Definizione: DU è un'abbreviazione utilizzata per underwriter desktop e underwriting desktop. Si tratta di un programma automatizzato utilizzato dagli originatori di prestiti per qualificare un mutuatario attraverso le linee guida di Fannie Mae per un prestito convenzionale. Il sottoscrittore del desktop viene anche utilizzato per i prestiti FHA .
Il DU è solo buono come le informazioni fornite al programma. Un DU mostra il rapporto spese per abitazione del debitore e il rapporto debito / reddito, compresi 3 punteggi FICO .
I prestatori eliminano FICO e FICO in basso e mantengono il centro FICO.
L'UI rivela anche le attività di un mutuatario (fonte di fondi da acquistare) e le passività come segnalate all'originatore del prestito. Le passività includono debiti rotativi segnalati agli uffici di segnalazione dei crediti. I risultati riflettono il nome del mutuatario, il saldo approssimativo non pagato dell'obbligazione, compreso il pagamento mensile minimo.
Parte del requisito per underwriter desktop è nessuna delle passività può includere fondi presi a prestito per l'acquisto della proprietà. A volte, se il debito non appare nel sottoscrittore del desktop è perché il debito non ha ancora una cronologia dei rapporti di 12 mesi. I saldi non pagati spesso contestati non consentono una decisione di underwriter desktop senza un esame da parte di un revisore di underwriter.
Come puoi vedere, è un aspetto molto personale della situazione finanziaria dell'acquirente, senza verifica. I prestatori spesso non rilasceranno un DU a un agente senza espressa autorizzazione da parte del mutuatario.
Segnalazione redditi a Underwriter desktop
I cedenti ipotecari chiedono ai mutuatari di compilare una richiesta di prestito, comunemente denominata 1003 (dieci-zero-tre). Il reddito segnalato al sottoscrittore del desktop non viene verificato e si tratta di una questione importante da considerare. Un venditore che vuole esaminare l'UI di un acquirente per determinare se il mutuatario può permettersi di acquistare la sua casa non ha le risorse per verificare, e il creditore non è tenuto a verificare il reddito finché non inizia l'elaborazione del prestito.
Alcuni laici guarderanno un rapporto del DU e credono che il reddito sia stato verificato quando né il reddito né l'occupazione sono stati ancora confermati. Tieni presente che eventuali lacune nell'impiego durante gli ultimi due anni richiedono una spiegazione approfondita per superare la sottoscrizione.
Punteggi FICO riportati da Desktop Underwriter
I mutuatari a volte vanno online e acquistano rapporti sul punteggio FICO perché non si rendono conto che il creditore acquisirà quei numeri attraverso il sottoscrittore del desktop. Inoltre, i punteggi che un mutuatario può acquistare online sono spesso diversi dai punteggi FICO riportati nel sottoscrittore desktop, quindi può essere uno spreco di denaro da parte del debitore per cercare di raccogliere tali informazioni in anticipo.
FHA ha requisiti inferiori per i punteggi FICO rispetto ai prestiti convenzionali venduti a Fannie Mae. I mutuatari con punteggi FICO più alti tendono a ricevere tassi di interesse più bassi e condizioni di prestito più favorevoli. Considerando che i mutuatari con punteggi FICO più bassi tendono a ricevere tassi di interesse più elevati .
Rapporti riflessi da Desktop Underwriter
I rapporti sono riportati come front-end e back-end. I rapporti di front-end includono l'intero pagamento del mutuo come percentuale del reddito mensile lordo. Il pagamento ipotecario PITI può anche includere un'assicurazione ipotecaria privata o mutua ipotecaria, più una commissione mensile HOA se la casa è soggetta all'associazione di un proprietario di abitazione.
Il pagamento totale della casa è paragonato al reddito mensile lordo del mutuatario e si riflette in percentuale. Più bassa è la percentuale, migliore è il mutuatario appare come candidato per un prestito. Se il rapporto è troppo alto, il sottoscrittore del desktop non approverà il mutuatario.
Di interesse, in genere non è il rapporto front-end che uccide un'applicazione di prestito, è il rapporto di back-end. I rapporti di back-end includono non solo il pagamento totale della casa, ma tutti i pagamenti di debiti rotativi come segnalati agli uffici di segnalazione dei crediti. Un mutuatario potrebbe ritenere di poter gestire il suo debito esistente, ma se tale rapporto è troppo alto, il sottoscrittore del desktop non approverà il mutuatario.
Non è insolito vedere i rapporti di back-end aumentare fino al 50% circa. Se il 50% del reddito mensile lordo viene utilizzato per pagare il debito e un nuovo pagamento per la casa, un acquirente domestico prudente potrebbe chiedersi se l'acquisto di una casa al momento sia nell'interesse di quella persona.
Potrebbe essere più intelligente pagare un po 'di quel debito prima di riapplicare per un mutuo.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.