mese per tre-sei mesi. In altre parole, fingi di pagare un mutuo. Se $ 1,200 al mese non ti legano in contanti, puoi probabilmente permetterselo per un pagamento ipotecario.
Se ti senti più a tuo agio a prendere in prestito meno dell'importo indicato la tua lettera di pre-approvazione del prestito , quindi farlo. Non commettere l'errore di stipulare un'ipoteca che sarà difficile da mantenere. Fai ciò che sembra giusto.
Di solito una casa dei sogni può aspettare. Probabilmente non hai bisogno di comprare la casa più costosa che sei qualificato per comprare. Considera una casa iniziale come la tua prima casa. Lavora innanzitutto sulla costruzione di equità e sicurezza per te e la tua famiglia. Cos'è un compratore boomerang ?