Rifinanziamento ipotecario non è giusto per ogni proprietario di casa
Il rifinanziamento ipotecario è di gran moda quando i tassi di interesse scendono. Anche le tariffe non devono scendere molto, prima che i punteggi dei proprietari di casa decidano che rifinanziare i loro mutui ha senso. Ma non ha sempre senso finanziario per il rifinanziamento . A volte, il rifinanziamento ipotecario è la cosa peggiore che puoi fare.
Cos'è il rifinanziamento ipotecario?
Rifinanziare un mutuo significa che i proprietari stanno pagando il mutuo esistente e sostituiscono tale mutuo con un nuovo prestito.
Generalmente, i costi associati al rifinanziamento ipotecario vengono inseriti nel prestito, il che significa che vengono aggiunti al saldo esistente, aumentando l'importo del prestito.
Quando viene aumentato un importo del prestito, viene diminuito il capitale di un proprietario.
È possibile aumentare il saldo principale di un mutuo e abbassare il pagamento del mutuo esistente. Ecco perché molti mutuatari gravitano verso il rifinanziamento ipotecario. Per ridurre il pagamento del mutuo esistente, la durata del prestito è estesa. Ma un pagamento inferiore potrebbe non ripagare a lungo termine. Spesso è una soluzione a breve termine.
Perché il rifinanziamento ipotecario estende la durata del tuo mutuo
Quando il termine del prestito è esteso, ci vorrà più tempo per pagare l'intero mutuo. Se hai preso un prestito quando hai comprato la tua casa, era probabilmente un prestito di 30 anni. Dì che decidi di rifinanziare il tuo mutuo alla fine di 5 anni. Invece di guardare avanti per estinguere il tuo prestito in 25 anni a questo punto, ora pagherai su quel mutuo per un periodo totale di 35 anni.
Se il tuo prestito originario è stato ammortizzato per 30 anni su un mutuo di $ 100.000 al tasso del 6%, il tuo pagamento mensile è di $ 599,55. Se rifinanzi questo mutuo a $ 103.000, al 5,5%, il tuo nuovo pagamento è $ 584,82. Il tuo prestito verrà reimpostato su un periodo di 30 anni. La maggior parte dei mutuatari seleziona un periodo di ammortamento di 30 anni.
Farai un extra di 60 mesi di pagamenti e pagherai $ 35.065 in più per tutta la durata del prestito, se vivrai nella proprietà abbastanza a lungo da saldare il tuo prestito.
Se si decide di vendere dopo il rifinanziamento ipotecario, si perderà $ 3,000 di capitale netto, più il saldo principale che hai pagato sul prestito di $ 100.000 originale.
Costi associati con rifinanziamento ipotecario
Pagherete i costi del rifinanziamento ipotecario tramite un tasso di interesse più elevato o queste saranno aggiunte al saldo del vostro mutuo non pagato perché pochi proprietari di case pagano tali costi in contanti. Non c'è un giro gratis. Di seguito sono riportate le tasse tipiche pagate per ottenere un rifinanziamento:
- Valutazione
- Politica del titolo
- Depositare in garanzia
- Punti di prestito
- origine
- in lavorazione
- Sottoscrizione
- Filo
- Domanda del beneficiario
- Applicazione
- Amministrazione
- retrocessione
- Rapporto di credito
- Notaio
- E-mail doc
- Servizio fiscale
- Registrazione
Non vale la pena di rifinanziare il mutuo per risparmiare $ 15 al mese in queste circostanze. La maggior parte degli esperti di ipoteche afferma che dovresti essere in grado di recuperare i tuoi costi dal rifinanziamento ipotecario per un periodo di 3 anni. Se hai risparmiato solo $ 15 al mese e ti costano $ 3000 in tasse, ci vorranno 200 mesi per raggiungere il pareggio.
Tuttavia, se i costi totali per il rifinanziamento del mutuo ti hanno costato $ 3,000, ad esempio, e hai risparmiato $ 50 al mese nel pagamento del mutuo abbassandolo di tale importo, avresti raggiunto il pareggio alla fine di 5 anni. A volte, le persone si trasformano in raffinatori di serie, e ogni volta che i tassi di interesse scendono di mezzo punto o di un punto, si affrettano a rifinanziare, pensando di fare la cosa intelligente quando spesso è il contrario.
Inoltre, la tua situazione personale potrebbe essere unica e il rifinanziamento potrebbe avere senso per te quando non arriverà agli altri a prima vista. Ad esempio, supponete di possedere una seconda casa con un saldo ipotecario di $ 200.000. Quel mutuo potrebbe essere pagato ad un tasso leggermente superiore rispetto alle tariffe odierne. Se il mutuo della tua casa madre fosse, ad esempio, ammortizzato in 15 anni, potresti probabilmente rifinanziare la tua casa principale per oltre 30 anni, mantenere lo stesso il pagamento e ripagare il mutuo sulla tua seconda casa.
Se sei in dubbio, chiedi a un professionista del settore immobiliare che non ha un cane in gara, come un perito o un ufficiale di deposito a garanzia o un agente immobiliare per calcolare la matematica per te. Perché se chiedi a un mutuante se dovessi rifinanziare, molto spesso la risposta a questa domanda è sì.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.