I miei account sono sicuri? Il mio account è assicurato?
Fortunatamente, se un'azienda che tiene i tuoi soldi va a pancia all'aria, sei spesso (ma non sempre) protetto - almeno in una certa misura. Quindi le probabilità di vedere il 100% del saldo del tuo account sparire sono relativamente basse.
Ad esempio, quando Washington Mutual Bank ha fallito nel 2008 - il più grande fallimento bancario fino ad oggi - i clienti non hanno perso denaro grazie all'assicurazione FDIC.
E gli altri tipi di perdite? È possibile che il tuo account sia coperto da un qualche tipo di assicurazione privata.
Fallimenti Bank (e Credit Union)
Le banche e le cooperative di credito sono generalmente luoghi molto sicuri per mantenere i soldi. Non sei esposto alle fluttuazioni del mercato, e la maggior parte delle istituzioni sono assicurate con il sostegno del governo degli Stati Uniti - se il governo non può aiutarti, hai problemi più grossi dei tuoi soldi.
A volte le banche falliscono. Gli investimenti che fanno non funzionano e non hanno più i fondi per soddisfare le richieste dei clienti. Se la parola esce e c'è una corsa in banca , le cose si disgregano ancora più velocemente. Fortunatamente, la maggior parte delle banche viene acquistata da altre banche (i clienti della banca fallita diventano clienti della banca acquirente) e di solito nessuno perde denaro.
In molti casi, i clienti difficilmente notano quando una banca fallisce .
Per assicurarti che i tuoi fondi siano il più sicuri possibile, verifica che il tuo denaro sia assicurato dalla FDIC . Se si utilizza un'unione di crediti , i vostri soldi sono altrettanto sicuri finché si tratta di un'associazione di credito federalmente assicurata che utilizza l'assicurazione NCUSIF. Ricorda di mantenere i tuoi saldi al di sotto dei limiti ($ 250.000 per depositante per istituto) per limitare il rischio.
Conti pensionistici
I conti di vecchiaia in banche e cooperative di credito sono assicurati come qualsiasi altro account. I tuoi account potrebbero essere combinati quando guardi il limite di $ 250.000, quindi non dare per scontato che ogni account abbia il proprio limite (ad esempio, l'IRA tradizionale e un piano SEMPLICE possono essere combinati).
A seconda di come sono strutturati i tuoi account, potresti essere in grado di ottenere più di $ 250.000 coperti in una banca, ma dovrai verificarlo con il FDIC.
Conti di investimento
Se i tuoi soldi sono detenuti da aziende che non offrono la protezione FDIC o NCUSIF, potresti comunque essere protetto. Molti account di investimento offrono copertura Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Questa copertura ti protegge solo se la tua società di intermediazione fallisce - non ti protegge dalle perdite di mercato (se i tuoi titoli perdono valore in un incidente di mercato, per esempio) o cattivi consigli.
La copertura SIPC è valida fino a $ 500.000 per tipo di account (solo $ 250.000 possono essere trattenuti in contanti). Per ulteriori dettagli, visitare il sito Web SIPC.
Piani di pensionamento del datore di lavoro
Se siete come molti, la vostra più grande risorsa di investimento è nel piano pensionistico del vostro datore di lavoro (come un piano 401k o 403b). Per scoprire la tua protezione, inizia controllando se il tuo conto è assicurato dall'assicurazione FDIC - che non è probabile - o coperta da SIPC.
Cosa succede se il tuo datore di lavoro va in bancarotta? La maggior parte delle attività del piano di pensionamento non sono detenute dal datore di lavoro, ma spesso godono di una fiducia speciale che il datore di lavoro non può ritirare. Tuttavia, se il tuo datore di lavoro cade in momenti difficili, è una buona idea controllare i tuoi account: assicurarsi che non vengano effettuati prelievi e che i tuoi contributi entrino effettivamente nel piano ogni periodo di pagamento.
Se partecipi a un piano non qualificato (come un piano 457f o top-hat), potresti perdere molto denaro se il tuo datore di lavoro va in bancarotta. Tali beni sono considerati beni del vostro datore di lavoro e potrebbero essere disponibili per i creditori.
Che cosa succede se il tuo 401k perde denaro in un incidente di mercato - puoi assicurarti contro questo? Generalmente, no. La maggior parte dei piani 401k non sono assicurati FDIC (alcuni piani offrono una o due opzioni di investimento all'interno del piano che sono assicurati FDIC - ma la maggior parte delle opzioni di investimento non sono assicurate).
Alcuni piani di datori di lavoro offrono prodotti di compagnie assicurative che potrebbero aiutarti in un incidente di mercato, ma non ti illudere. La protezione assicurativa (spesso sotto forma di rendita vitalizia ) per i saldi 401k non è qualcosa che la maggior parte dei datori di lavoro offre. Queste garanzie sono forti solo quanto la compagnia assicurativa che fa la garanzia, quindi contate sulla solidità finanziaria di quella società (in altre parole, non c'è il sostegno del governo USA). Inoltre, tale protezione viene fornita con costi aggiuntivi, spese e restrizioni, quindi dovrai leggere attentamente le informazioni prima di iniziare a utilizzarle.
In definitiva, la cosa più vicina che si può ottenere è un deposito (sotto i limiti) in un conto bancario assicurato FDIC o un'associazione di credito assicurata NCUSIF. La cattura è che per lunghi periodi di tempo, l' inflazione può influenzare i tuoi risparmi .