Panoramica e storia della Federal Deposit Insurance Corporation
Assicurazione sui depositi
Quando depositi fondi con una banca, probabilmente pensi che il denaro sia sicuro. È difficile per qualcuno rubarlo, non sarà distrutto se la tua casa andrà a fuoco, e le banche hanno sistemi di sicurezza e piani di backup che sono praticamente impossibili da organizzare per qualsiasi individuo.
Tuttavia, le banche investono depositi per guadagnare entrate , il che spiega come la tua banca paga interessi su conti di risparmio, certificati di deposito (CD) e altri prodotti. Tali investimenti comprendono prestiti ad altri clienti e altri investimenti più complessi.
Le banche investono generalmente in modo prudente, ma qualsiasi investimento può perdere denaro. Se gli investimenti di una banca perdono troppo, l'istituto potrebbe non essere in grado di soddisfare le richieste dei clienti che desiderano utilizzare i loro soldi depositati presso la banca. Quando ciò accade, la banca fallisce .
Come aiuta la FDIC: l' assicurazione FDIC ti consente di ottenere i tuoi soldi dopo un fallimento bancario. Se una banca assicurata fallisce o finisce i soldi, la FDIC interverrà e pagherà tutti i fondi che ti sono dovuti. Tuttavia, è essenziale verificare che i fondi siano in una banca assicurata e che i tuoi depositi siano inferiori ai limiti FDIC. Il FDIC copre generalmente fino a $ 250.000 per titolare del conto per istituzione. Tuttavia, a seconda di come i tuoi account sono titolati, potrebbe essere possibile avere più di $ 250.000 in un istituto.
Per alcuni conti congiunti e conti di pensionamento può potenzialmente portare a una maggiore copertura.
L'obiettivo dell'assicurazione FDIC è promuovere la fiducia nel sistema bancario. Quando i tuoi depositi sono assicurati dalla FDIC, il governo degli Stati Uniti mantiene la promessa di renderti integro.
Per maggiori dettagli, vedi Come funziona l'assicurazione FDIC .
È essenziale comprendere ciò che è (e non è) coperto dall'assicurazione FDIC. Si noti che l'assicurazione FDIC si applica solo ai conti bancari, ma le unioni di credito hanno una simile forma di protezione garantita dal governo: l'assicurazione NCUSIF .
L'assicurazione FDIC protegge solo i "prodotti di deposito", tra cui:
- Controllo e conti di risparmio
- Depositi temporali, come i CD
- Pagamenti ufficiali emessi da banche coperte (assegni circolari, vaglia postali, ad esempio)
- Conti del mercato monetario
L'assicurazione FDIC non copre:
- Titoli come azioni e obbligazioni
- Fondi comuni, compresi fondi comuni di investimento del mercato monetario
- Prodotti di assicurazione sulla vita, comprese le rendite vitalizie
- Il contenuto delle cassette di sicurezza
La lista sopra non è esauriente: controlla con la FDIC per capire cosa è (e cosa non lo è) coperto.
Come l'assicurazione di deposito dei fondi FDIC
Quando una banca fallisce e la FDIC paga i titolari di conti presso quella banca, da dove viene il denaro?
La FDIC gestisce un fondo assicurativo, che è un gigantesco pool di denaro che può essere utilizzato per coprire le perdite bancarie. Tutto questo denaro proviene da banche e guadagni assicurati che il fondo genera. I dollari dei contribuenti non entrano nel fondo, anche se la FDIC potrebbe potenzialmente ripiegare sul sostegno dei contribuenti nel peggiore dei casi.
Per fornire finanziamenti, le banche assicurate FDIC pagano "premi" nel fondo.
Con numerose banche che pagano i premi, il costo dei fallimenti bancari è condiviso e distribuito nel tempo. Questa situazione può creare un rischio morale (allettante le banche a rischiare, sapendo che altre banche ripuliranno il caos), quindi le banche regolamentate devono soddisfare determinati criteri per essere assicurate dalla FDIC.
Sebbene il fondo assicurativo sia autofinanziato, l'assicurazione FDIC è generalmente considerata "garantita dal governo". L'ipotesi è che il Tesoro statunitense intervenirebbe se il fondo assicurativo FDIC dovesse esaurirsi.
Altre attività
Oltre a garantire i depositi bancari, la FDIC supervisiona le attività in molte (ma non tutte) banche e istituzioni di risparmio. Tale sorveglianza è intesa a promuovere un ambiente bancario sicuro in cui è meno probabile che si verifichino fallimenti bancari.
Fallimenti bancari: quando le banche falliscono, la FDIC viene coinvolta.
L'agenzia coordina la pulizia trovando un'altra banca per rilevare i depositi e i prestiti dell'istituzione fallita. Per la maggior parte dei clienti, i fallimenti bancari sono relativamente privi di eventi, in gran parte dovuti alla FDIC. I clienti solitamente possono contare sul loro denaro e spesso continuano a utilizzare gli stessi assegni e carte di pagamento.
Protezione dei consumatori: la FDIC si occupa anche della protezione dei consumatori, pertanto l'agenzia controlla le banche per assicurarsi che rispettino le leggi a tutela dei consumatori. In termini generali, la FDIC vuole che i consumatori si sentano sicuri del sistema bancario. Per realizzare ciò, la FDIC fornisce educazione ai consumatori, risponde ai reclami ed esamina le banche per assicurarsi che stiano seguendo le leggi federali.
Breve storia della FDIC
La FDIC è stata creata a seguito di migliaia di fallimenti bancari negli anni '20 e '30. In quegli eventi, i clienti delle banche hanno perso enormi somme di denaro. Se non avevi prelevato il tuo denaro prima che la banca fallisse, eri sfortunato. Di volta in volta, i singoli stati tentavano di assicurare i depositi, ma nessuno di questi programmi sopravviveva.
Tra il caos e la paura dei continui fallimenti bancari, il Banking Act del 1933 creò la FDIC come misura temporanea per ristabilire l'ordine. L'atto è stato firmato in legge dal presidente Franklin D. Roosevelt. I fallimenti bancari e le operazioni bancarie sono rapidamente diminuite, suggerendo che l'assicurazione FDIC ha contribuito a rafforzare la fiducia nel sistema bancario. Il FDIC è stato inizialmente finanziato dal Tesoro degli Stati Uniti con $ 289 milioni e tale finanziamento è stato rimborsato al Tesoro nel 1948.
The Banking Act del 1935 ha reso la FDIC un'agenzia permanente e ha perfezionato il funzionamento dell'organizzazione. Ad esempio, i fondi assicurativi provenivano dalle banche anziché dal Tesoro degli Stati Uniti. Da quel momento, la FDIC rileva che "nessun depositante ha perso un solo centesimo di fondi assicurati a causa di un fallimento".