Opzioni e opzioni del conto
Cos'è un account importante?
In alcune parti del paese, questi account sono definiti conti di deposito a garanzia. I termini sono usati in modo intercambiabile. Conti chiusi sono conti di risparmio separati istituiti da istituti di credito ipotecario per pagare le tasse di proprietà e l' assicurazione di proprietà per conto del proprietario della casa. Il creditore incassa un importo mensile pari a circa 1/12 della somma totale dovuta.
Esempio di pagamento di un conto in sospeso
Se le tasse sono $ 1200 all'anno, il prestatore raccoglierà $ 100 al mese. Se il premio assicurativo è di $ 600 all'anno, il prestatore raccoglierà ulteriori $ 50. Questo pagamento del conto bancario di $ 150 viene quindi aggiunto al capitale normale e al pagamento degli interessi per corrispondere a un pagamento totale. Questo pagamento totale è denominato PITI, vale a dire capitale, interessi, tasse e assicurazione.
Impostazione di un account Impound
I prestatori vogliono sempre qualche mese di dollari di riserva. Se le tasse e la quota di assicurazione sono $ 150 al mese, il creditore potrebbe richiedere $ 300 come un galleggiante.
Inoltre, quando i conti del deposito sono stati stabiliti in origine, il premio assicurativo viene pagato in anticipo ma le tasse non lo sono. In genere, le tasse vengono pagate quando arrivano a scadenza, che nella maggior parte degli stati avviene due volte l'anno. Se le tasse sono in scadenza, diciamo, a novembre, e il tuo prestito si sta chiudendo a settembre, il creditore potrebbe benissimo richiedere 7 o 8 mesi di sequestro da pagare alla chiusura.
Come si verificano le carenze?
Se un prestito è completamente ammortizzato a un tasso di interesse fisso, il pagamento del capitale e degli interessi non aumenterà o aumenterà mai. Tuttavia, le tasse aumentano (raramente cadono). I premi assicurativi vengono aumentati sulla base di formule complesse da compagnie assicurative. Ma le coperture delle polizze assicurative a volte salgono anche perché costa di più ogni anno ricostruire una casa in caso di disastro.
A volte i finanziatori non calcolano correttamente il finanziamento iniziale e noteranno che se continuano a riscuotere la stessa somma iniziale dal mutuatario, non ci sarà abbastanza denaro nel conto per pagare le bollette quando le bollette saranno dovute.
Come si può finanziare una carenza in un conto in accumulo?
In generale, hai diverse opzioni.
- Acquista un'assicurazione meno costosa
- Copertura assicurativa inferiore (non consigliato)
- Pagare la differenza in contanti
- Accettare di pagare il pagamento aumentato
Se paghi la differenza in contanti, continuerai a versare somme forfettarie nel tuo conto per la durata del tuo prestito perché il mutuante avrà bisogno di quei soldi, sia che siano pagati mensilmente o tutti in una volta, per pagare le tasse e l'assicurazione. Dato il valore del tempo e dei soldi, è meglio pagare l'aumento del pagamento perché i costi diretti vengono poi distribuiti su un numero di mesi, riducendo il costo del denaro.
Ricorda, un dollaro oggi vale più di un dollaro tra sei mesi.
Stabilire il proprio account personale
Se hai la disciplina per salvare un importo mensile per pagare le tasse e l'assicurazione, allora impostare un conto di risparmio separato per questo scopo potrebbe avere senso per te. Essere consapevoli del fatto che se il saldo del prestito è superiore all'80% del valore della vostra casa, il creditore potrebbe non consentire di mantenere il proprio account. Inoltre, se le tasse aumentano alla fine dell'anno, pagherai la tua penuria di account in un unico importo.
A volte i finanziatori caricano 1/4 di punto in più per i mutuatari che desiderano controllare i propri conti di confisca quando si ottiene un nuovo mutuo. Dovresti chiedere a questo proposito. Perché potresti non voler pagare un tasso d'interesse più alto solo per il privilegio di gestire il tuo account riservato.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.