Questi "acquirenti di boomerang" hanno soddisfatto i requisiti di attesa per garantire un mutuo dopo una bancarotta, pignoramento o vendita allo scoperto . E a seconda di quando hanno perso le loro case, molti stanno vedendo che quegli eventi cadono completamente dai loro rapporti di credito, dando loro una lavagna pulita con cui perseguire di nuovo la proprietà.
Se cadi in questo gruppo, ecco come assicurarti che il tuo sogno di possedere una casa non si trasformi in un incubo.
Assicurati di aver aspettato abbastanza
Il periodo di attesa per il finanziamento dipende da molti fattori, inclusi i termini intorno ai quali hai perso la casa, le circostanze che hanno portato alla perdita e il tipo di prestito che desideri garantire.
Generalmente, gli acquirenti che hanno perso la casa per la preclusione devono aspettare sette anni, mentre quelli con una vendita allo scoperto devono solo aspettare quattro. Se esistevano circostanze attenuanti, i tempi di attesa sono ridotti rispettivamente a tre anni e due anni.
Di seguito è riportato un riepilogo dei periodi di attesa per i prestiti convenzionali. La possibilità di acquistare al di fuori di questi limiti dipende dalle linee guida del prestatore. I requisiti per i prestiti FHA e VA differiscono.
Evento Derogatory | Requisiti del periodo di attesa | Periodo di attesa con circostanze attenuanti |
Fallimento-Capitolo 7 o 11 | 4 anni | 2 anni |
Fallimento-Capitolo 13 | 2 anni dalla data di dimissione 4 anni dalla data di licenziamento | 2 anni dalla data di dimissione 2 anni dalla data di licenziamento |
preclusione | 7 anni | 3 anni (con requisiti aggiuntivi) |
Deed-in-Lieu of Foreclosure, Short Sale, o Charge-Off of Mortgage Account | 4 anni | 2 anni |
Paga il tuo debito
Come con tutti i mutuatari, il carico del debito totale svolge un ruolo significativo nella tua capacità di garantire un prestito. In qualità di compratore boomerang, i creditori vogliono soprattutto sapere che non ti stancherai troppo di questo nuovo prestito.
Cerca di dare la priorità al pagamento del debito quanto più possibile per stare al di sotto del rapporto debito / reddito del tuo istituto di credito , ed evitare di fare domanda per qualsiasi altro nuovo credito mentre ti alleni all'acquisto.
Avere un acconto sano
Come compratore boomerang, sarà dato più peso al tuo acconto , soprattutto se stai cercando di acquistare prima che il tuo periodo di attesa finisca.
Per i prestiti convenzionali è richiesto un minimo del 5 percento in meno, ma un acconto del 20 percento o più eliminerà la necessità di un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Naturalmente, più si può mettere giù il meglio.
I prestiti FHA sono un'opzione attraente per gli acquirenti di boomerang in quanto richiedono solo un acconto del 3,5%. Tuttavia, vengono con molte tasse, sia in anticipo che durante la vita del prestito, diminuendo il vostro potere d'acquisto.
Tripla Controlla il tuo credito
Sapere cosa c'è nella tua relazione di credito è fondamentale. Assicurati che tutte le informazioni siano accurate e contesta eventuali errori.
A seconda di quanto tempo è trascorso, la storia della preclusione, della vendita allo scoperto o della bancarotta potrebbe aver lasciato cadere il rapporto di credito (in genere da sette a dieci anni), mettendo in condizioni di parità con gli acquirenti senza un evento negativo.
Alcuni rapporti valuteranno la data in cui i voti negativi cadranno, il che può essere d'aiuto nel valutare quando presentare una richiesta di finanziamento. Puoi accedere alla tua storia di credito gratuitamente da ciascuno dei tre principali uffici su annualcreditreport.com.
Buck Conventional Wisdom
Si consiglia abitualmente agli acquirenti di case di acquistare il maggior numero di abitazioni che possono permettersi, il che a volte si traduce nell'acquistare troppe case e nel non lasciare spazio agli imprevisti. Come compratore boomerang, probabilmente lo sai fin troppo bene.
Questa volta, considera di rinunciare alla saggezza convenzionale e mantenere il pagamento del mutuo significativamente più basso di quello che le banche permetteranno. Mentre i criteri dei mutui sono più prudenti di un decennio fa, gli acquirenti possono ancora ritrovarsi sopra le loro teste ma entro i limiti di prestito della loro banca.
Usa il tuo miglior giudizio per determinare quanto ti senti a tuo agio con il prestito.
Mentre percorri di nuovo il sentiero verso la proprietà della casa, questa volta più esperto e più saggio, segui questi suggerimenti per assicurarti che questa esperienza di proprietario di una casa sia di successo.