Calcola quanto ti serve in pensione, quindi quanto dovresti risparmiare
Ma quanto?
Per capire quanti soldi dovresti mettere da parte ogni mese per la pensione, devi prima calcolare la grandezza di un gruzzolo - in totale - che dovresti costruire.
In altre parole: quanti soldi hai bisogno di andare in pensione? Dovrai rispondere a questa domanda prima di poter decodificare l'importo da mettere da parte nel tuo budget.
Ecco un modo per calcolare la grandezza di un gruzzolo di cui avrai bisogno:
Passo 1:
Decidi quale parte del tuo reddito corrente vuoi sostituire durante la pensione.
La maggior parte degli esperti consiglia di sostituire tra il 70% e l'85% del reddito pre-pensionamento. Moltiplica il tuo reddito annuo del 70% all'85% per ottenere il tuo reddito pensionistico target in dollari di oggi. Se il tuo reddito attuale è di $ 100.000 e decidi di voler sostituire l'80% di esso in pensione, il tuo reddito pensionistico target (in dollari di oggi) è di $ 80.000 all'anno. (Non preoccuparti di regolare l'inflazione durante questo passaggio.)
Se tu e il tuo coniuge entrambi guadagnate soldi al di fuori della casa, assicuratevi di completare questo esercizio con il vostro reddito congiunto combinato. Se guadagni $ 50.000 all'anno e il tuo coniuge guadagna $ 75.000 all'anno, aggiungi il tuo reddito insieme ($ 125.000 annui combinati) e poi moltiplica dal 70 percento all'85 percento.
Passo 2:
Regola la figura del passaggio 1 per tenere conto dell'inflazione del 4%.
Ecco come:
Se hai dieci anni di distanza dalla pensione, moltiplica il tuo reddito pensionistico target di un fattore di inflazione di 1,48. Se hai 15 anni di tempo dalla pensione, utilizza un fattore di inflazione di 1,8. Se hai 20 anni dalla pensione, moltiplicati per 2.19, e se hai 25 anni di distanza dalla pensione, moltiplica per 2,67.
( Nota: questi calcoli sono accreditati al book 12 Steps to a Worry-Free Retirement , pubblicato da Personal Finance di Kiplinger .)
Ad esempio, nel passaggio 1 hai deciso di vivere con un reddito di $ 80.000 all'anno (in dollari di oggi) durante la pensione.
Supponiamo che tu sia anche a 25 anni dalla pensione.
In questa seconda fase, prendi quella cifra - $ 80.000 all'anno in dollari di oggi - e la moltiplica per 2,67. La tua risposta ($ 80.000 x 2,67 = $ 213,600) rappresenta il tuo reddito di pensione di destinazione in dollari futuri, dopo l'adeguamento per l'inflazione.
In altre parole: per mantenere lo stile di vita che un reddito annuale di $ 80.000 offre oggi, avrete bisogno di $ 213.600 all'anno in 25 anni da oggi.
Passaggio 3:
Accedere al sito Web di sicurezza sociale del governo per scoprire quali saranno i benefici previdenziali previsti.
Passaggio 4:
Contatta il tuo dipartimento risorse umane per scoprire quanto di una pensione, se esiste, sei idoneo a ricevere. Due terzi degli americani non hanno più diritto a percepire pensioni, ma sto includendo questo passo a beneficio di un terzo degli americani che lo sono.
Passaggio 5:
Utilizzando gli stessi fattori di inflazione che ho delineato nella Fase 2, aggiustare tali importi per l'inflazione.
Ad esempio, se si è in grado di ricevere $ 20.000 all'anno dalla sicurezza sociale in dollari di oggi e si è a 25 anni dalla pensione, moltiplicare $ 20.000 per il fattore di inflazione di 2,67.
La risposta, $ 53,400, è la quantità di denaro che raccoglierai dalla previdenza sociale in dollari futuri, dopo aver aggiustato per l'inflazione.
Ricorda:
- Se hai 10 anni dalla pensione, moltiplica per 1,48.
- Se hai 15 anni dalla pensione, moltiplica per 1,8.
- Se hai 20 anni dalla pensione, moltiplicalo per 2.19.
- Se hai 25 anni dalla pensione, moltiplica per 2,67.
Passaggio 6:
Sottrarre la previdenza sociale programmata corretta per l'inflazione e le prestazioni pensionistiche dal reddito pensionistico target corretto per l'inflazione. Mostra quanti soldi hai bisogno di trovare nel tuo portafoglio di investimenti.
Per esempio:
- Reddito da conguaglio target aggiustato per l'inflazione: $ 213.600 all'anno
- Beneficio di sicurezza sociale aggiustato per l'inflazione: $ 53,400
- Pensione: $ 0
- Carenza: $ 160.200 all'anno
In altre parole, è necessario creare un portafoglio di investimenti in grado di produrre un reddito di $ 160.200 all'anno.
Step 7:
Moltiplicate questo numero per 25. Ecco quanto è grande il portafoglio di investimenti di cui avrete bisogno per prendervi cura delle vostre esigenze di pensionamento.
Ad esempio: se hai bisogno di arrivare a $ 160.200 all'anno, avrai bisogno di $ 160,200 x 25 = $ 4,005,000 nel tuo portafoglio di pensionati. In altre parole, avrai bisogno di un portafoglio di pensionamento da $ 4 milioni.)
Perché moltiplicare per 25? A causa di una regola empirica nota come "la regola del prelievo del 4%", in cui si afferma che è possibile prelevare il 4% del proprio portafoglio ogni anno senza correre un rischio significativo di diminuire le riserve.
Ulteriori informazioni su "la regola di prelievo del 4%" e la "regola moltiplicare per 25" in questo articolo.
Passaggio 8:
Calcola la quantità di denaro che dovrai risparmiare al mese per creare un portafoglio da $ 4 milioni (o comunque grande di un portafoglio da te calcolato).
Questo articolo ti fornirà una panoramica generale di quanto avrai bisogno di mettere via ogni mese per costruire un gruzzolo da 1 milione di dollari . Presuppone che stai iniziando con $ 0 salvati.
Dal momento che probabilmente hai già un po 'di soldi nei tuoi conti pensionistici, dovresti usare questo articolo solo per una panoramica generale. Per calcolare l'importo preciso che devi salvare personalmente, usa un calcolatore di interessi composto .
Un calcolatore di interessi composto misurerà i ritorni generati dai rendimenti. Ad esempio: nell'anno 1, investi $ 10.000 e ottieni un rendimento del 5%. Alla fine dell'anno 1, hai un totale di $ 10.500. Nell'anno 2, investi tutti i $ 10.500 - in altre parole, i tuoi guadagni ($ 500) stanno ora facendo i loro guadagni. Nel tempo, questo è uno strumento molto potente per far crescere i tuoi soldi. Ulteriori informazioni sull'interesse composto qui.
Quando si utilizza il calcolatore, si supponga che i mercati restituiranno dal 7 all'8% come media annualizzata a lungo termine. (Inserisci il 7 percento o l'8 percento nel punto che richiede "tasso".)
Questo calcolatore ti mostrerà quanti soldi hai bisogno di mettere da parte ogni mese per costruire il tuo nido ideale per la pensione.
Passaggio 9:
Crea spazio nel tuo budget per mettere da parte questi soldi per la pensione. Utilizza questi fogli di lavoro per indirizzare le aree del tuo budget in cui puoi ridurre le spese in modo da poter mettere da parte extra per la pensione.
Inoltre, non dimenticare che puoi anche concentrarti sul guadagno extra. Affronta un secondo lavoro e risparmia questo reddito aggiuntivo per la tua pensione.