Quasi il 30 percento degli americani è senza ipoteche
In pratica, questo si è tradotto in un sacco di divertimento per un sacco di gente: nuovi mobili ed elettronica, una piscina, forse anche una macchina nuova o una vacanza esotica. E poi POP!
Dal momento che il mercato immobiliare si è schiantato, abbiamo sentito parlare di quante persone sono sott'acqua nelle loro case . Ma ora, le prove statistiche e aneddotiche suggeriscono che sempre più americani stanno perseguendo un approccio completamente diverso alla proprietà della casa: aspirare a possedere le loro case "libere e chiare".
I pro e contro di possedere la tua casa "gratis e chiaro"
Proprio come ogni altra decisione finanziaria, questa è altamente personale e situazionale. Ma in generale, se possiedi la tua casa libera e suoni chiari come una strategia finanziaria che potrebbe adattarsi ai tuoi grandi piani di immagine, dovrai prima pesare alcuni pro e contro fondamentali.
In cima alla lista per la maggior parte delle persone nella categoria "Pro" è la pace della mente. Semplice e chiaro, non devi preoccuparti di un pagamento ipotecario e sai che avrai sempre un tetto in testa se, per esempio, perdi il lavoro.
Per un sacco di gente, sapere che non stanno pagando i loro soldi duramente guadagnati alla banca sotto forma di interesse è anche un vantaggio. Ma liberarti da un pagamento ipotecario ti dà anche più flessibilità finanziaria per fare altre cose. Puoi cogliere altre opportunità, ad esempio, come lasciare il tuo lavoro.
Tra gli svantaggi ci sono le agevolazioni fiscali come la detrazione degli interessi ipotecari che ti mancherà (più alta è la tua fascia fiscale, più le agevolazioni fiscali come questa possono avere importanza).
E con i tassi di interesse ai minimi storici, nessuno può obiettare che se si ha l'autodisciplina, il tempo e il know-how, investire quel denaro piuttosto che pagare un mutuo per la casa a basso interesse può avere un senso. Ma siamo onesti, pochissime persone hanno quel tipo di disciplina, tempo e know-how.
Infine, se devi investire fino all'ultimo centesimo che devi possedere libero e chiaro, potresti essere meglio investire in molti altri posti per diversificarti.
Dovresti anche tenere a portata di mano qualche soldo per un'emergenza . La tua banca non ti restituirà quei soldi se sei in un vicolo cieco!
La linea di fondo è che sempre più persone decidono che i pro superano gli svantaggi. Uno studio del 2012 mostra che quasi il 30% degli americani possiede la propria casa libera e libera. Sono 21 milioni di famiglie! Ma è la decisione giusta per te oggi? I millennial sembrano pensarla così - un sondaggio del 2017 dice che possedere una casa è ancora una parte molto importante del loro sogno americano.
Potrò pagare la mia casa?
Diversi fattori sono stati trovati per prevedere chi sceglierà o non sceglierà di possedere libero e chiaro.
Innanzitutto sono i valori di casa. Esiste una correlazione diretta tra il modo in cui le case a prezzi accessibili si trovano in una certa area e la capacità delle persone di ottenere il rimborso dei loro mutui gratuitamente e in modo chiaro.
Ad esempio, uno dei tassi più alti per possedere libero e chiaro in tutto il paese - quasi il 50 per cento - si trova a McAllen o Hidalgo, in Texas, dove il valore medio della casa è dell'ordine di $ 75.000. A differenza di Washington DC, ad esempio, dove il valore medio della casa è più vicino a $ 400.000, e solo circa l'8% dei proprietari di case può pagare i mutui .
Questioni di età
Un secondo fattore importante che stiamo vedendo è l'età del mutuatario.
Persone in quella fascia di età 65-85 in cima alla lista per essere senza mutuo. Quasi il 40% dei proprietari di questo gruppo è libero e chiaro.
Le ragioni dietro a questo includono il fatto che più a lungo vivi da qualche parte, più tempo hai a pagare il mutuo. Storicamente, le persone anziane hanno più denaro risparmiato per i pagamenti anticipati e per pagare il mutuo per la casa.
Possedere libero e libero è anche una priorità per queste persone che si avvicinano alla pensione , ma stiamo vedendo persone più giovani che iniziano a possedere libero e chiaro pure.
Il punteggio di credito può essere un indicatore
L'ultimo è il punteggio di credito. Quasi il 45% di tutte le persone che possiedono libero e chiaro hanno un punteggio di credito compreso tra 800 e 900. Questo particolare fattore può essere paragonato alla domanda "che viene prima, il pollo o l'uovo?"
Persone con l'autodisciplina di avere un punteggio di credito stellare probabilmente hanno l'autodisciplina per ottenere il mutuo pagato.
E le persone che riescono a far pagare il mutuo generalmente finiscono con un punteggio di credito più alto. Il punto è che è bello essere uno di loro!
Come pagare la tua casa
Se il tuo obiettivo è possedere libero e chiaro, qualsiasi importo extra di denaro che hai in giro può essere utilizzato per pagare il conto dei mutui. Inoltre, se puoi permetterti di fare solo un singolo pagamento extra ogni anno, puoi ridurre il tempo necessario per ripagare in modo significativo il mutuo. Controlla un calcolatore ipotecario online per vedere quanto velocemente i dollari possono sciogliersi.
Un altro modo per realizzare la stessa cosa, se la tua banca lo consente, è pagare metà della tua ipoteca ogni due settimane. Inoltre, se non hai già rifinanziato per sfruttare le tariffe basse, cosa stai aspettando?
E se sei serio nel possedere libero e chiaro, prendi sul serio un mutuo di 15 anni invece di un mutuo di 30 anni. Avrai anche il vantaggio di pagare meno denaro per gli interessi.
Infine, controlla la spesa della tua famiglia per altri tagli di costo che possono essere utilizzati per ottenere il mutuo pagato! Ad esempio, puoi ridurre le tasse immobiliari o risparmiare sull'assicurazione o le utenze domestiche? Questi risparmi possono essere usati per pagare il tuo mutuo.
Altre domande sul punteggio di credito .
Shari Olefson è l'autore del libro FINANCIAL FRESH START: il tuo piano in cinque passi per ADAPTING e PROSPERING nella New Economy.