A meno che tu non lavori con una banca online , la maggior parte delle banche e delle cooperative di credito hanno anche sedi fisiche con dipendenti, e gestiscono call center con ore di assistenza clienti prolungate.
Come pagano tutto questo? Le banche guadagnano entrate dagli investimenti (o prestiti e prestiti), tasse sul conto e servizi finanziari aggiuntivi.
Ogni volta che date soldi ad un istituto finanziario, è essenziale capire il modello di business di questa azienda e esattamente quanto si paga. Ma non è sempre chiaro come le banche vengano pagate. In effetti, ci sono diversi modi in cui le banche possono guadagnare, incluso investire i propri soldi e addebitare commissioni ai clienti.
Lo spread
Il modo tradizionale con cui le banche guadagnano profitti è il prestito e il prestito. Le banche prelevano i depositi dai clienti (essenzialmente prendendo in prestito quei soldi dai titolari dei conti) e li prestano ad altri clienti. I meccanismi sono un po 'più complicati, ma questa è l'idea generale.
Paga meno, guadagna di più: le banche pagano interessi a tassi relativamente bassi ai depositanti che detengono denaro in conti di risparmio, CD e conti del mercato monetario . Di solito non pagano nulla sui saldi nei conti correnti.
Allo stesso tempo, la banca addebita i tassi di interesse relativamente alti ai clienti che prendono a prestito (utilizzando mutui per la casa, prestiti auto, prestiti agli studenti, prestiti alle imprese e altri tipi di prestiti).
La differenza tra il basso tasso che le banche pagano e l'alto tasso che guadagnano è noto come spread o margine della banca.
Esempio: una banca paga l'1% del tasso percentuale annuale (APY) sui conti di risparmio in contanti. I clienti che ottengono prestiti auto pagano almeno il 4% (o più, a seconda dei loro punteggi di credito e altre caratteristiche del prestito). Ciò significa che la banca guadagna almeno il 3% su quei fondi, forse molto più di quello. Soprattutto con le carte di credito, che potrebbero presentare percentuali percentuali annuali (APR) intorno al 20 percento.
Investimenti: quando le banche prestano i tuoi soldi ad altri clienti, la banca essenzialmente "investe" quei fondi. Ma le banche non investono solo facendo prestiti alla loro base di clienti. Alcune banche investono ampiamente in diversi tipi di attività (alcuni di questi investimenti sono semplici e sicuri, ma altri sono complicati e relativamente rischiosi).
Esistono regolamenti per limitare quanto le banche possono scommettere con i tuoi soldi (specialmente se il tuo account è assicurato FDIC ). Tuttavia, le banche sono ancora in grado di aumentare le entrate assumendo più rischi con i vostri soldi, e tali regolamenti tendono a cambiare nel tempo.
Oltre a investire denaro, le banche addebitano commissioni ai clienti.
Commissioni del titolare del conto
Come consumatore, probabilmente hai familiarità con le commissioni che hanno colpito i tuoi conti, risparmi e altri conti. Queste accuse diventano sempre più facili da evitare , ma le tasse contribuiscono ancora in modo significativo ai guadagni delle banche.
In passato, il controllo gratuito era facile da trovare, ma ora le spese mensili di manutenzione del conto sono la norma. Il trucco è di rinunciare a quelle tasse .
Spese forfettarie: le banche addebitano anche commissioni per determinati tipi di azioni e "errori" che si verificano nel proprio account. Se hai optato per la protezione da scoperto, ti costerà $ 35 circa ogni volta che esegui il prelievo sul tuo account (e puoi comunque pagare tali commissioni anche se hai rinunciato ). Rimbalzare un assegno ? Questo ti costerà anche. C'è una lunga lista di addebiti che vengono come risultato dell'attività dell'account, inclusi (ma non limitati a):
- Commissioni ATM (comprese le commissioni addebitate dalla tua banca, nonché le commissioni della banca proprietaria dell'ATM)
- Sostituzione della carta persa o rubata (e costi aggiuntivi per la consegna urgente)
- Ritiro anticipato da un CD
- Pene di pagamento anticipato sui prestiti
- Sanzioni tardive sui prestiti
- Tasse di inattività
- Commissioni per dichiarazioni cartacee
- Tasse per parlare con un cassiere se si dispone di un account online economico
- Arresta richieste di pagamento
Commissioni di servizio
Oltre a generare entrate da prestiti e prestiti, le banche offrono servizi opzionali. Potresti non pagare per nessuno di questi, ma molti clienti bancari (individui, aziende e altre organizzazioni) lo fanno.
Le cose sono diverse in ogni banca, ma alcuni dei servizi più comuni sono elencati di seguito.
Carte di credito: sai già che le banche addebitano interessi sui tuoi saldi di prestito, e le banche in genere applicano tariffe annuali agli utenti delle carte. Guadagnano anche introiti di interscambio o "tariffe swipe" ogni volta che usi la carta per effettuare un acquisto (le transazioni con carte di debito comportano entrate molto inferiori rispetto alle carte di credito). Questo è il motivo per cui i commercianti preferiscono che tu paghi in contanti o con una carta di debito, e alcuni negozi trasmettono tali commissioni ai clienti .
Assegni e vaglia: le banche stampano assegni circolari per transazioni significative e molti offrono anche ordini di pagamento per articoli più piccoli. Le tariffe per questi strumenti sono spesso di circa $ 5 a $ 10. Puoi persino riordinare assegni personali e aziendali dalla tua banca, ma di solito è meno costoso reintegrare online con una società di stampa assegni.
Gestione patrimoniale: oltre ai conti bancari standard, alcune istituzioni offrono prodotti e servizi tramite consulenti finanziari. Le commissioni e le commissioni (comprese le somme in commissioni di gestione) da tali attività completano gli utili delle banche.
Elaborazione dei pagamenti: le banche gestiscono spesso pagamenti per aziende grandi e piccole che desiderano accettare carte di credito e pagamenti ACH da parte dei clienti. Le commissioni mensili e per transazione sono comuni.
Pagamento positivo: se la tua azienda è preoccupata per i ladri che stampano assegni falsi con le informazioni del tuo account, puoi fare in modo che la banca controlli tutti i pagamenti in uscita prima che siano autorizzati . Ma certo, c'è una tassa per questo.
Commissioni di prestito : a seconda della banca e del tipo di prestito, è possibile pagare una tassa di iscrizione, una commissione di origine dell'1% circa, punti di sconto o altre commissioni per ottenere un mutuo. Quelle tasse sono in aggiunta agli interessi che si paga sul saldo del prestito.
Che dire delle unioni di credito?
Le unioni di credito sono istituzioni di proprietà dei clienti che funzionano più o meno come le banche. Offrono prodotti e servizi simili, in genere hanno gli stessi tipi di commissioni e investono i depositi in modo simile (prestando o investendo nei mercati finanziari).
Detto questo, perché sono di proprietà dei clienti (o "membri") in opposizione agli investitori alla ricerca del profitto, e poiché sono organizzazioni esentasse, le cooperative di credito possono a volte perseguire meno profitto. Potrebbero pagare più interessi, addebitare meno sui prestiti e investire in modo più conservativo. Tuttavia, alcune cooperative di credito pagano interessi e commissioni di addebito simili a quelle che si trovano in una banca tipica, quindi la diversa struttura è solo una questione tecnica.
Per ulteriori informazioni, vedere Come funzionano le cooperative di credito .