Panoramica, calcoli e confronto con APR
Cos'è APY?
APY è un numero che ti dice quanto guadagnerai con l'interesse composto nel corso di un anno. Rappresenta gli interessi che guadagni sul tuo deposito originale, oltre agli interessi che guadagni in aggiunta agli altri guadagni sugli interessi.
Un APY più elevato è migliore quando si valutano i conti per i propri risparmi. Quando sei l'unico che paga gli interessi, un APY inferiore è il migliore.
Quando depositi fondi in un conto di risparmio, in un mercato monetario o in un certificato di deposito (CD) , guadagni interessi. APY può mostrarti esattamente quanto interesse guadagnerai. Con queste informazioni, puoi decidere quale banca è la migliore e se vuoi o meno bloccare i tuoi soldi in CD per una tariffa più alta.
Cosa rende APY unico?
L'APY è utile perché tiene conto della capitalizzazione, un semplice "tasso di interesse" no. L'aggregazione avviene quando guadagni interessi sugli interessi che hai guadagnato in precedenza , il che significa che stai guadagnando più del tasso di interesse quotato.
Esempio: depositi $ 1.000 in un conto di risparmio che paga un tasso di interesse annuale del 5%. Alla fine dell'anno avrai $ 1,050 (ammesso che la tua banca paghi interessi solo una volta all'anno). Tuttavia, la tua banca potrebbe calcolare e pagare interessi mensilmente.
In tal caso, terminerai l'anno con $ 1,051,16 e avrai guadagnato un APY superiore al 5%. La differenza può sembrare piccola, ma per molti anni (o con depositi più grandi), la differenza è significativa.
Pagamento unico per anno: se la tua banca calcola e paga gli interessi solo una volta alla fine dell'anno, la banca aggiunge $ 50 al tuo account.
Compilazione mensile: se gli interessi vengono calcolati e pagati mensilmente, si ottengono piccole aggiunte ogni mese. Nella tabella seguente, nota come i guadagni aumentano leggermente ogni mese.
L'APY tiene conto di questi calcoli di interesse più frequenti, quindi è più accurato di un tasso di interesse. "Fortunatamente, vedrai quasi sempre l'APY quotato dalle banche, quindi non devi fare calcoli tu stesso. Ma puoi calcolare APY te stesso, e lo copriremo di seguito.
| Periodo | guadagni | Equilibrio |
| 1 | $ 4,17 | $ 1,004,17 |
| 2 | $ 4,18 | $ 1,008,35 |
| 3 | $ 4,20 | $ 1,012,55 |
| 4 | $ 4,22 | $ 1,016,77 |
| 5 | $ 4,24 | $ 1,021,01 |
| 6 | $ 4,25 | $ 1,025,26 |
| 7 | $ 4,27 | $ 1,029,53 |
| 8 | $ 4,29 | $ 1,033,82 |
| 9 | $ 4,31 | $ 1,038,13 |
| 10 | $ 4,33 | $ 1,042,46 |
| 11 | $ 4,34 | $ 1,046,80 |
| 12 | $ 4,36 | $ 1,051,16 |
APR vs. APY
Il tasso percentuale annuale (APR) è simile all'APY, ma non tiene conto della capitalizzazione.
L'APY è più accurato dell'APR in alcune situazioni perché ti dice quanto costa realmente un prestito quando i costi degli interessi aumentano. Ma quando prendi in prestito denaro, di solito vedi solo l'APR. In realtà, potresti effettivamente pagare l'APY, che è quasi sempre più alto con determinati tipi di prestiti.
I prestiti con carta di credito sono un eccellente esempio dell'importanza di comprendere APR vs. APY.
Se porti un saldo, paghi un APY che è superiore al TAEG quotato. Perché? Gli interessi passivi vengono aggiunti al saldo ogni mese e nel mese successivo, dovrai pagare gli interessi in cima a tale interesse. Questo è simile a guadagnare interessi in base all'interesse che hai guadagnato in un conto di risparmio .
La differenza potrebbe non essere significativa, ma c'è una differenza. Più grande è il tuo prestito e più a lungo prendi in prestito, più grande diventa questa differenza.
Con un mutuo a tasso fisso , l'APR è più preciso perché in genere non si aggiungono interessi e aumenta il saldo del prestito. Inoltre, l'APR tiene conto dei costi di chiusura , che non possono essere ignorati. Tuttavia, alcuni prestiti a tasso fisso crescono effettivamente (se non si pagano i costi degli interessi che maturano). Per ulteriori informazioni, conoscere i diversi tipi di APR .
Come calcolare APY
Calcolare l'APY di un investimento può essere difficile. Ma fogli di calcolo come Excel o Fogli Google lo rendono più facile. Usa questo foglio di lavoro (che ha già gli esempi sopra compilati) o segui la procedura qui sotto.
- Crea un nuovo foglio di calcolo.
- Inserire il tasso di interesse nella cella A1 (i tassi di interesse devono andare in formato decimale ).
- Immettere la frequenza di composizione nella cella B1 (utilizzare 12 per mensile, uno per anno, ecc.).
- Incolla la seguente formula in qualsiasi altra cella: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Ad esempio, se il tasso annuale dichiarato è 5 percento, digitare ".05" nella cella A1. Quindi, per la composizione mensile, inserire "12" nella cella B1. Nota che per la composizione giornaliera puoi usare 365 o 360 a seconda della banca o del prestatore.
Nell'esempio sopra, scoprirai che l'APY è 5.116 percento. In altre parole, un tasso di interesse del 5 percento con capitalizzazione mensile si traduce in un APY del 5.116 percento. Prova a cambiare la frequenza di composizione e avrai un'idea di come cambia l'APY. Ad esempio, potresti mostrare un compound trimestrale (quattro volte all'anno) o uno sfortunato pagamento all'anno, il che si traduce in un APY del 5%.
La Formula APY
Se ti piace fare matematica alla vecchia maniera, ecco come calcolare APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 dove r è il tasso di interesse annuale dichiarato e n è il numero di periodi di capitalizzazione per anno.
I finanzieri riconosceranno questo come il calcolo del tasso annuale effettivo (EAR).
Come ottenere il miglior APY
L'APY è più alto con periodi di capitalizzazione più frequenti. Se stai risparmiando in un conto bancario , scopri quante volte il denaro si accumula. Ogni giorno o ogni trimestre è solitamente meglio della composizione annuale, ma controlla l'APY per ogni opzione solo per essere sicuro.
Puoi anche pompare il tuo "APM personale". Guarda tutte le tue risorse come parte di un'immagine più ampia.
In altre parole, non pensare a un investimento in CD separato dal tuo conto corrente: tutti lavorano insieme verso i tuoi obiettivi e dovrebbero essere posizionati di conseguenza. Pensa a te stesso come Chief Financial Officer di You, Inc.
Per gonfiare il tuo APY personale, trova i modi per assicurarti che il tuo denaro si stia accumulando il più frequentemente possibile. Se due CD pagano lo stesso tasso di interesse, scegli quello che paga gli interessi più spesso e ha l'APY più alto. I pagamenti degli interessi verranno automaticamente reinvestiti, più frequentemente e meglio, e inizierai a guadagnare più interesse su tali pagamenti di interessi.