Quanto interesse è prepagato determinerà quando si desidera iniziare il primo pagamento. Molti mutuatari preferiscono effettuare un mutuo il primo di ogni mese.
Alcuni preferiscono il 15. A volte i creditori sceglieranno la data di pagamento per te, quindi chiedi se hai una preferenza.
L'interesse è pagato in arretrati
Negli Stati Uniti, gli interessi sono pagati in via posticipata. Ciò significa che il pagamento del capitale e degli interessi pagherà gli interessi per il periodo di 30 giorni immediatamente precedente la data di scadenza del pagamento. Se stai vendendo la tua casa, ad esempio, il tuo agente di chiusura ordinerà una richiesta del beneficiario , che raccoglierà anche gli interessi non pagati. Diamo un'occhiata più da vicino.
Ad esempio, supponiamo che il pagamento di $ 599,55 sia dovuto il 1 ° dicembre. Il saldo del prestito è di $ 100.000, con interessi al 6% annuo e ammortizzato in 30 anni. Quando effettui il pagamento entro il 1 ° dicembre, paghi l'interesse per l'intero mese di novembre, tutti i 30 giorni.
Se stai chiudendo il tuo prestito il 15 ottobre, dovrai pagare gli interessi dal 15 ottobre al 31 ottobre al creditore. Potresti avere 45 giorni gratuiti prima che il tuo primo pagamento sia dovuto il 1 ° dicembre, ma non lo sei.
Pagherete 15 giorni di interessi prima di chiudere e altri 30 giorni di interessi quando effettuerete il vostro primo pagamento.
Calcolare il saldo principale non pagato
Se si desidera conoscere il saldo del prestito principale non pagato che rimane dopo aver effettuato la prima rata del mutuo , è facile calcolare. In primo luogo, prendi il tuo prestito principale di $ 100.000 e moltiplicalo per il tuo tasso di interesse annuo del 6%.
L'importo annuale degli interessi è $ 6.000. Dividere il tasso di interesse annuo di 12 mesi per arrivare all'interesse mensile dovuto. Quel numero è $ 500,00.
Poiché il tuo pagamento ammortizzato il 1 ° dicembre è $ 599,55, per calcolare la parte principale di tale pagamento, devi sottrarre il numero di interesse mensile ($ 500) dal pagamento del capitale e degli interessi ($ 599,55). Il risultato è $ 99,55, che è la parte principale del pagamento.
Ora, sottraete la parte principale di $ 99,55 pagata dal saldo principale non pagato di $ 100.000. Quel numero è $ 99,900,45, che è il saldo principale non pagato rimanente a partire dal 1 ° dicembre. Se si paga un prestito, è necessario aggiungere interessi giornalieri al saldo non corrisposto fino al giorno in cui il creditore riceve l'importo del pagamento.
Nota: con ogni pagamento consecutivo, il saldo principale non pagato diminuirà di un importo di riduzione principale leggermente superiore rispetto al mese precedente. Questo perché sebbene il saldo non pagato sia calcolato utilizzando lo stesso metodo ogni mese, la parte principale del pagamento mensile aumenterà mentre la porzione di interessi si ridurrà.
Ora sai che il tuo saldo principale non pagato dopo il pagamento di dicembre sarà di $ 99,900,45. Per calcolare il saldo rimanente dopo il pagamento del primo gennaio, lo calcolerai utilizzando il nuovo saldo non pagato:
- Interesse di $ 99,900,45 x 6% = $ 5,994,03 ÷ per 12 mesi = $ 499,50 interessi dovuti per dicembre. Il tuo pagamento di gennaio è lo stesso del tuo pagamento del 1 ° dicembre perché è ammortizzato. È $ 599,55. Sottrai gli interessi dovuti per dicembre a $ 499,50 dal pagamento. Questo lascia $ 100.05 da pagare al principale sul tuo prestito.
- Il saldo a partire dal 1 ° dicembre è di $ 99,900,45, da cui viene sottratta la parte principale del pagamento del primo gennaio di 100,05. Questo equivale a $ 99,800,40 come nuovo saldo principale non pagato.
Calcolo dell'interesse giornaliero
Per calcolare l'interesse giornaliero per un rimborso del prestito, prendi il saldo principale per il tasso di interesse e dividi per 12 mesi, il che ti darà l'interesse mensile. Quindi dividi l'interesse mensile di 30 giorni, che equivale all'interesse giornaliero.
Supponi, ad esempio, che tuo zio ti registri $ 100.000 per un regalo di Capodanno e decidi di saldare il mutuo il 5 gennaio.
Sai che dovrai pagare $ 99,800.40 a partire dal 1 ° gennaio. Ma dovrai anche 5 giorni di interesse. Quant'è?
- $ 99,800,40 x 6% = $ 5,988,02. Dividi per 12 mesi = $ 499. Dividere per 30 giorni = $ 16,63 x 5 giorni = $ 83,17 interessi dovuti per cinque giorni.
- Si invierà il creditore $ 99,800.40 più interessi $ 83,17 per un pagamento totale di $ 99,883,57.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.