I CD sono grandi investimenti se vuoi mantenere i soldi al sicuro. I fondi possono essere assicurati FDIC (ove applicabile) e puoi guadagnare più interesse di quello che otterrai da un conto di risparmio .
Ma i CD sono progettati per essere investimenti a lungo termine. A differenza del tuo conto corrente , che consente transazioni multiple (depositi e / o prelievi) ogni giorno, i CD devono essere lasciati in pace.
Esempio di pianificazione delle penalità
Se ti allontani presto, le banche di solito ti addebitano una penale che equivale a un po 'dell'interesse che ti saresti guadagnato se avessi tenuto il CD alla scadenza. Potresti vederlo citato come "90 giorni di interesse" per il ritiro anticipato. Non esiste una penalità massima, quindi assicurati di leggere la stampa fine. Un esempio di programma di penalità potrebbe essere simile a:
- CD di 11 mesi o addebito più breve per interessi di tre mesi
- I CD da 12 a 59 mesi caricano un interesse di sei mesi
- I CD di 60 mesi o più caricano un interesse di 12 mesi
Ancora una volta, le banche stabiliscono le proprie politiche, che potrebbero essere più o meno indulgenti. Verifica con la tua banca prima di acquistare un CD - e sicuramente prima di incassare in anticipo.
Andando via con meno
Oltre a perdere denaro che avresti guadagnato, puoi effettivamente perdere denaro e andare via con meno di quanto hai depositato in un CD.
Ad esempio, un CD di 12 mesi è facile da immaginare se incassi dopo 11 mesi. Probabilmente camminerai con più di quello che hai inizialmente inserito nel CD (non tanto quanto avrebbe potuto essere, ma almeno hai guadagnato qualcosa). Ma cosa succede se incassi dopo 2 mesi? Non hai ancora guadagnato un interesse di sei mesi e non lo farai mai, ma la banca continuerà a prendere quell'importo.
Per farlo, "invaderanno il preside" o prenderanno parte del tuo deposito iniziale.
Come evitare le penali CD
Se devi assolutamente incassare in anticipo, vedi se c'è un modo per evitare qualsiasi penalità. Innanzitutto, non fa mai male chiedere. Se sei in un'istituzione amichevole o in un'unione di credito più piccola , lo staff può rinunciare alla sanzione per te. In caso contrario, tutto quello che possono dire è "no". Dovrai farlo di persona (o possibilmente al telefono) se hai intenzione di chiedere una deroga: un sistema automatizzato molto probabilmente non ti farà alcun favore.
Inoltre, si può beneficiare di una rinuncia per la morte, disabilità, pensionamento e altri eventi della vita. È qui che è importante (ancora una volta) parlare direttamente con un rappresentante e scoprire se è possibile qualificarsi per una rinuncia.
Per evitare sanzioni in futuro (senza prevedere il futuro), puoi provare a utilizzare opzioni più flessibili. I CD non sono cattive opzioni: guadagni di più promettendo di lasciare i tuoi soldi da soli, ma potrebbero esserci alternative migliori se continui a pagare sanzioni.
- I CD liquidi sono simili ai CD standard, ma consentono di prelevare denaro in anticipo. A volte ci sono dei limiti su quanto presto e quanto, ma valgono la pena di essere valutati.
- Laddering CDs è una strategia in cui periodicamente hai un CD maturo, dandoti la possibilità di prendere i soldi senza penali. Ad esempio, potresti avere un CD maturo ogni tre-sei mesi, offrendoti opzioni .
- I conti del mercato monetario pagano di più dei conti di risparmio, ma generalmente non tanto quanto i CD. Il vantaggio è che puoi effettuare una spesa limitata dall'account utilizzando una carta di debito o un libretto degli assegni.
- Le carte di credito sono un modo costoso per prendere in prestito, ma se hai bisogno di soldi velocemente e il tuo CD maturerà presto potrebbe costare meno mettere le spese di emergenza su una carta (e ripagarlo non appena il CD sarà maturo). Certo, un'idea molto migliore è mantenere un solido fondo di emergenza .
La ragione dietro le penalità dei CD
La banca si aspetta che tu mantenga i tuoi soldi investiti per un periodo minimo (come 6 mesi, un anno o 5 anni). In cambio, la banca è disposta ad offrirti una tariffa più alta. La banca trae vantaggio dall'avere certe certezze su quanto a lungo può usare il denaro, e non si hanno costi di transazione frequenti con quel denaro.
Perché la banca non può darti il tasso più alto e ti consente di usare i soldi ogni volta che ne hai voglia?
Perché la banca ha anche preso degli impegni con i soldi. La banca presta denaro ad altri clienti e acquista investimenti con scadenze molto simili ai CD.
Se chiedi anticipatamente i tuoi soldi, la banca potrebbe dover pagare una "penalità" altrove. Per maggiori dettagli, guarda come le banche fanno soldi con i tuoi soldi.