Dovresti pagare punti?
Come funzionano i punti
I punti sono calcolati come percentuale dell'importo totale del prestito e un punto è l'1% del prestito.
Il tuo istituto di credito afferma che otterrai una tariffa inferiore se paghi un punto, anche se a volte pagherai più punti. Devi decidere se vale il costo.
Ad esempio, supponiamo che stai ricevendo un prestito per $ 100.000. Un punto è l'1% del valore del prestito o $ 1.000. Per calcolare tale importo, moltiplicare l'1% di $ 100.000 (vedere come convertire le percentuali per i calcoli). Perché i punti abbiano un senso, devi beneficiare di oltre $ 1.000.
Perché i punti di pagamento?
I punti ti aiutano a garantire un tasso di interesse più basso sul tuo prestito e il tasso di interesse è una parte importante del tuo prestito per diversi motivi.
Costo totale: quando prendi in prestito denaro per comprare una casa, finisci per pagare più del solo prezzo di acquisto e dei costi di chiusura, perché paghi anche gli interessi . L'interesse è il costo dell'utilizzo del denaro di qualcun altro, e può sommarsi a importi estremamente elevati quando si lavora con un mutuo per la casa, che presenta una grande quantità di dollari e molti anni di prestiti.
Una percentuale più bassa significa che pagherai meno interessi durante la vita del tuo prestito.
Pagamento mensile: il tasso di interesse fa parte del tuo calcolo mensile del pagamento. In generale, una tariffa più bassa significa un pagamento mensile inferiore, che migliora la situazione del flusso di cassa e il budget mensile. I punti sono un costo una tantum, ma godrai di pagamenti mensili più bassi per molti anni a venire.
Imposte: potresti ottenere delle agevolazioni fiscali se paghi dei punti ma questo non dovrebbe essere il principale motore della tua decisione. A seconda della transazione, è possibile ottenere tali benefici nell'anno in cui si paga punti, o su un numero di anni. Controlla le regole dell'IRS in Topic 504-Home Mortgage Points e parla con il tuo addetto alle imposte locali prima di decidere qualsiasi cosa.
Ovviamente, nessuno dei vantaggi sopra è gratis. È necessario effettuare un pagamento in capitale per il costo del punto (s) quando si ottiene il mutuo. I punti di pagamento possono costare migliaia di dollari, e non è sempre facile trovare quei soldi in aggiunta ad un acconto.
Dovresti pagare punti?
Se puoi permetterti di pagare i punti, dovrai capire se ne vale la pena. Ecco una regola generale: più a lungo manterrai il prestito, più diventeranno punti interessanti.
Considera il valore economico generale. Se sei il tipo di persona a cui piacciono i fogli di calcolo, puoi determinare la scelta ottimale guardando i valori futuri rispetto ai valori attuali. Tuttavia, la maggior parte delle persone inizia con il seguente percorso:
- Scopri quanti punti puoi permetterti di pagare.
- Scopri quanti punti avrebbero ridotto il tuo pagamento mensile.
- Considera quanti mesi di pagamenti ridotti potresti godere prima di scegliere di vendere.
- Valuta quanto risparmierai sull'interesse su più intervalli temporali (ad esempio cinque e dieci anni).
- Decidi se andare avanti.
Alcuni suggerimenti per aiutarti a valutare includono:
- Calcola diversi scenari per il modo in cui il tuo pagamento mensile cambia con i punti.
- Crea una tabella di ammortamento per vedere come cambiano i costi dei tuoi interessi nel tempo (puoi anche usare i modelli gratuiti per fogli di calcolo per aiutarti).
- Utilizza un calcolatore di punti online.
- Chiedi al tuo creditore per i calcoli.
Un foglio di calcolo o una tabella di ammortamento è la soluzione migliore per mettere insieme un'idea realistica di come i punti influenzeranno il vostro prestito perché la maggior parte delle persone non mantiene un prestito per tutti i 30 o 15 anni. Nella maggior parte dei casi, rifinirai il tuo prestito o venderai la tua casa prima di allora, e una tabella di ammortamento ti consentirà di ripartire il beneficio dei punti sul numero esatto di anni in cui conservi il mutuo, in modo da poter visualizzare una stima di pagamento realistica .