Come rifinanziare un mutuo per la casa

Consulenza per rifinanziamento di mutui ipotecari

Quando i tassi di interesse scendono, i proprietari di casa si affrettano a rifinanziare i mutui, spesso senza fermarsi a considerare se fare un rifinanziamento è una buona idea o se ha un senso finanziario. Sfortunatamente, i proprietari di casa possono essere facilmente attratti dal canto delle sirene dei tassi d' interesse ipotecari più bassi; tuttavia, le tariffe stesse sono solo una piccola parte dell'immagine più grande.

I rifinanzieri di serie , come mi piace chiamarli, stipulano nuovi mutui ogni volta che i tassi scendono di un quarto di punto.

Conoscevo un avvocato che ha rifinanziato la sua casa sette volte negli ultimi otto anni. Era una persona che avrebbe dovuto essere più intelligente di così, perché ogni volta che rifiniva, aggiungeva più capitale alla fine del suo prestito e prolungava la durata del suo prestito.

Cos'è un rifinanziamento?

Un prestito di acquisto è un prestito originale garantito da un mutuatario per l'acquisto di una casa. Un prestito di rifinanziamento è un nuovo prestito sottoscritto da un mutuatario per estinguere il prestito originario o, nel caso di un rifinanziatore seriale, il prestito paga l'ultimo prestito rifinanziato. Il prestito rifinanziato è in genere in prima posizione; tuttavia, è anche possibile rifinanziare un prestito a casa .

Tipi di prestiti ipotecari di rifinanziamento

Solo perché attualmente potresti pagare un mutuo a tasso fisso , non significa che non puoi sottoscrivere un diverso tipo di mutuo ipotecario al momento del rifinanziamento. Tuttavia, prima di considerare di cambiare un mutuo a tasso fisso per un altro tipo, assicurati di comprendere completamente i termini del nuovo prestito .

Ecco alcuni tipi di mutui ipotecari comuni che potresti voler considerare:

• Ipoteca di solo interesse .
• Opzione Mortgage ARM .
• Mutuo a tasso variabile .
• FHA Prestiti .
• Reverse Mutui .

Rifinanziare i mutui ipotecari

Anche se è possibile ottenere un prestito di rifinanziamento senza costi da un mutuante ipotecario , ricorda che i prestatori sono nel business di fare soldi.

Se il finanziatore non sta facendo reddito addebitando i costi iniziali per effettuare il prestito, tali commissioni vengono inserite nel prestito o pagate attraverso un tasso di interesse superiore al mercato.

Ci sono alcune banche che si rivolgono a veri e propri prestiti senza costi, ma quelli sono pochi e distanti tra loro. Leggi la tua stampa fine e confronta i prestatori. Ottieni un GFE, una stima della buona fede . Dal 1 ° gennaio 2010, i prestatori sono stati tenuti a garantire le loro stime di buona fede . Se determinati tassi cambiano alla chiusura, il prestatore è tenuto a pagarli.

Ecco i costi che potresti dover pagare:

• Punti di sconto prestito .
• Origine del prestito.
• In lavorazione.
• Amministrazione.
• Applicazione.
• Ispezione.
• Preparazione del documento.
• Valutazione
• Rapporto di credito .
• Politica del titolo .
• Commissione di deposito .
• Reconutazione .
• Domanda del beneficiario .
• Notaio.
• Fermare il legame.
• Consegna e corriere
• E-Mail Doc.
• Servizio fiscale.
• Registrazione.

Il mutuatario addebita quello che nel soprannome commerciale "le tasse sui rifiuti", il che significa che possono essere negoziati dal mutuatario. Queste tasse sono preparazione, amministrazione, elaborazione, applicazione e simili. Se chiedi, il creditore potrebbe rinunciarvi.

Oltre a queste commissioni, potresti notare un articolo contrassegnato come "pagato fuori dalla chiusura" nella dichiarazione di chiusura denominata YSP . Questo è il denaro che la banca restituisce al mediatore di ipoteca per portare il mutuante al tuo prestito.

Tieni presente che se il creditore non ha pagato un YSP al broker, potresti aver ricevuto un tasso di interesse più basso sul tuo prestito o pagato meno in punti. Quando lo scopri, probabilmente stai chiudendo il prestito . Quindi, chiedi in anticipo.

Inconvenienti a Refinances

• Costi. Se stai pagando le tasse per ottenere il prestito, ti costa denaro per ottenere il prestito, che potresti non recuperare con un tasso di interesse più basso per un certo numero di anni. Per capire questo, sommate tutte le tasse. Calcola la differenza tra il tuo vecchio pagamento del mutuo e il tuo nuovo pagamento . Dividi questa differenza nelle commissioni del prestito, che equivale al numero di mesi che devi pagare sul tuo nuovo prestito per raggiungere il pareggio.

  Se le tue commissioni di prestito sono $ 4000, ad esempio, e il risparmio mensile sarà di $ 100 al mese, ci vorranno 40 mesi per rompere anche sul rifinanziamento.

• Periodo di ammortamento più lungo . Sebbene tu abbia la possibilità di abbreviare il periodo di ammortamento , potresti non essere idoneo per il pagamento più alto, né potresti voler pagare di più ogni mese solo per pagare il prestito più velocemente. I mutuatari generalmente estendono il termine del prestito. Se rifinanzi un prestito con 25 anni rimanenti per un nuovo prestito di 30 anni, hai trasformato quello che originariamente era un prestito di 30 anni in un prestito di 35 anni.
• Mutuo più grande. Arrestando i costi del prestito nel prestito stesso, stai sottoscrivendo un mutuo più grande . Un'ipoteca più grande consuma la tua posizione azionaria . Inoltre, se si estrae denaro contante, denominato rifinanziamento per incassi, il saldo del prestito sarà aumentato.

  Alcuni mutuatari prelevano denaro da un rifinanziamento per saldare le spese sostenute da acquisti non garantiti. Se hai acquistato mobili, ad esempio, e hai pagato il negozio di mobili, ora hai finanziato mobili per 30 anni, che potrebbero avere una vita utile di dieci.

  Pagare le carte di credito non protette elimina il debito presente ma solo se non usi mai più le carte. Considera di ritagliare le tue carte se sei riuscito a farti indebitare così tanto che la tua unica possibilità è di rifinanziare il tetto sopra la tua testa.

Refinance Benefits

• Abbonamento mensile inferiore. Se si prevede di rimanere a casa abbastanza a lungo da pareggiare i costi di rifinanziamento, un tasso di interesse e un pagamento inferiori comporteranno maggiori flussi di cassa mensili.
• Accorciare il periodo di ammortamento . Se il tuo interesse inferiore è sostanzialmente inferiore al tasso precedente, potresti voler considerare la riduzione del termine del tuo prestito in cambio di un pagamento ipotecario leggermente superiore . Prima di fare questo, capire se è possibile investire quella parte extra principale altrove per un migliore tasso di rendimento.
• Soldi in mano. Molti ottengono liquidità per investire a un tasso di rendimento più elevato rispetto al nuovo tasso di interesse.

_{Nel momento in cui scrivo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.}