La pianificazione della pensione si basa sulle ipotesi
Al centro, la pianificazione previdenziale si basa su ipotesi. Devi indovinare quanto a lungo vivrai, che tipo di rendimenti a lungo termine il mercato azionario produrrà, quali saranno le spese "necessarie" come le spese mediche o le cure a lungo termine e quale stile di vita speri di permettersi. Sono incredibilmente difficili da prevedere.
Dovrai anche indovinare su quale età smettere di lavorare. Molti giovani cancellano l'importanza del risparmio pensionistico affermando semplicemente "Adoro il mio lavoro, quindi lavorerò fino a quando non avrò 70 anni".
Ma non tutti i pensionamenti sono volontari. Molti giovani sottovalutano l'impatto che la loro salute potrebbe avere sulla loro capacità di lavorare. E molti sani sessantenni si ritrovano licenziati in periodi in cui l'economia diventa aspra. Gli anziani lottano per trovare un datore di lavoro che sia disposto ad assumerli e addestrarli.
(Ulteriori informazioni sui limiti del contributo pensionistico ).
Una stima approssimativa
Ecco una guida rapida per stimare quanto ti servirà quando andrai in pensione:
Step 1: Prima di tutto, immagina quanto vuoi spendere in un dato anno. Dato che hai fatto un budget e sai quali sono le tue spese annuali, dovresti avere una buona idea di quanto stai attualmente spendendo.
Tieni presente che alcune delle spese correnti non saranno più necessarie al momento del pensionamento: ad esempio, la tua casa potrebbe essere completamente ripagata.
Ma avrai nuove spese. I tassi di assicurazione auto aumenteranno quando diventerai un senior. Potrebbe essere necessario adeguare la tua casa in base a limitazioni fisiche o disabilità. Potresti voler aiutare a mandare i tuoi nipotini al college. Potrebbe essere necessario prendersi cura di un fratello disabile. Potresti semplicemente voler viaggiare di più.
Passaggio 2: moltiplicare l'importo che dovrai spendere in un dato anno - le spese annuali - da 25 a 33. Questo intervallo rappresenta l'importo approssimativo di cui avrai bisogno quando andrai in pensione.
Ad esempio, se hai bisogno di $ 40.000 per coprire il costo della vita annuale, avrai bisogno di $ 40.000 x 25 = $ 1 milione per andare in pensione come stima prudente, o $ 40.000 x 33 = $ 1.32 milioni come stima più generosa.
Perché moltiplicare per 25 a 33? Si presume che i tuoi soldi guadagneranno un rendimento "reale" - dopo l'inflazione - del 3 percento (moltiplicando per 33) al 4 percento (moltiplicando per 25).
Perché lo assumiamo?
L'investitore leggendario Warren Buffet ha dichiarato che si aspetta che la crescita a lungo termine delle azioni statunitensi raggiunga una media annualizzata a lungo termine del 7 percento, quindi si tratta di una metrica decente da utilizzare quando si stima quanto torneranno i propri portafogli azionari . I tassi di inflazione degli Stati Uniti sono rimasti stabili intorno al 3 percento nel lungo periodo, quindi anche questa è una buona idea da usare.
Sulla base di tali dati, il rendimento "reale" sarebbe pari al 7 percento meno il 3 percento di inflazione, o al 4 percento. Dal momento che non avrai tutti i tuoi soldi in fondi azionari, sarai diversificato in investimenti più sicuri come obbligazioni e denaro: mi piace utilizzare la metrica del "rendimento reale" del 3%.
Scopri di più sulle due importanti regole matematiche del pensionamento .
Svantaggi di questo sistema
Tuttavia, questo dovrebbe essere usato solo come una guida molto approssimativa. Alcuni pensionati scoprono di spendere più denaro durante i primi anni del pensionamento quando hanno la salute e l'energia per viaggiare all'estero, aggiornare la loro cucina, comprare una barca a vela e unirsi al club di tennis. Col passare del tempo, i pensionati a volte iniziano a prendere parte a un minor numero di attività, il che li fa spendere di meno.
Inoltre, è difficile prevedere quali saranno le vostre aliquote fiscali, le tariffe del gas e dell'elettricità o le tariffe dell'acqua e delle acque reflue tra decenni. È anche quasi impossibile indovinare quanto Medicare o Previdenza sociale fornirà, specialmente se si è attualmente tra 20 o 30 anni.
La linea di fondo è che è importante avere opzioni e flessibilità quando si invecchia.
Se l'economia diventa aspra se vieni licenziato all'età di 59 anni, se la tua salute diminuisce o se i prezzi del gas e dell'energia salgono alle stelle, sarai confortato durante i tuoi anni da senior dal fatto che hai un comodo cuscino o rete di sicurezza per ricadere su.
Questo è il motivo principale per cui ti incoraggio a sovrastimare leggermente di quanto avrai bisogno per la pensione, anche se ami il tuo lavoro e non vuoi smettere di lavorare.