Definizione: PITI è un acronimo che sta per capitale, interessi, tasse e assicurazioni. Un mutuatario paga generalmente il capitale in 30 anni, che include interessi. Il pagamento della propria ipoteca non può contenere una clausola per il pagamento delle tasse e dell'assicurazione al mutuante, ma tutti i piani di pagamento PITI lo fanno. Per determinare le imposte mensili e le quote assicurative di un proprietario , la cifra annuale è divisa per 12 e arrotondata, a seconda di quando tali pagamenti sono dovuti.
Tutti i proprietari di casa con un mutuo pagano le tasse e l'assicurazione, anche se non tutti consentono al mutuante di pagare le tasse e l'assicurazione. I proprietari che acquistano in uno sviluppo unitario pianificato o in una residenza cittadina / condominio, pagano anche una quota associativa per la casa, che può includere o meno un'assicurazione.
I quattro componenti di PITI
Iniziamo abbattendo la definizione di PITI.
PRINCIPALE. La prima lettera è P che non rappresenta la piscina. È per il preside. Non è il principio del farro, che è una parola diversa, quindi ricordalo. Il principale è l'importo del pagamento del mutuo che viene pagato ogni mese, e alcuni direbbero che è la parte più importante del pagamento perché tale importo riduce il saldo non pagato del mutuo. Pagare interessi, ad esempio, non riduce la quota principale del mutuo.
INTERESSE . Il che ci porta alla seconda lettera, che è per interessi ipotecari . L'interesse è un modo in cui il creditore fa un profitto sul tuo prestito.
Il prestatore raccoglie anche i prestiti in anticipo, che si aggiungono al suo profitto. Ma l'interesse è la maggior parte del profitto. Il modo in cui l'ammortamento è strutturato per un prestito di 30 anni, la parte più grande di un pagamento mensile viene corrisposta agli interessi, con solo una piccola frazione del pagamento che si applica al capitale.
Col passare del tempo e i pagamenti vengono effettuati su un periodo di anni, quando ci si avvicina alla fine del periodo di ammortamento, una parte maggiore del pagamento mensile viene corrisposta al capitale con un importo minore che si applica agli interessi. Ad esempio, un prestito di $ 200.000 al tasso del 5% per 30 anni = $ 1,073,64 capitale e interessi. Il primo pagamento si riduce a $ 833,33 interessi e $ 240,31 al capitale.
Ciò è ottenuto prendendo $ 200.000 x 5%, che equivale a 10.000, che rappresentano gli interessi del primo anno, e dividendo quel numero per 12, per il numero di mesi in un anno, che = $ 833,33. Sottrarre $ 833,33 dal PI di $ 1,073,64, e il risultato è $ 240,31 del capitale.
LE TASSE. La terza lettera è T per le tasse, il che significa tasse di proprietà. Ogni contea ha il proprio sistema di tassazione. Inoltre, le tasse possono variare di anno in anno e, a volte, le proprietà vengono rivalutate in caso di rivendita, quindi non si può sempre contare sulle imposte esistenti che rimangono invariate. Dovresti verificare con l'ufficio del tuo assessore di contea per trovare informazioni sulle tasse di proprietà.
Ad esempio, a Sacramento, in California, usiamo spesso l'1,25% del prezzo di vendita per calcolare l'ammontare approssimativo delle tasse patrimoniali ai fini della stima. Le nostre tasse sulla proprietà comportano altre tasse per cose come scuole, illuminazione stradale, valutazioni speciali e Mello Roos.
Mello Roos è una tassa speciale trasmessa ai proprietari di case da molti costruttori di nuove case costruite dopo il 1982.
A seconda di quando il prossimo estratto fiscale è dovuto dipenderà da quanto il creditore si tratterrà per la creazione di un conto fiscale. È possibile calcolare in qualsiasi luogo da 2 mesi a 6 mesi verranno raccolti in anticipo come parte dei costi di chiusura.
ASSICURAZIONE. L'ultima lettera è I per l'assicurazione. Se hai un'associazione di proprietari di case, in genere l'HOA mantiene una polizza assicurativa per il complesso, che viene pagata dalle quote della tua HOA. Tuttavia, si può ancora voler mantenere, e il creditore potrebbe richiedere, una polizza assicurativa sul contenuto e l'interno della vostra unità.
Se si acquista una casa unifamiliare, è necessario ottenere la polizza assicurativa di una casa . Non aspettare di guardarti intorno fino all'ultimo minuto, soprattutto se acquisti una casa più grande perché alcune compagnie assicurative non assicurano le case più vecchie.
Il prestatore includerà una parte del pagamento da pagare per la prossima polizza assicurativa, ma il primo pagamento per la polizza è dovuto per intero alla chiusura.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.