La legge federale e le reti di pagamento offrono aiuto
In molti casi, non devi pagare quando qualcosa va storto: la legge federale ti dà il diritto di rimuovere quelle spese. Ma hai anche delle responsabilità che derivano da quei diritti. Il tuo compito è monitorare i tuoi account e segnalare rapidamente eventuali problemi alla tua banca o unione di credito.
Legge federale, ulteriori vantaggi
Nel corso degli anni, le regole si sono evolute per aiutarti a evitare di pagare per spese che non sono legittime. I legislatori hanno iniziato ad affrontare il problema già nel 1978 con l'Electronic Funds Transfer Act (noto anche come regolamento E). Il Reg E si applica ai trasferimenti elettronici di fondi (EFT) in conti bancari, ma non necessariamente ad altri servizi bancari.
Ad esempio, la tua carta di debito è protetta perché prende direttamente dal tuo conto corrente, ma la tua carta di credito utilizza regole diverse (le carte di credito sono generalmente più sicure delle carte di debito quando si tratta di protezione del consumatore). Alcune carte prepagate sono coperte, mentre altre no.
La banca o l'emittente della carta potrebbero offrire vantaggi superiori a quanto richiesto dalla legge. Sentirai spesso parlare di una politica di "responsabilità zero" e queste caratteristiche ti aiuteranno a gestire i tuoi rischi (i benefici sono simili alla protezione che ottieni con una carta di credito). Ma potresti comunque rimanere senza contanti nel tuo account per alcuni giorni mentre le cose vengono risolte.
Tipi di trasferimenti elettronici
Da quali tipi di problemi sei protetto? Trasferimenti di fondi elettronici che incidono sul tuo account a causa di errori e frodi. Alcuni esempi comuni includono:
- Prelievi bancomat
- Transazioni con carta di debito (completate di persona, online o per telefono)
- Assegni cartacei convertiti in assegni elettronici
- Trasferimenti tra i tuoi conti bancari
- Trasferimenti in entrata e in uscita dai tuoi account (come deposito diretto o pagamenti online delle fatture - ma se la tua banca stampa e spedisce un assegno, il pagamento potrebbe non essere coperto)
Transazioni fraudolente
Se la tua carta di debito viene rubata, è importante agire rapidamente. Se si notifica alla banca la perdita prima che eventuali addebiti non autorizzati colpiscano il proprio account, non si è responsabili per le spese. Tuttavia, l'attesa può costarti.
- Si può essere ritenuti responsabili per un massimo di $ 50 di addebiti non autorizzati se si notifica alla banca la perdita entro due giorni lavorativi dalla perdita
- Potresti essere responsabile per un massimo di $ 500 di addebiti non autorizzati se notifichi la tua banca entro 60 giorni (ma perdi la scadenza di due giorni lavorativi)
- Il tuo rischio è illimitato se aspetti più di 60 giorni: i ladri possono svuotare il tuo account e spendere soldi che non hai nemmeno utilizzando linee di credito scoperte
Si noti che perdere una carta di credito non è rischioso quanto perdere una carta di debito.
Con una carta di credito smarrita o rubata, sei responsabile solo fino a $ 50 di addebiti non autorizzati (proprio come con le carte di debito, non sei responsabile per gli addebiti che hanno colpito il tuo account dopo aver segnalato la perdita).
Errori nel tuo account
Se sei ancora in possesso della tua carta di debito, hai più tempo per segnalare gli errori e ottenere l'annullamento delle spese, ma non è mai una buona idea aspettare. Se si verifica un errore nel tuo account, hai 60 giorni dopo la creazione dell'estratto per segnalare errori. Dopo questo periodo, potresti essere responsabile di eventuali addebiti, quindi assicurati di controllare regolarmente i tuoi conti bancari.
Dopo aver avvisato la tua banca
Quando comunichi alla banca eventuali problemi, rispondi immediatamente? Non necessariamente. Questo è un altro modo in cui le carte di debito sono più rischiose delle carte di credito: i soldi necessari per le fatture potrebbero non essere disponibili quando ne hai bisogno (mentre un errore su una carta di credito non ha un effetto diretto e immediato sul conto corrente).
Le banche hanno 10 giorni di tempo per indagare su eventuali richieste di risarcimento o accreditare temporaneamente il tuo conto (noto come credito provvisorio). Vedrai spesso i fondi accreditati prima di quello. Un'indagine sull'errore potrebbe richiedere molto più tempo - fino a 45 o 90 giorni, a seconda del tipo di transazione - ma ti è permesso utilizzare i fondi mentre le indagini hanno luogo. Tuttavia, se la banca determina che non vi sono stati errori o frodi, sei responsabile delle spese. Il credito provvisorio verrà ritirato e dovrai rimpiazzarlo se lo hai già speso.
La notifica alla tua banca potrebbe richiedere più di una semplice telefonata o di una e-mail veloce. Per ottenere la protezione completa ai sensi della Regulation E, è essenziale seguire tutte le istruzioni fornite dalla banca. Dopo una notifica verbale, potrebbe essere richiesto di inviare un modulo specifico o di fornire la documentazione comprovante che non sei responsabile per le spese. Se salti qualche passaggio, potresti perdere i tuoi diritti.
Più (o meno) protezione
Il regolamento E non è l'unico insieme di regole che può proteggerti da frodi e errori. Le leggi statali a volte forniscono un ulteriore sollievo. Trova risorse per la protezione dei consumatori nel tuo stato in caso di problemi (chiedi all'ufficio del procuratore generale se non sai da dove iniziare).
Anche i processori di pagamento possono aiutarti. Ad esempio, Visa e MasterCard offrono entrambi una solida protezione ai titolari di carte. Altri intermediari come PayPal offrono vantaggi simili.
Sfortunatamente, se gestisci un'azienda, non godrai della stessa protezione dei consumatori . La regola E non copre i conti commerciali, quindi è particolarmente importante monitorare i conti bancari, gestire i livelli di cassa e tenere traccia delle carte di spesa. Tuttavia, è possibile ottenere una protezione da responsabilità zero dagli emittenti di carte di credito.