Quanti soldi dovresti mettere da parte per la pensione?
Quanti soldi dovresti investire nel tuo conto pensionistico 401k o IRA? Dieci per cento? Quindici percento? Quanti soldi hai bisogno di mettere da parte per la pensione?
La risposta dipende da quanto otterrete dalla vostra pensione, reddito da locazione, canoni, sicurezza sociale e altre forme di reddito pensionistico.
Ai fini di questo articolo, supponiamo che tu non abbia altre fonti di reddito pensionistico . Questa ipotesi ci consentirà di concentrarci esclusivamente sui vostri contributi a un conto di risparmio previdenziale.
Prima inizi, meno hai bisogno di contribuire
Come regola generale, più giovane inizi, più piccola è una somma che puoi far fruttare. Diamo un'occhiata ad alcuni esempi.
Esempio 1
Supponiamo che tu abbia 30 anni, tu guadagni $ 50.000 all'anno e tu voglia andare in pensione a 65 anni. Fino ad ora non hai salvato nulla. Volete vivere l'85% del reddito prima delle imposte prima del pensionamento quando andate in pensione (che è $ 42.500 all'anno).
Per raggiungere il tuo obiettivo, dovrai accumulare un gruzzolo di $ 2 milioni ($ 2,06 milioni, per la precisione) al momento del pensionamento. Può sembrare molto, ma ricorda: tra 35 anni, $ 2 milioni valgono meno di $ 2 milioni oggi, grazie all'inflazione. Inoltre, ricorda, quel denaro ha bisogno di durare a lungo - forse fino a 35 anni se vivi fino a 100 anni.
Come raggiungi $ 2 milioni? Se hai 30 anni con $ 0 salvati, chi vuole vivere l'equivalente di oggi di $ 42.500 l'anno in pensione, dovrai risparmiare $ 600 al mese.
Ciò presuppone che si investano in titoli del 70%, obbligazioni al 25% e 5% in contanti, e che i mercati si comportano in media.
Esempio 2
Supponiamo che tu abbia 40 anni, guadagni $ 50.000 all'anno, vuoi andare in pensione a 65 anni, fino ad ora non hai risparmiato nulla e vuoi vivere con l'equivalente di oggi di $ 42.500 all'anno in pensione.
In altre parole, stiamo assumendo lo stesso scenario dell'Esempio 1, con l'unica variabile dell'età.
Utilizzando le stesse ipotesi di investimento di cui abbiamo fatto nell'esempio sopra, dovrai risparmiare $ 1.000 al mese. In altre parole, aspettare un decennio per iniziare a risparmiare ti costringe a raddoppiare quasi il tasso di risparmio per raggiungere lo stesso obiettivo.
(Usando lo stesso insieme di ipotesi, ma cambiando la variabile in modo da iniziare a risparmiare all'età di 20 anni, avresti solo bisogno di risparmiare circa $ 375 al mese. Se hai risparmiato $ 1,000 al mese a partire da 20 anni, avresti $ 8,4 milioni nel momento in cui vai in pensione.)
Perché tale variazione?
Questa variazione è dovuta al potere dell'interesse composto , che Albert Einstein chiamava "la forza più potente dell'universo".
L'interesse composto è un termine che descrive gli interessi / guadagni dei tuoi investimenti che guadagnano più interesse. In altre parole, l'interesse si costruisce su se stesso. (Fare clic sul collegamento per una spiegazione più dettagliata).
Più giovane sei quando inizi a risparmiare, più tempo i tuoi investimenti possono aumentare. Se aspetti di essere più grande, devi risparmiare di più per compensare il tempo perso.
Come lo hai calcolato?
Abbiamo calcolato questo utilizzando il calcolatore di pensionamento online My Plan di Fidelity Investment .
Digitando la tua età, l'età di pensionamento desiderata, il tuo stile di investimento e l'importo che hai già risparmiato, la calcolatrice calcolerà quanto dovresti risparmiare al mese per raggiungere gli obiettivi di risparmio previdenziale . Come dichiarazione di non responsabilità, questo calcolatore modello fornisce solo un risultato direzionale approssimativo a cui non si deve agire o fare affidamento.
Esistono regole empiriche?
Ecco 4 linee guida per aiutarti a decidere quanto risparmiare per la pensione :
Massimizza la corrispondenza del tuo datore di lavoro .
Se il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo di pensionamento, approfitta pienamente della partita, anche se hai un debito ad alto tasso di interesse . Il debito con carta di credito potrebbe costarti il 25% in interessi; la partita della compagnia offre un "ritorno" garantito del 50 - 100 percento.
(Che cos'è una partita di società? Diciamo che le tue fiches del boss in 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci, fino a un certo importo.
Questa è chiamata una partita di società. Otterrai un "ritorno" del 50 percento, per così dire, sul tuo denaro, perché ogni $ 1 che investi diventa automaticamente $ 1,50.)
Questo è il motivo per cui il risparmio pensionistico dovrebbe essere la tua priorità assoluta, anche superiore a pagare il debito della carta di credito o pagare per le tasse scolastiche dei tuoi figli.
Pesi i pro ei contro della R oth contro quelli tradizionali
Conti pensione "Roth", come Roth 401k e Roth IRA, ti permettono di contribuire con i soldi al netto delle imposte. Paghi le tasse sul tuo reddito ora, ma eviti le tasse quando la ritirate in pensione, comprese le tasse sulle plusvalenze.
I conti pensionistici tradizionali , come il tradizionale 401k offerto dalla maggior parte dei datori di lavoro, ti permettono di contribuire con i dollari al lordo delle imposte. Si evitano le tasse ora, ma si viene colpiti con una fattura fiscale in pensione.
La tua età, il tuo reddito e le ipotesi sulle aliquote fiscali attuali e future determineranno se una Roth o una configurazione tradizionale sono giuste per te. Leggi di più sui conti pensionistici di Roth, parla con un professionista delle tasse e pensa attentamente. La tua bolletta delle tasse è una delle spese più grandi che tu abbia mai avuto - alla pari con il pagamento del mutuo , vale anche la pena di considerare attentamente la tua strategia fiscale quando stai pianificando la pensione .
Aumenta la tua percentuale in base al decennio che inizi
Non esiste una singola regola per quanto riguarda la percentuale delle tue entrate che dovresti mettere da parte per la pensione. La percentuale varia in base all'età in cui si inizia a salvare.
Se hai 20 anni, guadagna $ 50.000 all'anno e risparmi il 10% del tuo reddito - $ 5.000 all'anno - in un conto pensionistico, più che raggiungi i tuoi obiettivi di pensionamento.
Ma se hai 30 anni quando inizi a risparmiare, il 10 percento non sarà sufficiente. Avrai bisogno di risparmiare il 15% del tuo reddito (circa $ 7.200 all'anno) per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento .
Se inizi a 40 anni, dovrai raggiungere il tuo obiettivo per risparmiare il 24% del tuo reddito o $ 12.000 all'anno.
Inizia a 50 anni e per raggiungere il tuo obiettivo dovrai risparmiare quasi la metà del tuo reddito, $ 2000 al mese o $ 24.000 all'anno.
Non correre rischi extra per compensare il tempo perso
Se hai iniziato a risparmiare per il pensionamento più tardi nella vita, potresti essere tentato di assumere investimenti a rischio extra per compensare il tempo perduto. Non farlo. Il rischio è una strada a doppio senso: potresti vincere alla grande, ma potresti perdere di più. E in età più avanzata, hai meno tempo per riprendersi da una perdita.
L'unico modo per compensare il tempo perso è di risparmiare di più.