Come un sottoscrittore può rifiutare il mutuo ipotecario
Gli acquirenti domestici che sono stati approvati hanno il tempo più difficile a capire perché possono essere rifiutati in fase di sottoscrizione. Lo credono perché un prestatore ha dato loro una lettera di approvazione che erano qualificati e in grado di acquistare una casa. Una lettera di pre-approvazione significa che appaiono qualificati ma fino a quando la sottoscrizione non esamina il file e controlla attentamente la loro situazione personale, ci sono molti modi in cui un mutuatario precedentemente approvato può essere cacciato dalla sottoscrizione senza un'approvazione.
La maggior parte degli acquirenti viene approvata, ma alcuni no
Il fatto che la maggior parte degli acquirenti di case non siano a conoscenza di cose che possono andare male nella sottoscrizione è probabilmente un vantaggio in un certo senso, perché non ne sanno abbastanza per essere nervosi. La maggior parte degli acquirenti viene approvata, ma alcuni no. Coloro che sono respinti tendono a prenderlo molto duramente, specialmente se non erano preparati a quella notizia. Spesso non viene detto che è possibile che non ottengano il mutuo. Il loro agente immobiliare non lo sa, e il creditore tende a sperare per il meglio.
Le cose che potrebbero impedire il tuo prestito
I mutuatari spesso presumono che, poiché sono presenti su tutti i pagamenti di debito rotativo, hanno un credito eccellente. Non pensano a restrizioni come il rapporto debito / reddito e il rapporto di back-end, e come i loro ultimi 10 anni di segnalazione del credito potrebbero influenzare un punteggio FICO . Di seguito sono alcune delle cose che possono andare storte nella sottoscrizione e come ciò può influenzare la capacità del mutuatario di essere approvato per il mutuo.
Una valutazione bassa
La cosa numero uno che può andare male nella sottoscrizione è la valutazione . O la valutazione del valore potrebbe comportare una valutazione bassa o il sottoscrittore potrebbe richiedere una valutazione da parte di un altro perito poco prima dell'approvazione. Ci sono modi per contestare una valutazione bassa, ma la maggior parte delle volte il perito vincerà.
Se l'acquirente non ha i soldi per pagare la differenza e il venditore si rifiuta di abbassare il prezzo, la vendita in sospeso potrebbe annullarsi.
Inoltre, se la prima valutazione riflette il prezzo di acquisto ma la seconda valutazione è bassa, il file molto probabilmente sarà respinto dal sottoscrittore. I valori saranno considerati non conformi. Alcuni tipi di prestiti vietano una terza valutazione assegnando un numero di caso, quindi non è come un mutuatario può semplicemente applicare a un altro istituto di credito e pagare per una nuova valutazione.
La proprietà potrebbe non essere idonea per l'ipoteca
In cima alla lista di altre cose che possono andare male nella sottoscrizione è il fatto che la proprietà stessa potrebbe non beneficiare del mutuo. Il perito può indicare che alcune strutture sono non conformi o che il perito non può trovare un permesso per una ristrutturazione , o miglioramenti non consentiti potrebbero richiedere riparazioni estese per portare la casa al codice, o la casa potrebbe essere considerata inabitabile.
Lacune inspiegabili nella storia dell'occupazione e altri fattori legati al lavoro
Un'altra importante preoccupazione per le cose che possono andare male nella sottoscrizione riguarda la storia dell'occupazione. Esistono lacune inspiegabili nella storia lavorativa del mutuatario? Il mutuatario ha cambiato lavoro negli ultimi 2 anni e la nuova posizione non rientra nella stessa linea di lavoro?
Il mutuatario è un lavoratore temporaneo e non è ancora stato reso permanente? La società è probabile che licenzierà i dipendenti nel prossimo futuro? Recentemente un sottoscrittore ha informato il mutuatario che il suo prestito sarebbe stato rifiutato se non fosse riuscita a ottenere una lettera dal suo datore di lavoro, lo Stato della California, a garanzia che non sarebbe stata tenuta in isolamento nei successivi 3 anni. Praticamente impossibile
Tutto il reddito utilizzato per qualificarsi per il mutuo deve essere documentato dal datore di lavoro. Se un dipendente riceve bonus, commissioni o straordinari regolari che non sono garantiti, a quel mutuatario potrebbe non essere consentito di utilizzare tale reddito aggiuntivo a fini di qualificazione.
Altri fattori inaspettati
Alcuni degli altri fattori che hanno fatto fallire le cose nella sottoscrizione sono spesso una sorpresa completa per il mutuatario. Il mutuatario potrebbe non rendersi conto dell'estensione di alcuni tipi di problemi e di come possono influire su un mutuo.
Un altro mutuatario era pronto a uscire dalla sottoscrizione quando improvvisamente scoprì che non era ancora divorziato. Pensava che il suo divorzio fosse stato finalizzato, ma non lo era. La sua ex moglie si rifiutò presto di firmare un atto di quitclaim , quindi il mutuatario non poteva ottenere l'approvazione per il mutuo.
Un altro mutuatario ha scoperto un giudizio contro di lui improvvisamente apparso che è stato registrato in un altro stato. Ai vecchi tempi, prima dell'era digitale e della comunicazione migliorata, un oggetto come questo non sarebbe stato individuabile. Non oggi.
Un mutuatario che non ha presentato una dichiarazione dei redditi o non ha archiviato un'estensione e ha pagato le imposte dovute, se del caso, molto probabilmente non lo renderà nemmeno sottoscrittivo.
Vendita a breve o preclusione
Se hai avuto una vendita a breve o una preclusione entro un certo periodo di tempo, questo potrebbe essere sufficiente per tirare fuori il file dalla sottoscrizione. Generalmente, i prestatori FHA sono più indulgenti circa il tempo necessario per acquistare un'altra casa dopo una vendita a breve o pignoramento, ma i prestatori convenzionali possono rifiutare il file di sottoscrizione per tali motivi, se lo desiderano. Per non parlare, alcune vendite allo scoperto sono segnalate per errore come pignoramento.
La cosa migliore da fare per evitare di affrontare le cose che possono andare male nella sottoscrizione è di rivelare la tua intera storia finanziaria al mutuante prima del tuo primo preapproval prestito . Chiedi al prestatore di controllare il tuo file di credito. Presenta le tue dichiarazioni dei redditi, tieni un credito pulito e non spendi i tuoi risparmi, né aggiungi il debito della carta di credito tra il momento in cui fai un'offerta e ottieni l'approvazione con la sottoscrizione.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.