Imparate la regola Moltiplicare per 25 e la regola del 4 per cento
La regola "Moltiplicare per 25" e la regola del "4 Per cento" sono spesso confuse l'una con l'altra, ma contengono una differenza fondamentale: una guida quanto si dovrebbe risparmiare, mentre l'altra stima quanto si può ritirare.
Diamo un'occhiata approfondita a ciascuno di questi in modo da essere chiari su entrambi.
Moltiplicare per 25 Regola
La regola Moltiplica per 25 stima quanti soldi avrai bisogno in pensione moltiplicando il tuo reddito annuo desiderato di 25.
Ad esempio: se desideri ritirare $ 40.000 all'anno dal tuo portafoglio previdenziale, hai bisogno di $ 1 milione di dollari nel tuo portafoglio previdenziale. ($ 40.000 x 25 equivalgono a $ 1 milione.) Se si desidera prelevare $ 50.000 all'anno, occorrono $ 1,25 milioni. Per prelevare $ 60.000 all'anno, occorrono $ 1,5 milioni.
Questa regola pratica stima l'importo che puoi ritirare dal tuo portafoglio. Non tiene conto di altre fonti di reddito pensionistico, come le pensioni, le proprietà in affitto , la sicurezza sociale o altri redditi.
Perché così tanto? Questa regola empirica ti consente di generare un rendimento reale annualizzato del 4% all'anno. Presume che le azioni, nel lungo periodo (15-20 anni o più), produrranno rendimenti annualizzati pari a circa il 7%. La leggenda dell'investimento Warren Buffet prevede che il mercato azionario statunitense registrerà rendimenti annualizzati a lungo termine del 7% nei prossimi decenni.
Nel frattempo, l'inflazione tende a erodere il valore del dollaro a circa il 3% all'anno.
Significa che il tuo "vero ritorno" - dopo l'inflazione - sarà di circa il 4 percento.
Regola del 4 percento
La regola del 4 percento viene spesso confusa con la regola Moltiplica per 25, per ovvi motivi: la regola del 4 percento, come suggerisce il nome, presuppone anche un ritorno del 4 percento.
La regola del 4 percento, tuttavia, guida quanto dovresti ritirare ogni anno una volta che sei in pensione.
Come suggerisce il nome, questa regola empirica dice che dovresti ritirare il 4% del tuo portafoglio pensionistico il primo anno.
Ad esempio, vai in pensione con $ 700.000 nel tuo portafoglio. Nel tuo primo anno di pensione, ritiri $ 28.000. ($ 700.000 x 0.04 equivale a $ 28.000.)
L'anno successivo si preleva lo stesso importo, corretto per l'inflazione. Supponendo l'inflazione del 3%, dovresti ritirare $ 28,840. ($ 28.000 x 1.03 equivalgono a $ 28,840.)
La cifra di $ 28.840 potrebbe essere superiore al 4% del portafoglio rimanente, a seconda di come i mercati hanno fluttuato durante il primo anno di pensionamento. Non ti preoccupare di questo: devi solo calcolare il 4 percento una volta. Le linee guida dicono che dovresti ritirare il 4% durante il tuo primo anno di pensionamento e continuare a ritirare lo stesso importo, corretto per l'inflazione, ogni anno successivo.
Qual è la differenza?
La regola Moltiplica per 25 stima quanto avrai bisogno nel tuo portafoglio di pensionati. La regola del 4 percento stima quanto dovresti ritirare dal tuo portafoglio dopo essere andato in pensione.
Queste regole sono accurate?
Alcuni esperti criticano queste regole come troppo rischiose. Non è realistico aspettarsi rendimenti annualizzati 7% a lungo termine, dicono, per i pensionati che mantengono la maggior parte del loro portafoglio in obbligazioni e denaro.
Le persone che desiderano un approccio più conservativo optano per un moltiplicare secondo la regola 33 e la regola del 3%.
Moltiplicando per 33 si presuppone un ritorno "reale" - dopo l'inflazione - del 3 percento. Ciò rappresenta un guadagno annualizzato a lungo termine del 6 percento, meno l'inflazione del 3 percento.
La regola del 3 percento sostiene il ritiro del 3 percento del tuo portafoglio durante il tuo primo anno di pensionamento. Una persona con un portafoglio di $ 700.000 ritirerebbe $ 21.000 durante il primo anno di pensionamento, adeguando l'inflazione a $ 21,630 il secondo anno.
Alcuni ritengono questo approccio troppo conservativo, ma altri sostengono che è appropriato per i pensionati di oggi che vivono più a lungo e vogliono livelli di rischio gestibili nel loro portafoglio.
Dovresti regolare per l'inflazione?
Ecco una domanda importante per il follow-up: è necessario regolare questi numeri per l'inflazione, soprattutto se si è lontani diversi anni dalla pensione?
Sì. Ecco un "sommario rapido":
- Se hai 10 anni dalla pensione, moltiplica per 1,48.
- Se hai 15 anni dalla pensione, moltiplica per 1,8.
- Se hai 20 anni dalla pensione, moltiplicalo per 2.19.
- Se hai 25 anni dalla pensione, moltiplica per 2,67.
Supponiamo che tu voglia prelevare $ 80.000 all'anno dal tuo portafoglio previdenziale, e che tu sia a 25 anni dalla pensione. Moltiplicare $ 80.000 x 2.67 = $ 213.600. È il tuo obiettivo aggiustato per l'inflazione.