Non solo "prestiti bugiardi"
Tuttavia, alcune persone non possono produrre i documenti richiesti. Per loro, un prestito a bassa documentazione (o senza documentazione) è allettante e quei prestiti sono ancora disponibili per alcuni.
Ragioni per i prestiti a bassa documentazione
Ci sono diversi motivi per cui potresti non essere in grado (o disposto a) di fornire informazioni a un creditore. Per esempio:
- Le persone autonome preferiscono mostrare un reddito inferiore a fini fiscali, ma questo si ritorce contro quando si applica per i prestiti
- I giovani lavoratori hanno una storia di bassi salari o nessuna storia
- I nuovi imprenditori non possono mostrare un passato di guadagni consistenti (generalmente è richiesto un valore di diversi anni)
- Pensionati con redditi da capitale
- La privacy richiede che tu mantenga il tuo livello di reddito per te stesso
- Trovare e organizzare la documentazione è troppo difficile
- Il tuo reddito o patrimonio non sono documentati in alcun modo accettabili per il creditore
Qualificazione senza documentazione
I "bei vecchi tempi" di facile qualificazione sono finiti. Prima della crisi finanziaria che ha raggiunto il picco nel 2008, potresti semplicemente dire al tuo broker ipotecario quanto guadagni, e non è richiesta alcuna prova. Questi "redditi dichiarati" (noti anche come "prestiti bugiardi") non sono più disponibili liberamente.
L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) ora richiede ai prestatori di garantire la possibilità di rimborsare eventuali prestiti approvati - se il mutuo è un prestito "qualificante". Ma alcuni istituti di credito sono disposti a lavorare nello spazio ipotecario non qualificato.
Si noti che questi istituti di credito non stanno cercando di tornare al 2006 - non sono interessati a emettere prestiti subprime utilizzando numeri imprecisi.
Tuttavia, sono interessati a lavorare con persone che hanno la capacità di rimborsare (mentre non hanno la capacità di documentare il proprio reddito e le proprie attività in formati tradizionali).
Per beneficiare di questi prestiti, è necessario essere un mutuatario attraente, e le caratteristiche di seguito ti aiuteranno.
Buono (o ottimo) credito: ancora una volta, i prestiti subprime a bassa documentazione sono una cosa del passato. I prestatori sono disposti a accontentarsi di meno informazioni se si dispone di ottimi punteggi di credito (oltre 720 è un buon punto di partenza). Detto questo, se tutto il resto è in buone condizioni, alcune ammaccature sui rapporti di credito potrebbero non rovinare l'accordo.
Reddito: il reddito ti aiuta sempre ad ottenere l'approvazione per un prestito. Ma i prestatori non qualificati potrebbero essere più indulgenti nel valutare il tuo reddito. Se riesci a risolvere il tuo caso (anche se non puoi produrre un W2), potresti essere approvato.
Risorse: avere un sacco di soldi di riserva aiuta anche il tuo caso. Grandi conti bancari e di investimento potrebbero fungere da "riserve" che è possibile utilizzare per continuare a effettuare pagamenti. I prestatori possono essere più indulgenti in merito al reddito se si è forti sulle attività.
Equità: i creditori amano ridurre al minimo i loro rischi e vedere che hai una pelle nel gioco. Se si effettua un acconto più grande, si hanno maggiori possibilità con istituti di credito a bassa documentazione.
Per i mutui convenzionali, il 20% è sufficiente, ma il 40% o più potrebbe essere richiesto con istituti di credito non qualificati. Puoi sempre mettere quell'equità per usarla un giorno dopo.
Il costo
Non esiste un pranzo gratis. Dal momento che non stai dimostrando la tua capacità di rimborsare utilizzando documenti standard, i prestatori stanno assumendo più rischi. Questi istituti di credito stanno anche assumendo più rischi normativi lavorando in aree grigie (ma comunque legali). Di conseguenza, il prezzo è più alto.
Aspettatevi un tasso di interesse superiore di almeno l' uno per un prestito a bassa documentazione. Potrebbero anche essere gonfiati altri costi di elaborazione. Se stai solo cercando un modo più semplice per richiedere un prestito, questa potrebbe non essere l'opzione migliore ( scavare quelle vecchie dichiarazioni dei redditi e paghe ). Ma se rientri nelle categorie sopra elencate, potrebbe essere la tua unica opzione e comunque vale il prezzo.