Un modo sicuro per guadagnare di più
I certificati di deposito (CD) sono tra gli investimenti sicuri disponibili presso le banche e le cooperative di credito. Solitamente pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio e ai conti del mercato monetario , ma c'è un inconveniente: per utilizzare un account CD, è necessario bloccare i soldi nell'account, anche se è possibile uscire presto.
Come funziona un CD?
I CD sono una forma di deposito temporale . In cambio del tasso di interesse più elevato, prometti di tenere i tuoi contanti in banca per un periodo di tempo specificato (ad esempio, sei mesi, 18 mesi o diversi anni).
Tassi più alti: per premiarti per tale promessa, la banca accetta di pagarti di più di quanto otterresti da un conto di risparmio : ottieni un rendimento percentuale annuo più elevato ( APY ) sui fondi depositati. Perché la banca paga di più? Perché sanno che possono usare i tuoi soldi per investimenti a lungo termine come i prestiti, e non verrai a chiederlo la prossima settimana.
Opzioni di scadenza: quando apri un CD, scegli per quanto tempo vuoi che i fondi vengano bloccati. Questo periodo si chiama termine e i termini comuni includono 6, 12, 18 e 60 mesi, sebbene siano disponibili altri termini.
È migliore a lungo termine? Di solito guadagni di più quando vai con termini più lunghi. Ma i termini più lunghi non sono sempre la migliore idea. Per cominciare, potresti aver bisogno del tuo denaro prima che il termine finisca. Se estrai i tuoi fondi in anticipo (che è quasi sempre un'opzione, ma in rari casi, le banche e le cooperative di credito hanno negato queste richieste), dovrai pagare una penalità di prelievo anticipato .
Quella penalità mangerà nell'interesse che hai guadagnato, e potrebbe anche finire nel tuo deposito iniziale. A causa di questa penalità, è meglio tenere i tuoi soldi in un conto di risparmio se ne avrai bisogno presto.
Date di scadenza: alla fine del termine del tuo CD, il CD "matura" e devi decidere cosa fare dopo.
Quando ti avvicini alla fine del termine del CD, la tua banca ti informerà che il tuo CD sta per scadere e ti daranno diverse opzioni. Se non fai nulla, nella maggior parte dei casi i tuoi soldi saranno reinvestiti in un altro CD con lo stesso termine di quello appena maturato.
Ad esempio, se tu fossi in un CD di sei mesi, ti metteranno automaticamente in un altro CD di sei mesi. Nota che il tasso di interesse potrebbe essere più alto o più basso del tasso che stavi guadagnando in precedenza, non c'è alcuna garanzia che tu possa mantenere la stessa tariffa.
Se vuoi fare qualcosa oltre a reinvestire in un nuovo CD, devi informare la tua banca prima della scadenza del rinnovo. È possibile trasferire i fondi sul proprio conto corrente o sul conto di risparmio oppure passare a un altro CD con un termine più lungo o più breve.
Come iniziare a utilizzare i CD
Per mettere i soldi in un CD, contatta la tua banca o unione di credito.
La maggior parte delle banche, in particolare le banche online, spiega le tue opzioni e ti consente di effettuare investimenti in CD online. Puoi anche chiamare il servizio clienti o persino parlare di persona con un banchiere.
Spiega quanto vorresti investire e chiedi informazioni sulle penali per il prelievo anticipato e sui prodotti CD alternativi. La banca potrebbe disporre di opzioni CD aggiuntive che si adattano meglio a te, indipendentemente dal fatto che offrano tariffe più elevate, maggiore flessibilità o altre funzionalità.
Una volta trasferiti i soldi in un CD, vedrai un account separato sulle tue dichiarazioni o sulla bacheca online. I CD possono essere detenuti in quasi tutti i tipi di account, inclusi conti pensionistici individuali (IRA) , conti congiunti, trust e conti di deposito .
Strategie per l'utilizzo di CD: ladder e altro
I CD a più lungo termine spesso sembrano più attraenti dei CD a breve termine perché pagano di più. Tuttavia, non sono sempre la scelta giusta. Ad esempio, un CD di cinque anni blocca denaro per un lungo periodo di tempo: è difficile prevedere se avrai bisogno di quei soldi entro cinque anni.
Inoltre, se acquisti un CD quando i tassi di interesse sono bassi, puoi bloccarti in un CD a basso costo per i prossimi cinque anni: cosa succederebbe se i tassi di interesse (e quindi i tassi dei CD ) aumentassero nel prossimo anno o due? Potrebbe essere meglio utilizzare CD a breve termine che si rinnovano con tassi più elevati.
Se sei interessato all'uso di CD a lungo termine, valuta le strategie per aiutarti a ottimizzare il tuo risparmio. La strategia più comune che gli investitori di CD usano è la scala: compra diversi CD con termini diversi in modo da avere a disposizione denaro a intervalli regolari. Le scale ti aiutano a evitare di bloccare tutti i tuoi soldi in un CD a basso costo e ti aiutano a evitare di incassare presto e pagare sanzioni. Per maggiori dettagli, leggi come usare le scale per CD .
Un altro modo per proteggersi è usare CD che offrono flessibilità. Potrebbero permetterti di:
- Esci presto senza pagare alcuna penalità.
- "Aumenta" il tasso di interesse ad un tasso più alto, ipotizzando un aumento dei tassi.
Come ci si potrebbe aspettare, i CD con maggiore flessibilità offrono un abbassamento dei tassi di interesse iniziali .
CD di sicurezza
Per quanto riguarda la sicurezza, i CD sono simili ai contanti del conto di risparmio o di controllo . Supponendo che i tuoi depositi siano assicurati FDIC (o coperti dall'assicurazione NCUA se utilizzi un'unione di credito ), hai una garanzia governativa. Il governo degli Stati Uniti farà in modo che tu riceva tutti i tuoi soldi indietro se la tua banca fallisce. È quasi sicuro come si può ottenere.
Con qualsiasi investimento, è necessario scegliere tra rischio e premio potenziale. I CD ricadono nel segmento a basso rischio e basso rendimento dello spettro. Sono un ottimo posto dove tenere denaro che non puoi permetterti di perdere perché devi spenderlo nei prossimi anni. Se non utilizzerai il denaro per diversi decenni, valuta altri investimenti e CD per i tuoi obiettivi a lungo termine.
Se hai intenzione di investire in CD, vorrai naturalmente ottenere i tassi più alti possibili. Per ogni dato CD (un CD di sei mesi per $ 1.000, ad esempio) diverse banche e cooperative di credito offrono tassi di interesse diversi . Per massimizzare l' APY che guadagni sui tuoi risparmi, utilizza strategie e prodotti che corrispondono ai tuoi obiettivi e guardati intorno.
Per quanto?
Sai già che i CD a più lungo termine solitamente (ma non sempre) pagano più dei CD a breve termine. Significa solo che devi sempre selezionare CD a lungo termine per massimizzare i guadagni?
Non necessariamente. Oltre a tenere chiusi i tuoi soldi quando ne hai bisogno, i CD a più lungo termine possono farti perdere quando aumentano i tassi di interesse. Se ricevi una somma forfettaria di denaro che vuoi mettere in CD, il rendimento che ottieni dipende da quanto i tassi di interesse sono alti il giorno in cui acquisti il tuo CD. Se i tassi di interesse sono particolarmente bassi, anche i CD a lungo termine pagheranno pochissimo, e per alcuni anni a venire si chiuderà quel magro ritorno.
È impossibile dare il tempo a qualcosa di perfettamente, ma vale la pena prestare attenzione a ciò che i tassi di interesse stanno facendo e fare qualche ipotesi su come il futuro potrebbe svolgersi. Potresti sbagliare, quindi assicurati di proteggere le tue scommesse. Anche in questo caso, le scale CD ti aiutano a evitare i problemi derivanti dall'indovinare sbagliato distribuendo le date di scadenza e dandoti un sistema da seguire.
Se ritieni che i tassi di interesse siano alti e che stiano per finire, i CD a lungo termine potrebbero avere senso. Tieni presente che è impossibile prevedere il futuro.
Tipi di CD
I CD sono disponibili in una varietà di forme. Le banche e le credit unions continuano a offrire nuove opzioni ai clienti. Tradizionalmente, puoi descrivere un CD come segue:
- Ha un tasso fisso che non cambia.
- Pagherete una penalità se incassate in anticipo.
Questo non è più il caso.
I CD liquidi (o CD "no penalty") ti consentono di estrarre i tuoi fondi in qualsiasi momento senza pagare una penalità di prelievo anticipato. Questa flessibilità ti consente di essere agile e spostare i tuoi fondi su un CD a pagamento più elevato se si presenta l'opportunità.
Se puoi evitare di pagare una penalità, perché non usi sempre CD liquidi? La flessibilità ha un prezzo: i CD liquidi pagano tassi di interesse più bassi rispetto ai CD in cui sei bloccato, a parità di altre condizioni. Questo ha senso se si guardano le cose dal punto di vista della banca - si stanno assumendo tutti i rischi. Tuttavia, se si è certi che i tassi saliranno presto, e si è verificato che sia corretto, guadagnare meno per un breve periodo potrebbe valerne la pena se si può passare a un tasso più elevato in seguito.
Se stai pensando di usare un CD liquido, assicurati di comprendere eventuali restrizioni. Mentre si gode di una certa flessibilità, il prodotto potrebbe non essere così semplice come si potrebbe pensare. A volte ci si limita a quando è possibile estrarre i fondi e potrebbero esserci delle restrizioni su quanto si può fare in un dato momento.
I CD Bump-up offrono un vantaggio simile ai CD liquidi: non si resta bloccati con un basso rendimento se i tassi di interesse aumentano dopo l'acquisto di un CD. Con un CD bump-up, puoi mantenere il tuo account CD esistente e passare a un nuovo tasso più elevato (supponendo che la tua banca offra tariffe più alte). Per ottenere il risalto, potresti dover informare la tua banca che vuoi esercitare la tua opzione di rialzo. Se non fai nulla, la banca presume che tu stia attenendosi alla tariffa esistente. Non ottieni flessioni illimitate, quindi forse stai aspettando che i tassi aumentino.
I CD Bump-up, come i CD liquidi, iniziano a pagare tassi d'interesse più bassi rispetto ai CD standard. Se i tassi aumentano abbastanza, puoi uscire in anticipo. Se i tassi restassero stagnanti o cadessero, sarebbe stato meglio con un CD standard.
I CD Broker sono un'altra alternativa. A volte offrono tariffe migliori e, a volte, è meglio andare direttamente alla tua banca o unione di credito. I CD Broker sono CD venduti nei conti di intermediazione . Invece di aprire un conto presso una banca e utilizzare la loro selezione di CD, è possibile acquistare CD con broker da numerose banche e tenerli tutti in un unico posto. Questo ti dà una certa capacità di scegliere e scegliere, ma i CD con broker sono accompagnati da ulteriori rischi. Per i principianti, vorrai assicurarti che qualsiasi banca che stai considerando sia assicurata dalla FDIC - i CD senza assicurazione pagheranno probabilmente di più (non a caso), quindi potrebbero attirare la tua attenzione. Inoltre, uscire presto da un CD con broker può essere una sfida. Per maggiori dettagli, leggi Come funzionano i CD Brokerati .
Guardarsi intorno
Se si desidera salvare con un CD, si può certamente farlo ovunque si disponga già di conti di controllo e di risparmio. Tuttavia, potresti fare leggermente meglio se ti guardi intorno. Indipendentemente dal fatto che valga la pena dedicare del tempo allo shopping dipenderà da quanto puoi guadagnare in più (non ha senso aprire un nuovo account se guadagnerai solo $ 7 in più per un anno - il tuo tempo vale più di questo).
Controlla gli annunci locali: per trovare buoni affari, cerca "speciali" da banche locali e cooperative di credito. Questi potrebbero apparire negli annunci online o nelle fonti di notizie locali. Quando le banche e le cooperative di credito vogliono attrarre depositi, offrono tassi di interesse particolarmente elevati per attirare la vostra attenzione. Come sempre, ricorda che se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, probabilmente non stai ricevendo la storia completa. Attenersi ai prodotti assicurati FDIC (o CD assicurati NCUSIF se si utilizza un'unione di credito ).
Andare online: cercare offerte anche presso banche solo internet . Dal momento che le banche online non hanno lo stesso overhead delle istituzioni "brick-and-mortar", potrebbero essere in grado di offrire tassi più alti (questo è solo uno dei motivi per fare banking online ).
Basta chiedere: Infine, non aver paura di chiedere al tuo banchiere un prezzo migliore. Soprattutto se lavori con una piccola banca o un'unione di credito e fai affari significativi con loro, potresti guadagnare un po 'di più.