Preparati per spese impreviste e tariffe migliori
Seguiremo dettagliatamente gli esempi riportati di seguito, ma l'idea alla base di una scala dei CD è che si acquistano più CD con date di scadenza in momenti diversi in futuro.
Vantaggi delle scalette per CD
I CD sono accompagnati da stringhe: devi aspettare che il CD maturi prima di tirare i soldi. Se prelevi i fondi in anticipo, pagherai una penale , forse più di quanto hai guadagnato in interessi. È possibile acquistare CD "liquidi" che consentono di prelevare fondi in qualsiasi momento , ma tali prodotti tendono a pagare meno dei CD tradizionali.
Una scala CD è una strategia semplice per gestire le sfide degli investimenti nei CD.
Necessità di contanti: se hai bisogno di denaro dai tuoi CD, potresti non dover aspettare a lungo se usi una scala. Uno dei tuoi CD dovrebbe maturare presto - fornendo liquidità liquida senza penali - e, si spera, non avrai bisogno di tutti i tuoi soldi in una volta.
Cambiare i tassi di interesse: quando investi denaro in CD, di solito sei bloccato con il tasso di interesse disponibile quando acquisti il CD. Quando i tassi sono alti, questo funziona a tuo favore, ma è spiacevole vedere i tassi salire dopo aver bloccato a un ritmo basso.
Con una scala CD, ti reinvestirai continuamente nel tempo, quindi aggiornerai periodicamente la tua tariffa.
Esempio di ladder di CD
Un CD ladder è una serie di CD creati per maturare nel tempo. Ad esempio, potresti avere $ 10.000 da investire in CD, ma non vuoi rimanere bloccato con le tariffe odierne o legare tutti i tuoi soldi per diversi anni.
Potresti costruire una scala usando il seguente approccio:
- $ 2.500 vanno in un CD di un anno.
- $ 2.500 vanno in un CD di due anni.
- $ 2.500 vanno in un CD di tre anni.
- $ 2.500 vanno in un CD di quattro anni.
Ogni anno (a partire dalla scadenza del CD di un anno), i fondi in scadenza vengono rimandati alla fine della scala. Continuando l'esempio sopra, il CD originale di due anni ha solo un anno rimasto fino alla scadenza, il CD originale di tre anni ha solo due anni ancora e così via. Per tornare al tuo progetto di ladder originale, devi solo sostituire il CD di quattro anni. Ogni anno, il ciclo continua e puoi semplicemente ripetere il processo (aggiungendo un nuovo CD di quattro anni alla fine della tua scala).
L'esempio sopra è una scala relativamente semplice, ma puoi diventare più complicato se lo desideri, aggiungendo intervalli di sei mesi o CD a più lungo termine. Tuttavia, mantenere la scala diventa più difficile man mano che si aggiunge complessità. Potresti avere il tempo e il desiderio di costruire una scala complicata ora, ma le cose potrebbero cambiare in futuro.
Lunghezza scala CD
Quanto dovrebbe durare la tua scala CD? Dipende da cosa stai cercando di realizzare. La maggior parte delle persone si ferma da tre a cinque anni. I CD con scadenze lunghe pagano tassi più elevati perché stai assumendo più rischi di tasso d'interesse e di liquidità, quindi una scala CD più lunga dovrebbe farti guadagnare un po 'di più.
Detto questo, se si imposta una scala a lungo termine mentre i tassi di interesse sono bassi, si potrebbe effettivamente guadagnare di meno se i tassi salgono abbastanza rapidamente - dipende solo dalla tempistica e da come si evolverà il futuro.
Per andare a lungo termine, devi stare tranquillo con il blocco dei soldi. Per obiettivi a lungo termine, è consigliabile parlare con un Certified Financial Planner per esplorare quali strategie a lungo termine si adattano meglio ai propri obiettivi.
Quanto lontano?
Devi anche decidere quanto distanti ogni rung dovrebbe essere. Dovresti usare CD di tre mesi o CD di due anni? La maggior parte delle persone si accontenta delle scadenze di sei mesi o di un anno all'interno di una scala dei CD. Se vai più breve, il ladder del CD diventa un progetto ad alta manutenzione (e hai meno probabilità di andare avanti). Tuttavia, puoi essere creativo con le scale CD per raggiungere qualsiasi obiettivo tu abbia. Ad esempio, è possibile che le scadenze corrispondano alle spese prevedibili come i pagamenti delle tasse scolastiche.
Quando le scale dei CD si dimostrano difficili
Le scale CD possono aiutarti a investire in CD mentre gestisci i rischi di spese impreviste o di aumento dei tassi di interesse. Tuttavia, ci sono diverse situazioni in cui è meglio evitare.
Uso a breve termine: una scala CD è un programma a lungo termine. Se non ti atterrai al programma, potrebbero esserci alternative migliori. Se pensi di dover abbattere la scala e incassare, qualsiasi penalità di ritiro anticipato potrebbe più che cancellare gli interessi extra che guadagni. Un conto di risparmio o un conto del mercato monetario saranno più liquidi e consentiranno prelievi senza penali.
Tariffe in movimento: una scaletta su CD ti consente di evitare di fare previsioni sui movimenti dei tassi di interesse - ovunque vadano le tariffe, è questo che inizierai a guadagnare. Tuttavia, se puoi prevedere che i tassi stanno per salire, potrebbe pagare per aspettare di costruire la tua scala o mantenere scadenze sul lato corto. Allo stesso modo, se sapete che i tassi stanno per scendere, una scala che distorce le scadenze più lunghe potrebbe avere senso.
Il punto di utilizzo delle scale CD è di evitare di pensare a queste cose, ma potrebbe giungere un momento in cui è possibile prevedere ragionevolmente quali saranno i tassi di interesse dei CD.
Alternative alle scalette per CD
Se decidi di non usare una scala CD, in quale altro modo puoi mettere denaro?
Conti ad alto rendimento: i conti di risparmio possono essere un'alternativa adatta. Le banche online possono pagare tanto quanto alcuni CD, ei conti del mercato monetario possono essere una via di mezzo tra CD e conti di risparmio. Potresti anche esaminare i conti di "premi" o di interesse , che pagano alti interessi sul denaro liquido. Il problema con queste alternative è che non si ottiene un tasso garantito. I tassi di interesse fluttueranno e se si dirigessero verso il basso, allora sarebbe stato meglio fare un CD.
Strategia dei proiettili: se sai quando avrai bisogno di tutti i tuoi soldi da CD e non vuoi continuare a pedalare, una strategia di investimento bullet potrebbe funzionare per te. Per utilizzare questo approccio, acquista tutti i tuoi CD in modo che maturino contemporaneamente. Potresti comprare i CD nel corso di diversi anni, ma sceglierai scadenze che avvengono all'incirca allo stesso tempo. Questa strategia può essere utile per una nota spesa.
Strategia di Barbell: con un approccio a bilanciere, comprerai solo due tipi di CD: scadenze a breve e lungo termine. Invece di distribuire le tue scadenze nel tempo, ti atterrai alle opzioni più lunghe e più brevi disponibili (saltando i CD a medio termine). Ad esempio, le tue partecipazioni potrebbero consistere interamente in CD semestrali e CD quadriennali, con metà dei tuoi soldi in ciascuno.